Николай Симонов - Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

К середине 1990-х годов коммерческие банки, образующие 2-й уровень банковской системы, вполне успешно справились «просветительскими задачами» по отношению к корпоративной клиентуре и вкладчикам. И не только в плохом смысле. Как, однажды, справедливо заметил почетный президент Ассоциации российских банков С. Е. Егоров, «это сейчас все эти ребята: Виноградов, Гусинский, Смоленский, Ходорковский, – больше ходят в отрицательных. А ведь в свое время они очень многое сделали для развития банковской системы. И не надо забывать, что именно благодаря развитию банковской системы в России укоренились рыночные отношения: банки первыми внедряли передовые финансовые технологии и, по сути, учили рынку своих клиентов».

К словам Егорова следует добавить, что в 1996 году «все эти ребята» оказали политическому режиму Ельцина, деловому сообществу и демократической интеллигенции неоценимую услугу, обеспечив избрание Бориса Николаевича на второй срок. Потом, конечно, Президент, Правительство и Центробанк, изобразив негодование по поводу «олигархического капитализма», пожертвовали ими, свалив на них вину за собственные просчеты экономической и денежно-кредитной политики. «СБС-Агро», «Инкомбанк» и другие коммерческие банки федерального значения, проигравшись в ГКО, в конце 1998 года были готовы к национализации, вместо которой получили доконавшую их «реструктуризацию» с последующей ликвидацией.

Величина потерь капитала банков на 1 декабря 1998 года превысила 100 млрд. руб., а недостаток высоколиквидных активов для выполнения текущих обязательств достиг 38,0 % общего объема таких активов и 8,6 % общего объема обязательств.

После финансового кризиса 1998 года экономическое и политическое влияние частнокапиталистических финансовых структур» резко упало, сложились объективные предпосылки для формирования на банковском рынке групповой монополии (олигополии) государственных банков, которые к этому времени научились работать в условиях рынка и овладели современными банковскими технологиями. В дополнение к ним Правительство Е. М. Примакова в 1999 году было готово открыть российский банковский рынок для прямых филиалов международных банков.

Начавшийся в 2000 году экономический подъем спас российскую банковскую систему от неминуемой стагнации и позволил коммерческим банкам успешно конкурировать с госбанками, особенно в сегментах рынка малого и среднего бизнеса и домашних хозяйств. Характерно, что на начальном этапе экономического подъема именно средства предприятий производственного сектора экономики позволили российским банкам решать проблемы рекапитализации.

К 2001 году предприятия производственного сектора полностью загрузили резервные мощности и перешли на модель расширенного воспроизводства, что существенно увеличило их потребность в кредитах, особенно среднесрочных и долгосрочных. В стране начался инвестиционный, а затем потребительский бум, к которому банковская система России предшествующими условиями и обстоятельствами своего становления и развития оказалась не готова. В этих условиях Правительство, Центральный банк и банковское сообщество пришли к выводу о необходимости проведения банковской реформы.

Принятые в 2001-02 гг. поправки к законам о банкротстве и банковской деятельности позволили очистить рынок от «финансовых бомжей» – 1 тыс. коммерческих банков с отозванной лицензией, но еще не ликвидированных в качестве юридических лиц.

С вступлением в 2002 году в силу федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём и финансированию терроризма» началось сокращение кластера «псевдоуниверсальных банков», специализирующихся на предоставлении «нетрадиционных» банковских услуг, в том числе «обналички». Это привело к закупорке каналов финансирования «теневого» сектора экономики и обеспечило более благоприятные экономические условия для борьбы с коррупцией и организованной преступностью.

Создание системы страхования вкладов ослабило монополию Сбербанка на депозитные операции физических лиц и способствовало укреплению доверия граждан-вкладчиков к банковской системе.

Отрезвляющее влияние на участников рынка оказали действия Правительства по ускорению подготовки к вступлению России в ВТО. Перспективы конкуренции с международными банками заставили государственные и крупнейшие коммерческие банки принять меры к увеличению собственного капитала, развитию современных банковских технологий и менеджмента. А такие инициативы Центрального банка, как перевод банковской системы на МСФО и международные стандарты учета финансовых рисков, произвели настоящую революцию в организации системы корпоративного управления.

На новый качественный уровень, с точки зрения технологической оснащенности и надежности, вышла платежная система Банка России. Она стала полностью электронной. Доля почтовых и телеграфных авизо в платежном документообороте расчетно-кассовых центров сократилась до 1 %. Во всех учреждениях Банка России и коммерческих банках были успешно внедрены международные стандарты информационной безопасности. Новейшие автоматизированные банковские системы (АБС) позволили на порядок сократить время обработки финансовых документов и количество персонала операционных центров. Клиенты банков получили удобные сервисы для проведения банковских операций, экономящие их время.

После вступления России в ВТО банковская реформа затормозилась. Правительство и Центральный банк не в полной мере использовали возможности ошеломляющего роста цен на нефть и другие экспортно-сырьевые товары для того, чтобы обеспечить банковскую систему среднесрочными и долгосрочными кредитными ресурсами. Вместо того, чтобы превратить нефтегазовые сверхприбыли в источник развития страны, денежные власти, опасаясь чрезмерного укрепления рубля, избыточно «стерилизовали» их в Стабилизационном фонде и направляли на досрочное погашение внешнего долга. Рефинансирование банков 2-го уровня банковской системы, включая государственные, имело краткосрочный характер, по ставкам, которые вели к удорожанию кредитов для корпоративной клиентуры и домашних хозяйств (населения).

При средней рентабельности обрабатывающей промышленности в 7,5–8 % кредиты, выдаваемые по ставкам 10 % и выше, не могли использоваться большинством предприятий ни для инвестиций, ни для пополнения оборотного капитала. За исключением ряда отраслей нефтегазового и химико-металлургического сектора, реальная экономика отрезалась от кредитных ресурсов, эмитируемых государством. В конечном итоге это давало дополнительные проценты к инфляции.