Николай Симонов - Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

Новикова Мариям. ФССН ничего не знает о 23 % страховых активов // Экономика и жизнь. – 2010. – № 44.

С 2011 года в России было зарегистрировано 4 613 МФО, из них 734 (16 %) уже подали заявление о прекращении микрофинансовой деятельности, причем основной пик ее сворачивания (13 %) пришелся на 2013 год. Среди причин закрытия участники рынка называют относительно невысокую доходность (рентабельность бизнеса они оценивают в 20–25 % годовых) и постоянно возрастающее регуляторное давление. Необходимость подачи регулярных отчетов по формам, передача данных в бюро кредитных историй и другие нововведения – все это делает рынок более цивилизованным, но менее интересным для мелких или «случайных» игроков. Типичное предложение от российского игрока микрофинансовой отрасли: заем на 7 дней в 10 тыс. рублей под 14 % в неделю. Расчет делается на то, что это заем на короткий срок, до зарплаты, а переплата на столь небольшом временнóм отрезке представляется заемщику незначительной. Но если пересчитать эффективную процентную ставку, получатся уже 730 % годовых (помнится, у Достоевского в «Преступлении и наказании» старуха-процентщица брала куда меньше – 10 копеек с рубля в месяц, то есть 214 % в год). МФО играют на поле банков, однако стараются обойти их за счет большей гибкости, быстроты принятия решений, готовности детальнее вникать в суть бизнеса клиента и принимать на себя бóльшие риски. Можно сказать, что МФО для бизнеса – это light-версия банка, с менее строгими формальностями и требованиями к оформлению документов. За что заемщику приходится расплачиваться более высоким процентом.

Согласно опросам Фонда общественного мнения (ФОМ), проведенным в 2012 году, лишь 0,6 % населения имеют опыт работы на финансовых рынках и хотели бы инвестировать сбережения в ценные бумаги, и менее 20 % имеют хотя бы общее представление о том, что такое финансовая система. Эти расчеты показывают, что лишь около 4 % россиян действительно готовы начать деятельность в сфере финансовых рынков в ближайшем будущем. И, согласно опросам того же ФОМ, лишь менее 1 % населения РФ являются частными инвесторами на финансовых рынках.

Заседание Комиссии по законодательству о финансовых рынках Ассоциации юристов России 18.03.2013 г.

16 июля 2014 года возле памятника Есенину на Тверском бульваре состоялся санкционированный митинг вкладчиков кредитных организаций, которые были лишены банковских лицензий. Всего в мероприятии приняли участие бывшие клиенты более чем 38 банков. Пострадавшие обратились к президенту России В. В. Путину с просьбой изменить законодательство и остановить «рейдерство» со стороны Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Помимо этого, вкладчики обратились с открытым письмом к генеральному прокурору России Юрию Чайке и к Счетной палате. Содержание многих плакатов, с которыми собравшиеся пришли защищать свои права, было весьма суровым: «Путин, АСВ засудило полстраны!», «АСВ – рейдер с гослицензией!», «АСВ ворует у обманутых вкладчиков!», «АСВ и лжебанкиры – настоящие вампиры!». Активная борьба пострадавших вкладчиков принесла некоторые плоды. Государственная Дума приняла закон об увеличении максимальной компенсации для вкладчиков банков, которые были лишены лицензии, до 1 млн. рублей (п. 2а ст. 6 федерального закона от 21 июля 2014 года № 218-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»). Сначала вкладчики будут получать 700 тыс. рублей из фонда АСВ, как и ранее, а затем – еще 300 тыс. рублей из конкурсной массы в порядке первой очереди.

К кредитным аукционам не были допущены банки т. н. «третьей группы». К этой категории регулятор относит участников рынка, имеющих недостатки в деятельности, устранение которых может в ближайшие 12 месяцев привести к возникновению ситуации, угрожающей законным интересам вкладчиков и кредиторов. Этими недостатками могут быть «сомнительные» активы, капитал или ликвидность; непрозрачная структура собственности; недостаточное качество управления; несоблюдение в течение определенного срока обязательных нормативов; наличие ограничений или запретов на отдельные виды операций. Сколько именно банков находится в той или иной группе, Центробанк не раскрывает. Основная часть «троечников» – это, как правило, средние и мелкие банки.

См.: Тютюнник А. В., Шевелев А. С. Информационные технологии в банке. – М.:Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003; Додонова И. В., Кабанова О. В. Автоматизированная обработка банковской информации. – М.: КноРус – 2008.

Под электронными каналами доступа понимаются в первую очередь сеть Интернет, непосредственный доступ с использованием модема, использование сотового телефона (система коротких сообщений SMS, WAP протокол, GPRS), обычного телефона (CALL-центр, тональный набор, управление голосом), факсимильного аппарата и банкоматов, использование информационных киосков, WebTV, WebPhone и т. д.

Аббревиатура CRM образуется по первым буквам словосочетания Customer Relationship Management, что переводится как управление взаимоотношениями с клиентами. Под термином CRM понимают стратегию ведения бизнеса, подразумевающую клиентоориентированный подход. Основная идея данной стратегии состоит в том, что клиенты являются главным активом компании, и ее цель – построение взаимовыгодных отношений с ними, повышение эффективности и доходности за счет привлечения и удержания прибыльных клиентов.

Под «операционным днем» подразумевается время, отведенное для расчетного обслуживания клиентов банка. Операционный день может не совпадать со временем работы банка. В начале 90-х годов прошлого века операционный день обычного российского коммерческого банка заканчивался с началом обеденного перерыва, после чего back-office банка закрывался на внутреннюю работу. В настоящее время во многих банках операционный день удлинился и в некоторых банках заканчивается в 16-18 часов и даже позже.

Вступление в SWIFT состоит из 2-х этапов. На первом этапе банк оформляет и отправляет в SWIFT комплект документов, включающий: заявление о вступлении, обязательства банка выполнять устав SWIFT и возмещать затраты (операционные расходы) обществу, адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, обзор трафика сообщений банка. Совет директоров SWIFT рассматривает документы и принимает решение о приеме банка в общество. Вступление в SWIFT в 1970-80-е годы стоило дорого: единовременный взнос составлял 400 000 бельгийских франков. Второй этап вступления в SWIFT непосредственно связан с физическим подключением банка к сети. Именно на этом этапе решаются все технические вопросы, приобретается коммуникационное оборудование (стоимость его может составлять сотни тысяч американских долларов), проводится обучение персонала.