Рифат Гусейнов - Комментарий к Федеральному закону от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинан

Во-вторых, действовавшие до принятия закона о потребительском кредите нормы законодательства не учитывали специфики правового регулирования потребительского кредитования. Отношения в сфере потребительского кредитования регулировались общими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о займе и кредите, закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», норм некоторых других правовых актов. Однако эти нормативные акты не содержали ответа на все вопросы, которые возникали на практике.

В-третьих, в целом законодательство о кредитовании защищало главным образом интересы кредиторов, игнорируя при этом интересы заемщика. Неудивительно, что по этой причине в сфере кредитования возникла и нарастала волна конфликтов между участниками договора потребительского кредитования.

В-четвертых, законодательство о кредитах не учитывало в экономических условиях России рост кредитных рисков у кредитных организаций, в частности рост задолженности по кредитам значительной части населения из-за ухудшения его жизненного уровня или появление так называемых «профессиональных заемщиков», которые брали кредиты сразу в нескольких банках, зачастую не собираясь их возвращать.

Все это привело к тому, что кредиторы постарались максимально перенести свои риски на заемщика. Об этом свидетельствуют, например, повышенные процентные ставки, которые объективно тоже способствовали росту просроченной задолженности заемщиков.

В-пятых, политика банков в сфере кредитования сопровождалась безудержным стремлением кредитных организаций связать заемщика кроме договора о кредитовании «сопутствующими» договорами с серьезными дополнительными финансовыми обязательствами заемщика.

Такие обязательства накладывали на заемщика навязываемые ему при выдаче потребительского кредита, например, договоры страхования жизни. Такие договоры так удорожают стоимость кредита, что или делают его труднодоступным для значительного числа граждан, или заведомо стимулируют просроченность при его возврате.

Такие же последствия имели попытки банков включать в кредитные договоры условия, что в случае спора между заемщиком и банком иск должен быть предъявлен по месту нахождения кредитной организации, в одностороннем порядке повышать проценты по кредиту, в частности при изменении ставки рефинансирования, ухудшении экономического состояния страны и т. п [1] Гришаев С.П. Потребительское кредитование. Комментарий законодательства // КонсультантПлюс. .

Ч. 2 ст. 3 комментируемого закона уточняет, что положения данного федерального закона не распространяются на отношения, возникающие в соответствии с законодательством о гражданском судопроизводстве, судопроизводстве в арбитражных судах, арбитраже (третейском разбирательстве), производстве по делам об административных правонарушениях, исполнительном производстве, адвокатуре и адвокатской деятельности, нотариате, банкротстве, бюро кредитных историй и уголовно-процессуальным законодательством, а также в связи с исполнением полномочий федеральными органами исполнительной власти, органами государственных внебюджетных фондов, исполнительными органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления и осуществлением функций организациями, участвующими в предоставлении государственных и муниципальных услуг.

Стоит также обратить внимание на то, что ч. 3 ст. 3 подтверждает действующую в отечественном законодательстве норму, согласно которой если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные настоящим Федеральным законом, применяются правила международного договора.

Установление в законе общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности, требует вспомнить некоторые ключевые понятия темы.

В связи с этим вспомним, что слово «кредит» происходит от латинского ‘credere’, что означает «верить, доверять». В толковом словаре В. Даля слово «кредитъ» также определено как «доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок».

Финансисты среди признаков любого кредита выделяют срочность, платность и возвратность.

Интересно также вспомнить, что сам термин возник в Древнем Риме. Там этот термин использовался не только при передаче в долг вещей, которые имели общие родовые признаки – вино, масло, деньги, что по существу было займом, но и при передаче индивидуально определенной вещи. В этом случае получающий вещь должен был возвратить ту же самую вещь, и такая операция римскими юристами определялась как ссуда, то есть безвозмездное пользование. Таким образом, понятие «кредит» характеризовало два таких экономических явления, как «заем» и «ссуда».

Очевидно, что в праве такие операции приводят к возникновению определенных правоотношений – кредитных.

В современном праве кредитные отношения трактуются как отношения, которые регулируются или договором займа, или кредитным договором.

В отечественном права применение таких договоров в банковской практике было предусмотрено еще в 1921 г. в первом нормативном документе Госбанка СССР, принятом при его создании. Это были «Условия кредитования банком государственной промышленности».

Интересно, что начиная с 30-х годов, когда в стране сложилась централизованная система управления народным хозяйством, специального договора между кредитором и заемщиком не оформлялось. Это было связано с тем, что предоставление кредита в рамках распределительных отношений было строго регламентировано и детализировано в инструктивных банковских документах, разработанных в центре. Госбанк СССР и его учреждения на местах являлись органами государственного управления и контроля в кредитной сфере. Они выступали как распорядители общегосударственного ссудного фонда. Банковская система Российской Федерации вернулась к практике заключения кредитных договоров в соответствии с принципом свободы договора только в 80-х годах. Именно в это время в стране начался переход народного хозяйства и самой банковской системы на самофинансирование.

Необходимо отметить, что единого договора «потребительского кредитования» не существует. Скорее его можно рассматривать как некий обобщающий термин, относящийся к различным видам договоров потребительского кредита.

Понятие кредитного договора содержится в п. 1 ст. 819 ГК РФ: «банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Кредитный договор вообще и договор потребительского кредита в частности относятся к числу алеаторных (рисковых). Под риском понимается, прежде всего, вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и их сопровождения. Такие потери могут быть обусловлены различными причинами, однако наиболее вероятной является невозврат заемщиком полученных денежных средств.