Олег Лаврушин - Устойчивость банковской системы и развитие банковской политики

Поскольку банковская деятельность тесно связана со сферой обмена, при этом банк «торгует» не товарами, а деньгами, он перераспределяет аккумулируемые денежные средства в соответствии с монетарными интересами экономических субъектов, его устойчивость поэтому можно оценить именно через показатели денежного оборота, через производство и обращение банковского продукта и оказание банковских услуг.

Устойчивость банковской деятельности проявляется на макроуровне в процессе выпуска наличных денег в обращение, аккумуляции и перераспределения аккумулируемых ресурсов в наличной и безналичной форме. Таким образом, устойчивость банковской деятельности – это сфера устойчивости развития денежной сферы, денежного обращения и кредита, других банковских услуг, предоставляемых в денежной форме. Разумеется, сфера материального производства тесно связана с банковской деятельностью, но это уже будет не сама деятельность, а факторы, оказывающие на нее влияние. В связи с этим полагаем, что показатели устойчивости банковской системы в целом и отдельных коммерческих банков должны быть обращены не только к денежно-кредитной сфере, но и к сфере производства продуктов и услуг.

С позиции сущности устойчивости банковской системы важно учесть и еще одно немаловажное методологическое требование.

Известно, что банк является общественным институтом. В его устойчивости заинтересованы как юридические, так и физические лица, как государство, так и другие банки. Банковская деятельность носит общественный характер, и ее устойчивость поэтому измеряется степенью соответствия работы банков общественным потребностям. Банки, работающие исключительно на себя, в конечном счете теряют доверие, переходят в категорию неустойчивых экономических структур.

Перед банками всегда стоят социальные обязательства, вытекающие из общественных потребностей. Не следует забывать, что капиталы на счетах банковских клиентов не принадлежат банкам, банки обязаны их не только хранить, но и возвращать хозяйствующим субъектам. В условиях возрастающих рисков требования к банкам по обеспечению их устойчивого развития приобретают повышенное значение.

Все это позволяет заключить, что устойчивость банковской системы – это такое свойство развития системы как общественной структуры, которое сопровождается расширением воспроизводства ее функционирования (разумеется, с количественной и качественной стороны) в соответствии с общественными потребностями.

При анализе устойчивости важно знать ее признаки.

В целом представляется, что устойчивость

• это долговременный, постоянный процесс, ее следует отличать от роста, расширения масштабов деятельности, наблюдаемых, например, при кредитной экспансии [15] Известно, что кредитная экспансия как часть экономического цикла может длиться на протяжении нескольких лет, создавая иллюзию прогресса и устойчивого развития. Лишь кризис и последующий спад, стагнация прерывают общий тренд, восстанавливая картину неустойчивости развития. Подробнее об этом см.: Кредитная экспансия и управление кредитом / под ред. проф. О. И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2012. ;

• это развитие структуры, всех блоков и элементов банковской системы. Об устойчивости развития можно говорить лишь в том случае, если общество, познав объективные свойства банка, его целевые ориентиры, принципы и законы функционирования, умело управляет и регулирует банковскую деятельность;

• это системный процесс, характеризующий развитие не только банков, но и банковской инфраструктуры. Он становится возможным только тогда, когда устойчиво развивается внешняя среда, создающая необходимые предпосылки для сбалансированного развития;

• это такой процесс, который демонстрирует реальное, сбалансированное развитие различных направлений банковской деятельности. Можно предположить, что синхронное развитие объемов операций, собственного капитала, обязательств и активов по объему, стоимости и срочности обеспечивает устойчивое развитие банковской системы.

Как известно, существует несколько типов устойчивости банковской системы.

В данном исследовании основной акцент анализа смещен в сторону финансовой устойчивости, которая занимает особое положение [16] Подробнее об этом см. Банковская система в современной экономике / под ред. проф. О. И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2011. С. 8–44. .

Исходя из предшествующего анализа можно считать, что банковская система может претендовать на устойчивость только тогда, когда ее деятельность

• показывает позитивную динамику;

• прогрессивный динамический процесс станет непрерывным;

• проявляется в расширении экономической и собственно финансовой деятельности;

• демонстрирует равновесное развитие всех их элементов – как капитала, так и финансов, резервов и прибыли, в том числе за счет экономии общественных затрат;

• показывает не только количественное расширение ее деятельности, но и процесс улучшения ее качества;

• свидетельствует о непрерывности развития;

• выражает равновесное развитие основных направлений банковской деятельности, которые сопровождаются диверсификацией инвестиционного портфеля, снижением различных экономических рисков;

• показывает, что внутри отдельных элементов деятельности также достигается равновесие.

Устойчивость банка достигается и становится признаком его устойчивого развития не только благодаря позитивным направлениям его деятельности, но и в силу особого развития отношений с внешней средой. Такие отношения, к примеру, возникают в системе расчетных отношений. Строгое выполнение обязательств банком перед другими экономическими субъектами – это признак его нормального функционирования. Не случайно отсутствие в платежной истории банка просроченных платежей перед бюджетом, налоговыми органами свидетельствует о его устойчивом развитии.

Банк, устойчивый в экономическом и финансовом отношении, – это такой денежно-кредитный институт, который в течение своей длительной истории сохраняет свой образ общественно полезного учреждения, обеспечивающего на взаимовыгодной основе как решение своих собственных задач развития, так и процесс роста экономики и финансов своих клиентов. Имидж банка как партнера, как учреждения, способствующего развитию региона, реализации крупных народно-хозяйственных и социальных программ, бесспорно, выражает его способность к устойчивому развитию.

Устойчивый банк – это банк, не нарушающий норм и правил делового оборота, национальных традиций и моральных устоев, не занимающийся сомнительными операциями и сделками, проводящий политику открытости своей экономической и финансовой деятельности.