Елена Губенко - Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Так, спрос на платежные услуги определяется: а) степенью доступности и возможности выбора платежных инструментов и услуг; б) наличием информации об относительных выгодах и издержках пользователей, а также о рисках в отношении различных инструментов и услуг; в) уровнем издержек пользователей; г) уровнем взаимодействия между конкурирующими операционными сетями в отношении аналогичных платежных инструментов; 5) уровнем правового риска и степени информационной безопасности.

Отмечается, что спрос на платежные услуги увеличивается при справедливом доступе к платежным услугам, низким издержкам при осуществлении платежей, быстром и предсказуемом предоставлении услуг, безопасности платежных операций и т. д.

Предложения платежных услуг основываются: а) на уровне новых технологий в области обработки информации, телекоммуникаций и транспортировки для передачи и перевода платежных инструкций и инструментов; б) на степени совместимости механизмов обработки транзакций в системах банкоматов, терминалов электронного перевода денежных средств в пункте продаж и платежей через Интернет; в) на степени расширения деятельности финансовых и нефинансовых институтов за счет предоставления новых услуг и вторжения на новые рынки.

Развитие национальной платежной системы в общем виде всегда направлено на повышение её системной надежности и эффективности в целом. Однако Комитет по платежным и расчетным системам выделяет некоторые общие тенденции развития национальных платежных систем, которые выражаются в инициативах развития национальной платежной системы. Такие инициативы могут быть направлены на достижении одной или нескольких из перечисленных целей: а) на повышение общесистемной надежности и эффективности платежной системы; б) на появление более широкого перечня платежных инструментов и услуг; в) на облегчение доступа финансовых учреждений к низкостоимостному расчетному кредиту и совершенствование механизмов экономии ликвидности в системах расчета по платежам; г) на разработку инфраструктурного взаимодействия в сфере платежей в целях снижения правовых, операционных и финансовых рисков участников и повышения рентабельности предоставляемых им инфраструктурных услуг; д) на развитие регулятивного режима для национальной платежной системы и функции эффективного наблюдения в центральном банке; е) на создание более эффективных, более стабильных и лучше организованных рынков по предоставлению различных платежных услуг для пользователей и формирование цен на них; ж) на внедрение операционного взаимодействия, взаимосвязи и устойчивости платежной инфраструктуры, инфраструктуры для ценных бумаг, валютной, телекоммуникационной и внутрибанковской инфраструктуры для обеспечения непрерывной обработки платежей.

Для успешной реализации инициатив по реформированию национальной платежной системы необходимо: а) учитывать в совокупности все общие факторы и другие институциональные факторы, характерные для платежной системы, влияющие на направление ее развития через воздействие на спрос на платежные услуги и их предложение, а также на рыночное взаимодействие при их оказании; б) принимать необходимые компромиссные решения в целях повышения эффективности и надежности платежных инструментов, инфраструктуры и рынков услуг.

Не всегда предпринятые попытки реформирования национальных платежных систем приводят к положительному результату. Существует огромное количество проблемных вопросов, тормозящих развитие национальной платежной системы.

Проблемы развития национальных платежных систем– проблемы, препятствующие решению вопросов по обеспечению бесперебойного и эффективного процесса развития национальной платежной системы.

По результатам обобщения опыта многих стран Комитетом по платежным и расчетным системам выявлены наиболее типичные проблемы, мешающие развитию национальных платежных систем [108] См.: Общее руководство по развитию национальной платежной системы. С. 14. . Таковыми являются: а) ограниченная информация о возникающих платежных потребностях и возможностях развивающейся экономики, а также имеющемся потенциале системы для их удовлетворения; б) отсутствие достаточных знаний обо всей совокупности основных элементов национальной платежной системы, являющееся причиной выборочных изменений в системе; в) слабая поддержка и принятие реформ со стороны государственных и частных групп заинтересованных сторон по причине недостаточной согласованности; г) ограниченные экспертные знания и финансовые ресурсы для развития и реализации инициатив реформирования; д) правовые, регулятивные и иные барьеры государственной политики, препятствующие развитию, которые используют естественное неприятие инноваций во взаимодействии в сфере платежей из-за возникающих рисков.

Элемент системы – это структурная единица системы, не подлежащая делению в данных условиях рассмотрения системы [109] См.: Электронный ресурс: http://оргес1еИт. сот/Элемент_системы; Алексеев П. В., Панин А. В. Философия: Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. М: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003. 608 с. Режим доступа: http:// www.p-lib.ra/filosofiya/alekseev_panin/alekseev_panin_index.html. .

К числу основных элементов национальной платежной системы Комитет по платежным и расчетным системам относит [110] См.: Общее руководство по развитию национальной платежной системы. Банк России // Платежные и расчетные системы. 2008. Вып. 3. С. 8. :

– платежные инструменты, применяемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей платежей, открытые в финансовых организациях;

– процедуры по обработке и клирингу платежных инструментов, обработке и доведению платежной информации, а также переводу денежных средств между учреждениями-плательщиками и учреждениями-получателями;

– финансовые организации, предоставляющие расчетные счета, инструменты и услуги частным клиентам и предприятиям, а также организации, осуществляющие в интересах указанных учреждений управление платежными операциями, клирингом и расчетными сетями;

– рыночные правила, нормы, а также контрактные договоренности по созданию, тарификации, официальной передаче и приобретению различных платежных инструментов и услуг;

– законодательство, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными, регламентирующими и платежными организациями и определяющие механизмы проведения платежных операций, связанных с переводом денежных средств, а также правила поведения на рынках платежных услуг.