Бодо Шефер - Пенсия или безбедная жизнь?

Девиз человека, который постоянно чувствует себя обманутым, должен звучать так: «Я не имею возможности беззаботно наслаждаться старостью, потому что меня обманули с пенсией». Такой менталитет жертвы крайне вреден. Нельзя допускать, чтобы несправедливость — отравляла нашу жизнь. Мы должны быть хозяевами жизни.

Одна из главных жизненных истин гласит: жизнь подвержена непрерывным изменениям, и мы не вправе рассчитывать на то, что она поступит с нами справедливо. Лучше доверять самим себе.

Таким образом, если что-то в жизни покажется вам несправедливым, вы можете либо закутаться в кокон жалости к самим себе, либо взять управление жизнью в собственные руки. То же самое касается и финансов. Несправедливость здесь ни при чем. Главное — это то, как мы на нее реагируем и что можем противопоставить. Подумайте сами: несправедливость всегда имеет две стороны. Если кто-то обделен, то кто-то оказывается на коне. Никогда это не проявляется так явно, как во времена больших перемен.

Германское пенсионное ведомство знает о сегодняшних проблемах. Ему также известно, что в будущем обстановка осложнится еще сильнее. Однако оно излучает невероятно опасный оптимизм.

Вы можете убедиться в этом сами. Внимательно изучите его последний прогноз в области пенсионного обеспечения. Вы обнаружите там сказки, которые сделали бы честь даже братьям Гримм. Из этого документа следует, что вашей пенсии вообще ничто не может угрожать. Я считаю такой подход опасным и граничащим с преступной халатностью.

Ведь, если человек считает, что размер пенсии гарантирован и устраивает его, у него нет оснований что-то срочно предпринимать. В этом прогнозе есть два аспекта, которые либо подаются в искаженном свете, либо недостаточно разъясняются. Это инфляция и индексация пенсий.

Сначала рассмотрим инфляцию. Когда вы пойдете на пенсию, деньги уже не будут обладать сегодняшней покупательной способностью. За последние 25 лет среднегодовая инфляция в Германии составляла свыше 3 процентов. Вспомните сами, сколько стоили 25 лет назад хлеб, стрижка в парикмахерской, малолитражный автомобиль, чашка кофе, почтовая марка, газета...

Большинство из названного выше было значительно дешевле, чем сегодня. Помните? Цены на многие товары повседневного спроса за это время удвоились или даже утроились. На бумаге ваши доходы растут, но, если учитывать их покупательную способность, они сокращаются.

Давайте зададим себе первый вопрос, который очень важен в пенсионных расчетах: что означает для вашей пенсии трехпроцентная инфляция? (Хотя я могу вам доказать, что на самом деле средняя инфляция для товаров повседневного спроса за последние 25 лет превышала официальные 3 процента.)

Влияние инфляции на пенсию весьма значительно. Предположим, по состоянию на 2016 год вам 40 лет, и вы собираетесь выходить на пенсию в шестьдесят пять. Если исходить из того, что в ближайшие 25 лет инфляция будет составлять 3 процента, к 2041 году ваши деньги обесценятся более чем наполовину.

Это означает, что у вас на руках фактически будет менее половины тех денег, которыми вы располагаете на сегодняшний день или, другими словами, на свои деньги вы сможете приобрести лишь половину из того, что можете позволить себе сегодня: уплатить за половину квартиры, заправить полбака бензина, купить в магазине половину продовольственной корзины... Таким образом, сразу делите на два ту пенсию, которую вам обещают.

Передо мной лежат материалы Германского пенсионного ведомства с расчетами пенсий. И вы, и я ожидаем, что в приведенных примерах расчетов четко и наглядно обозначена инфляция. А вот и нет!

Ничто не может быть дальше от истины, чем ежегодно распространяемая информация о пенсиях. На первой странице мы обнаружим лишь одну короткую ремарку: «без учета потери покупательной способности». Я думаю, вы согласитесь со мной, что такая формулировка отнюдь не включает у нас в сознании аварийную сигнализацию. Многие люди просто не обратят на нее внимания. Они будут радоваться высоким суммам и не смогут распознать опасность. Создается впечатление, что составители именно этого и добиваются...

Только на второй странице (до которой вообще мало кто добирается) в предпоследнем абзаце написано: «Приведенные в примерах суммы... не могут сравниваться по величине с сегодняшними доходами ввиду повышения стоимости жизни и связанной с ним инфляции (потери покупательной способности)». Ага! После этого читатель может узнать, что при уровне инфляции в 1,5 процента 100 евро через 27 лет будут обладать той же покупательной способностью, что сегодняшние 67 евро. Правда, эта фраза не всегда фигурировала в материалах пенсионного ведомства. Она появилась там лишь после массированной критики со стороны Германского института социального обеспечения в старости.

Такой подход не выдерживает критики сразу по трем направлениям.

Во-первых, информация об инфляции слишком скупа, слишком нечетко изложена и не указывает достаточно прямо на вытекающие из нее опасности. По всей видимости, пенсионное ведомство ставило перед собой задачу не вызвать у читателя беспокойства и в то же время иметь право сказать: «Мы же предупреждали». Это нечестная игра.

Во-вторых, читателя вводит в заблуждение указанное в примере удорожание всего на 1,5 процента. Скажите, положа руку на сердце: вы всерьез считаете, что инфляция не превысит 1,5 процента в год? Как пенсионное ведомство пришло к подобной цифре? Очевидно, оно взяло за основу статистическое удорожание по выборочной группе товаров. Некоторое время этот показатель действительно составлял 1,5 процента, но впоследствии вырос. Как он подсчитывается?

Из выборки подлежащих учету товаров в последнее время исключаются, например, продукты питания, а в последнее время также нефть, бензин, газ и т. п., так как в случае их резкого подорожания слишком сильно растет уровень инфляции! Разумеется, таким способом можно «удержать» инфляцию на низком уровне: все, что слишком сильно дорожает, попросту исключается из расчетов...

Средний показатель инфляции на ближайшие 25 лет вряд ли окажется ниже, чем за прошедшие 25 лет. А он составлял 3 процента годовых. Все прочие прогнозы напоминают проецирование на следующее столетие цен со скидкой, взятых с сегодняшнего спецпредложения на базаре.

В-третьих, в материалах нигде не приводится размер пенсии с учетом инфляции. Читателю следовало бы ясно указать, какой будет его пенсия при уровне инфляции 2, 3 и 4 процента.