Бодо Шефер - Пенсия или безбедная жизнь?

Вы помните, в чем заключается особенность эксперта? Он учитывает не только инфляцию, но и демографические тенденции (например, предполагаемый уровень безработицы и зарплаты). В результате, по прогнозу эксперта, пенсия не просто обесценится вследствие инфляции, но и будет урезана.

Думаю, вы согласитесь со мной, что постоянная положительная индексация маловероятна. Для этого просто не хватит денег. Именно поэтому в период с 2002 по 2010 год, то есть восемь лет подряд, индексация не проводилась. А скоро еще начнет сказываться и демографический фактор. Это значит, что индексация станет отрицательной, то есть пенсии каждый год будут уменьшаться на определенный процент.

На самом деле уже принято решение, из-за которого пенсии сократятся в общей сложности на 30 процентов. Об этом я расскажу в следующей главе.

Но продолжим наш пример. Во что выльется отрицательная индексация 1,5 процента в год? Для госпожи У. это будет значить, что к 65 годам ее пенсия составит 549 евро (с учетом потери покупательной стоимости).

Теперь ситуация выглядит совсем по-другому. Госпоже У. придется экономить. Из 549 евро даже за жилье можно рассчитаться лишь с трудом...

К сожалению, мы еще не добрались до конца плохих новостей. Необходимо посмотреть, как будет выглядеть пенсия госпожи У. в 75 лет. Если учесть 3-процентную инфляцию и отрицательную индексацию в размере 1,5 процента в год, то в итоге останется всего 349,29 евро.

Я не утверждаю, что именно так и будет, но разве это можно исключать? Как реагирует эксперт? Он понимает суть того, о чем говорилось в предыдущей главе, и знает, что на такую государственную пенсию не проживешь. Ее нельзя рассматривать всерьез. Эксперт понимает, что путь к финансовой свободе ведет в совершенно ином направлении. Он не рассчитывает получить что-либо от государства.

Совершенно ясно, что только он сам несет ответственность за свои доходы. И он хочет стать богатым как можно быстрее, не дожидаясь старости. Из второй части книги вы узнаете, что делают эксперты для построения благосостояния.

Какой сценарий соответствует действительности? Я думаю, что сегодня никто не даст ответа на этот вопрос. Во всяком случае, со стопроцентной уверенностью. Поэтому надо быть готовыми ко всем трем вариантам развития событий. Но наиболее вероятны сценарии реалиста и эксперта, даже если они вас огорчают.

Вы считаете, что я переметнулся в лагерь пессимистов и предсказываю нищету для большинства населения? Но вы сами могли убедиться, что, судя по текущей ситуации, правда на стороне эксперта и реалиста. Пенсии действительно опустятся до уровня бедности. Ведь никто не в состоянии сказать, откуда взять деньги при ожидаемом соотношении 1:1 (когда один работающий должен кормить одного пенсионера).

Разумеется, я не могу с полной уверенностью сказать, каким окажется будущее. Существует шанс, что вопреки всем фактам все будет хорошо. Мы не можем предсказать будущее. Мы не знаем, что нас ожидает. Возможны катастрофы, войны, эпидемии. Но возможны и революционные открытия, и политические перемены, и многое другое. Все это способно перечеркнуть даже самые тщательные расчеты.

Возможно, люди сами изменятся в течение ближайших двадцати лет, и отношения между ними начнут определяться братскими чувствами, уважением и состраданием. Пора бы уже. Это поможет урегулировать проблемы, перед которыми бессильны политики и системы. Хотелось бы, конечно, но вряд ли можно на это рассчитывать.

На самом деле мы не знаем, какой экономический эффект произведет соотношение одного работающего к одному пенсионеру. Можно только попытаться представить себе, как будет выглядеть общество, в котором большинство составляют пожилые люди. Как на это будет реагировать молодежь?

В действительности безразлично, кто прав. Во всяком случае, это не имеет значения с точки зрения шагов, которые вам необходимо предпринять. Действовать надо в любом случае. Глядя на сегодняшние демографические тенденции, я считаю своим долгом предупредить вас. Если не произойдет каких-то кардинальных изменений, то почти 50 процентов населения Германии столкнется с бедностью.

А если все же правы оптимисты? Ну и прекрасно! Представьте себе, что вам предлагают большую пенсию, которая вам, в принципе, и не нужна...

В самом упрощенном виде вырисовывается следующая неприглядная картина: налоги среднестатистического работника составляют порядка 30 процентов. Это значит, что у него остается около 70 процентов от заработка. Тем не менее платежи социального страхования удерживаются со всех 100 процентов его доходов. Вообще-то их следовало бы взимать только с 70 процентов, оставшихся после уплаты налогов. Меня не перестает удивлять, почему практически никто не выступает против такой несправедливости. Ведь это значит, что вы платите в среднем на 6 процентов больше.

Как бы то ни было, и работник, и работодатель в совокупности делают социальные взносы в размере около 40 процентов от начисленной зарплаты (каждый по 20 процентов). Половина из них поступает в пенсионный фонд. Таким образом, у вас на руках остается всего около половины заработка. Но государству этого мало. Вы платите ему при совершении каждой покупки, а кроме того, не надо забывать про всевозможные удержания и акцизы на минеральные масла и табак, налог на добавленную стоимость, пользование земельным участком, автомобилем, процентами с капитала... Так что фактическая налоговая нагрузка оказывается еще выше.

По оценкам экспертов, фактический размер всех выплат в пользу государства превышает 70 процентов. Я говорю об этом, чтобы еще раз подчеркнуть: государство уже не может повышать налоговую нагрузку на граждан. Во всяком случае, намного. От среднегодового заработка в размере 30 тысяч евро на руках остается всего 15 тысяч (без учета многочисленных косвенных налогов). Остальные 15 тысяч забирает себе государство в лице самых различных ведомств. Из этих денег ему предстоит финансировать собственную деятельность, зарплату бюджетников, содержание инфраструктуры, дорог, общественных заведений, социальные пособия для безработных (!), больных и лиц, нуждающихся в уходе, и т. д. А при нынешнем соотношении работающих и пенсионеров, которое составляет почти 1:1, необходимо еще кормить на эти деньги одного пенсионера в течение года.

Простые расчеты показывают, что пенсионер на такие средства не проживет. Но, как видите, других денег не предвидится. Больше того, что государство сегодня берет с работающих, взять уже действительно нельзя. А если бы даже и можно было, то это лишь капля в море.