Рифат Гусейнов - Комментарий к Федеральному закону от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинан

Кроме того данный закон закрепляет право ЦБ издавать нормативные акты, обязательные для федеральных органов власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц (ст. 7).

Ключевым законом в сфере потребительского кредитования является Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он выступает правовой основой предоставления потребительского кредита физическим лицам.

Именно в этом законе содержатся нормы, которые определяют требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам. В законе детализируются требования к кредиторам и заемщикам при потребительском кредитовании. Принципиально значение имеют меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов; особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании.

Специального упоминания заслуживают нормы закона, регулирующие государственный контроль и надзор при потребительском кредитовании.

Следует также упомянуть Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона « О банках и банковской деятельности», которым введены положения, создающие механизм защиты интересов населения при осуществлении операций по кредитованию в кредитных организациях путем предоставления достоверной информации о существенных условиях кредитного договора (о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора).

Особенности предоставления и возврата кредитов в иностранной валюте содержатся в Федеральном законе от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле ».

Особая роль в правовом регулировании потребительского кредитования принадлежит Федеральному закону «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).

Потребительские кредиты могут предоставляться не только кредитными организациями, но и некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности. Поэтому к числу источников правового регулирования потребительского кредитования можно отнести такие правовые акты, как Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», Федеральный закон от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» и другие федеральные законы, регулирующие отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита.

Следует обратить внимание на противоречия между законом о потребительском кредите (займе) и законом о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. В этих нормативных актах по-разному трактуются такие следующие понятия:

– условия предоставления, использования и возврата потребительского займа – правила предоставления микрозаймов;

– заявление о предоставлении потребительского займа – заявка на предоставление микрозайма;

– график платежей по договору потребительского займа – информация о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.

Наконец, нужно учитывать Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 375-ФЗ «О внесении изменений в отдельные акты Российской Федерации», который внес целый ряд изменений в некоторые правовые акты, регулирующие выдачу потребительских кредитов (займов). Речь, в частности, идет о внесении изменений в Кодекс об административных правонарушениях, закон о рекламе, закон о ломбардах, закон о защите конкуренции и др.

Кроме того, существует целый ряд подзаконных правовых актов, регулирующих кредитный договор вообще и договор потребительского кредитования в частности. Например, кредитный договор также регулируется указами Президента и постановлениями Правительства. В частности, можно упомянуть Указ Президента РФ от 23 июля 1997 г. № 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам», Постановление Правительства РФ от 10 марта 2009 г. № 209 «О предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда Российской Федерации на погашение за счет средств материнского (семейного) капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа)» и др.

Также кредитный потребительский договор регулируется иными нормативно-правовыми актами органов исполнительной власти, их разъяснениями. В качестве примера можно указать письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 24 июля 2008 г. № 01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 № 01/2973-8-32)».

К нормативным актам, изданным Банком России, которые регулируют кредитные отношения, относятся такие правовые акты, как указания, положения, инструкции. В частности, следует упомянуть указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», Положение Банка России от 14 июля 2005 г. № 273-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций», Инструкцию ЦБ РФ от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

В определенной степени в качестве источника можно рассматривать и Кодекс об административных правонарушениях. В связи с принятием комментируемого закона изменения были внесены и в Кодекс об административных правонарушениях.

Общее состояние законодательства о выдаче потребительских кредитов до принятия комментируемого закона можно охарактеризовать следующими чертами.

Во-первых, быстрый рост объемов операций в сфере потребительского кредитования сопровождался появлением ряда проблем. Одной из таких проблем были пробелы в законодательстве о потребительском кредитовании. В законодательстве отсутствовало даже юридическое понятие потребительского кредита.