Николай Симонов - Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

В 2006 г. для банковского сектора приобрел актуальность риск невозврата потребительских кредитов. Рост благосостояния российских граждан и их располагаемых доходов привел к тому, что потребительские приоритеты сместились с товаров текущего потребления на товары долгосрочного потребления. А для этого российские граждане стали брать больше кредитов. По оценкам специалистов услугами банков в секторе потребительского и ипотечного кредитования в 2005–06 гг. воспользовались не менее 25 млн. человек.

В 2000 году объем потребительских кредитов составлял, по данным Центробанка, всего-навсего 27,6 млрд. рублей. В 2005 году объем кредитования граждан достиг 618 млрд. рублей. Как писал в «Независимой газете» 26 октября 2006 года ее главный редактор К. В. Ремчуков, «динамическая модель функционирования – от социализма к капитализму, от застоя к развитию, от контроля к свободе – сменилась на модель функциональную. Люди поняли, что «этот бардак» надолго, и начали обустраивать быт, трансформируя его в наличное бытие в онтологическом смысле».

По данным Центробанка, на начало 2006-го сумма кредитов населению выросла до 1173 млрд. рублей [176]. По данным Минэкономразвития за 2007 год, расходы на покупку товаров и услуг выросли на 23,5 % по сравнению с 2006 годом. По объемам продаж розничный рынок России вошел в тройку самых крупных в Европе [177].

С начала 2000 года, когда началось развитие рынка потребительского кредитования, объем просроченных кредитов вырос более чем в 12 раз и составил 110 млрд. рублей, т. е. 3,3 % от всех займов. Но это официально. На самом деле, как уверяют эксперты, банки скрывали информацию о должниках, чтобы не уронить свою репутацию. На самом деле в 2006–2007 гг. не отдавали кредиты от 10 до 15 % заемщиков!

Отчасти в проблеме невозврата кредитов были виноваты и сами банки, отказывавшиеся раскрывать перед потребителями кредитов реальную процентную ставку. Клиент банка, особенно неподготовленный, путается в многочисленных цифрах и просто не знает, сколько ему на самом деле нужно будет заплатить. Между тем, разница между ставкой, указанной в документе, и реальной у некоторых банков превышала 100 %. И впоследствии заемщики зачастую отказывались выплачивать кредит не из-за отсутствия денег, а из чувства мести «обманувшему» его банку.

Самыми яркими тенденциями в розничном кредитовании в 2006 году являлось снижение объемов выдаваемых экспресс-кредитов и стремительный рост объемов кредитования по кредитным картам. По данным Центрального банка, количество пластиковых карт в России увеличилось за 2006 год на 36,8 % и составило 74,5 млн. штук, а объем операций по ним вырос на 51,7 %, достигнув 4,25 трлн. рублей.

Все розничные банки, с большим или меньшим успехом, запустили кобренд-проекты – сотрудничество банка с разного рода партнерами, например, авиакомпаниями или торговыми сетями. Многие клиенты, попавшие «под раздачу», испытали приятные моменты, когда, совершая обычные операции по пластиковой карте: оплачивая покупки, снимая деньги в банкомате, – они получали определенные бонусы или скидки.

Отсутствие залоговых инструментов и поручительства при оформлении кредитных карт активизировала мошенников, быстро научившихся виртуозно «кидать» банки на деньги, увеличивая им количество проблемных займов. По данным коллекторских агентств, в Москве и Санкт-Петербурге сформировалась многочисленная социальная группа особо активных заемщиков, имеющих 10 и даже 15 кредитов одновременно. Так, вместо «обманутых вкладчиков», которых в «лихие 90-е годы» прельщали высокие проценты по депозитам, появились «обманутые заемщики», которые желали приобрести себе все и сразу, не сообразуя сумму «настрелянных» в банках кредитов со своими реальными доходами.

1 июля 2007 года вступило в силу указание Центрального банка № 1759-У «О внесении изменений в положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности». Документ обязывал банки раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие реальную, а не заявленную стоимость заемных средств.

Международная практика банковского бизнеса выработала принципы управления кредитными, фондовыми, операционными и т. д. рисками на корпоративном уровне. Основным участником процесса управления рисками является совет директоров банка, который несет ответственность за обеспечение надежности банка. Зная профиль рисков, которым подвержен банк, Совет директоров обязан создать адекватную этому профилю систему выявления, мониторинга и управления риском. В его функции входит формирование стратегии управления рисками, разработка организационной структуры риск-менеджмента с распределением полномочий и ответственности на каждом уровне. Совет директоров утверждает количественные и качественные параметры кредитного портфеля и методы оценки и управления правовыми, кредитными, валютными и репутационными рисками.

В начале декабря 2006 года Банк России объявил о возможном введении с 2007 года обязательного стресс-тестирования. В целом банковское сообщество положительно отреагировало на эту инициативу, поскольку большинство банков в рамках работы по риск-менеджменту стали проводить исследования на тему собственной надежности в тех или иных потенциально возможных негативных ситуациях [178].

В начале весны 2007 года с мировых финансовых рынков стали поступать тревожные сигналы. Крупнейшая ипотечная компания США “New Century Financial Corporation” ушла с Нью-йоркской фондовой биржи. Уровень неплатежей по ипотеке превысил 15 % общего объема кредитования. Этот факт долго оставался скрытым, а теперь все неожиданно всплыло на поверхность. Летом кризис затронул инвестиционные фонды крупнейших финансовых компаний, вложившие средства в ипотечные облигации: “Bear Stearns”, “Goldman Sachs”, “BNP Paribas”.

Начавшийся в США финансовый кризис сильно пошатнул всю мировую систему межбанковских отношений. На фоне кризиса ликвидности в мировой финансовой системе российский банковский сектор также начал испытывать дефицит свободных средств. Под влиянием негативной информации финансовые рынки внезапно закрылись для заимствований, и российские банки оказались без инструмента рефинансирования задолженности. Остатки денежных средств российских банков на корсчетах и депозитах в Центральном банке в июне 2007 года снизились с 2 трлн. руб. до 1,2 трлн. руб.

8 июня 2007 года Банк России опубликовал на своем сайте проект рекомендаций XVI Международного банковского конгресса (МБК-2007) «Банки: капитализация, устойчивость, конкурентоспособность». В преамбуле документа отмечалось: «…Рост банковского бизнеса и усложнение его характера, расширение предложения банковских продуктов и услуг, в том числе в сфере потребительского кредитования, сопровождаются накоплением рисков».