Андрей Черных - Инвестиция на миллиард. Как увеличить прибыль, сократить расходы и обыграть Уоррена Баффета

Мужчина спрашивает у страхового агента:

– Если я застрахую дом на двести тысяч долларов, а на следующий день он сгорит, сколько я получу?

Страховой агент поднимает на него глаза, улыбается и отвечает:

– Восемь лет.

Увы, финансовой грамотности в России не учат ни в школе, ни в институте. Более того, моими клиентами, кроме депутатов и прокуроров, являются финансовые директора крупных компаний. Представьте только: у финансового директора крупной компании с оборотом в миллиарды долларов нет глубоких экономических знаний, он мало разбирается в личных финансах! Я общался с таким человеком два месяца, а когда сказал ему, что за это время он потерял несколько тысяч долларов, мужчина тут же впал в ступор. Тогда я простыми словами объяснил ему, что если бы он на два месяца раньше открыл программу, то к ее окончанию у него было бы на несколько тысяч долларов больше. Мужчина удивился, почему я не сказал ему об этом раньше человеческим языком. Однако кому-то такой язык может быть и непонятен: некоторые люди не умеют планировать свои доходы и расходы даже на год. Хорошо хоть часть из них научились составлять месячный план, чтобы прожить от зарплаты до зарплаты.

Если человек тратит больше, чем зарабатывает, он привыкает закрывать дыры в своем бюджете кредитами, часто с грабительским процентами. Официально люди тратят на проценты 25 % годовых, но по факту – более 70 % годовых, и я не говорю о микрофинансовых организациях со 100 %, 500 % годовых и так далее. В этом случае человек, как правило, становится банкротом. Например, наступит кризис (а это случается регулярно), и работающий на госслужбе или у частного собственника человек может попасть под сокращение. Так, когда в 2014 году я советовал людям продавать недвижимость и вкладываться в доллары, некоторые посчитали меня некомпетентным, ведь на тот момент зарабатывали на недвижимости по 30 % в год. Сейчас же они до сих пор не могут ее продать. Прошло уже несколько лет, а цены в рублях только-только стали возвращаться к прежнему уровню. В долларах же они обесценились в два раза. С другой стороны, те, кто меня послушал, увеличили свой капитал за это время более чем в пять раз [1] Инвестиционная оговорка: историческая доходность не подразумевает аналогичной доходности в будущем. !

Многие считают себя самыми грамотными в финансовых вопросах. Такие люди, как правило, мало понимают в личных финансах, хотя и считают себя компетентными. Да, у них есть свои парикмахеры и стоматологи, а если они хотят сделать операцию на сердце, то выбирают самого лучшего врача. Люди думают, что распоряжаются своими личными финансами правильно, не понимая, что это куда сложнее, чем лечение зубов или стрижка.

Сфера личных финансов и инвестиций – одна из наиболее сложных в мире. Здесь тесно переплетены и психология, и технический анализ, и фундаментальный анализ, и новостной анализ, и фактор неожиданности. Например, произошло извержение вулкана. Из-за выброшенного в атмосферу пепла авиакомпании перестали осуществлять перелеты, и их акции упали. Человек в это время купил их акции или задержался в стране, где отменили авиаперелеты, и остался без денег, не позаботившись заранее о страховке и финансовом резерве. Таких случаев много. Нет, я не призываю вас сразу же страховаться, но советую не переплачивать самим, когда возникшие проблемы можно решить с помощью страховых компаний. Простой пример: человек купил дешевую страховку, полетел в Испанию, и из-за жары и алкоголя у него случился сердечный приступ. Операция стоит 40 тысяч евро, но страховка покрывает только 30 тысяч. Его родственникам пришлось собрать не только оставшуюся сумму, но и дополнительную, чтобы покрыть счета на обслуживание в больнице, потому что каждый день в палате, где лежат сердечники, стоит немалых денег. Этого человека не просто не выпускали – он мог остаться без помощи и даже умереть. Другой пример: мои знакомые, к счастью, имевшие хорошую страховку во время поездки в Юго-Восточную Азию, столкнулись с иной проблемой – их ребенка укусил какой-то местный клещ. Начались проблемы, и ребенку на лечение срочно потребовалось 50 тысяч долларов. Страховка покрыла эти расходы. А если бы она оказалась стандартной? Зачем экономить копейки, чтобы потом ломать себе все планы?

Я не страховой агент и не призываю никого срочно страховаться – богатые и умные люди уже застрахованы от ушей до кончиков пальцев. Я призываю вас подумать и посчитать свои деньги. Если вы возьмете лист бумаги и ручку и пропишете бюджет, то все поймете. Если в итоге у вас окажется больше «плюсов» – это замечательно, если же «минусов» – это «засада». Именно поэтому главное отличие богатых людей от бедных заключается не в психологии или умении считать, а в последовательности действий.

Когда мы учились в школе, нам объясняли, что от перемены мест слагаемых сумма не меняется. В жизни же все меняется принципиально. Представьте себе советского человека. Ведь не только ваши родители, но и вы все большей частью вышли из СССР – потому что родители привыкли проецировать советское финансовое воспитание на своих детей и будут так делать еще много лет, пока те не вырастут. Это воспитание строится на понимании «заработной платы»: мы ее получаем, тратим и иногда берем кредит на отпуск, квартиру или машину, таким образом, занимая деньги у самих себя в будущем. Богатые люди делают наоборот: они инвестируют деньги в будущее.

Допустим, есть два человека, каждый из которых зарабатывает по 100 тысяч рублей. Первый тратит все и берет потребительские кредиты. Да, со временем он их закроет, но никаких резервов у него нет. Второй же инвестирует 15–20 % своего дохода – у него есть все шансы через 30 лет стать долларовым миллионером. Первый же подойдет к часу «икс» – в своем мастер-классе я его называю «бабушка приехала» или «торжественный выход на пенсию» – и получит лишь государственное пособие по старости. Прожить на него сложно: можно лишь заплатить за коммунальные услуги, купить хлеб, пару литров молока и… все. Одеться на такую пенсию невозможно, как и путешествовать, и получать нормальное медицинское обслуживание. Таких примеров масса: люди работали в правительстве и после выхода на пенсию продавали сначала одну квартиру, потом другую, затем свои машины, и в результате уровень их жизни падал ниже плинтуса. Потому что пенсионеры, как правило, не нужны даже своим детям – те пытаются от них все время что-то получить. Когда дети все получили, у них тут же пропадает время и желание общаться с родителями, не говоря уже о том, чтобы помогать. К сожалению, такова наша жизнь. Люди должны заранее думать о будущем и позаботиться о себе сами.