Бет Коблайнер - Как превратить своего ребенка в финансового гения? [litres]

Когда ваш ребенок начнет работать, ему нужно знать следующее: каждый месяц работодатель будет удерживать из его зарплаты подоходный налог и перечислять в налоговую инспекцию. Сокращенно этот налог называется НДФЛ (налог на доходы физических лиц) [6] В России – 13 %. . В маленьких частных фирмах вашему ребенку, вероятно, в конце финансового года придется самому заполнить налоговую декларацию и отправить ее в налоговую службу, сотрудники которой проверят, сполна ли он уплатил все налоги. Если, допустим, он переплатил, то ему вернут деньги. (Я написала «вероятно», но здесь сомнения разрешаются просто – все вопросы о налогах и прочих отчислениях задавайте бухгалтерам, которые рассчитывают вашу зарплату.)

В Америке есть местные налоги и налоги штата и есть взносы, которые взимаются согласно Федеральному закону о социальном страховании [7] В России работодатели обязаны ежемесячно перечислять страховые взносы с доходов, выплачиваемых сотрудникам, в Федеральную налоговую службу (ФНС) и Фонд социального страхования (ФСС). Размер страховых взносов на каждый год устанавливает Правительство России. . Эти деньги идут в первую очередь бабушкам и дедушкам вашего ребенка – я думаю, ему понравится такое объяснение.

Когда ваш ребенок получает свой первый расчетный листок, он может растеряться: а почему сумма такая маленькая? Объясните ему основы при помощи этой удобной шпаргалки, которая содержит общие положения (могут быть различия в каких-то пунктах с тем, что вы получаете на руки).

График выплат

Расчетные листки обычно выдаются дважды в месяц (каждые две недели).

Зарплата до вычетов («грязная»)

Это та зарплата, которую вам обещали при приеме на работу.

Налог(и)

Основной (НДФЛ) и те, которые взимаются дополнительно (например, налог штата).

Страховые взносы

Эти взносы идут на пенсионное, медицинское и социальное страхование.

«Чистая» зарплата

То, что вам (вашему ребенку) выдадут на руки или сбросят на карточку.

Может быть и шестой пункт:

Налоговые вычеты

Налоговый вычет – это сумма, которая уменьшает так называемую налогооблагаемую базу, с которой уплачивается налог. Это очень хорошая вещь: вам возвращают часть ранее уплаченного налога, например в связи с расходами на обучение или лечение.

• Приучите ребенка вкладывать часть заработанных денег в улучшенный индивидуальный пенсионный фонд (Roth IRA ) – без шуток [8] Это очень важный совет – позаботиться о себе и своем будущем самостоятельно. В России пенсионная реформа пока пробуксовывает, но, возможно, со временем мы тоже придем к похожему варианту. . Многие дети, которые подрабатывают летом или во время учебы, тратят заработанное на всякую ерунду, одежду и прочее; есть и те, кто копит на дальнейшее обучение. Но также желательно, чтобы ребенок откладывал часть денег на индивидуальный пенсионный счет. Вам может показаться, что такая безумная идея могла возникнуть только у журналиста, пишущего на финансовые темы, но на самом деле это мудрое решение. Хотя это индивидуальный пенсионный счет, название не совсем точно отражает суть. Этот счет следовало бы назвать «супермудрый-счет-для-умножения-ваших-денег», поскольку он позволяет зарабатывать проценты, свободные от налогов. Весьма полезное качество этого счета заключается в том, что ваш ребенок может снять вложенные деньги в любое время без всяких комиссий. Секрет в том, что на этот счет можно положить только заработанные деньги, а не подаренные бабушкой или полученные за работу няней наличные [9] В России тоже есть возможность позаботиться о себе. Будущий пенсионер может накопить средства на дополнительную пенсию, сделав вклад в негосударственный банка на сумму от 1500 рублей. .

Теперь пришло время соблазнить вашего ребенка математикой. Когда ему исполнится 16 лет, предложите взять 500 долларов из заработанных летом денег и положить на индивидуальный пенсионный счет под 7 %. Если он не будет трогать эти деньги ни в старших классах, ни в колледже, ни потом, то к 65 годам (да, однажды ваш ребенок станет таким старым) 500 долларов превратятся в 14 тысяч. Более того, если он будет добавлять по 500 долларов в год – каждый год, то получит примерно 200 тысяч.

Конечно, вкладывать ежегодно 500 долларов – или даже положить их однократно – может далеко не каждая семья. Но кто мешает вашему ребенку открыть счет на минимальную сумму в 100 долларов?

Дополнительный бонус: если ваша семья подает заявление на получение государственной материальной помощи для учебы в колледже, то в этом заявлении не спрашивается, есть ли у вашего ребенка (или у вас, если уж на то пошло) деньги на индивидуальном пенсионном счете. И хотя от студентов ожидается, что они внесут до 20 % своих собственных сбережений на оплату колледжа, деньги на пенсионном счете не учитываются и, следовательно, не могут уменьшить сумму материальной помощи, за которой обращается ваш ребенок. (Если честно, в некоторых колледжах спрашивают о наличии такого счета.)

Если ваш старшеклассник собирается немного подработать, то вот несколько железных правил, которым он должен следовать.

Во время учебного года не стоит работать больше 15 часов в неделю, включая выходные.Если работать больше, скорее всего, пострадают оценки. Результаты исследований позволили сделать вывод, что те ученики, которые работают больше 15 часов в неделю, реже других получают диплом о высшем образовании – и чаще вылетают из старших классов. Если ваш ребенок горит желанием больше работать, пусть делает это летом.

Школа должна быть на первом месте.Это может показаться очевидным, но, например, директор магазина может настаивать, чтобы ваш ребенок работал немыслимое количество часов в последние недели учебного года. Самое время убедиться, что у ребенка прикрыты тылы. Иногда дети не могут постоять за себя и возразить взрослому человеку, так что ваша задача – вмешаться. Сначала поговорите с ребенком – скажите в сто девяносто третий раз, что работа не должна мешать подготовке к школьным занятиям или экзаменам. Если не поможет, сходите сами к работодателю и попробуйте решить этот вопрос.

Деньги на образование.Если ваш ребенок зарабатывает достаточно, чтобы покупать одежду, электронику, видеоигры, все что угодно, то он вполне может откладывать какие-то деньги и на дальнейшее. Более того, он должен это делать. Бездумные траты приводят к так называемому «преждевременному изобилию», по словам ученого из Университета Мичигана Джеральда Дж. Бэчмана. У ребенка может сформироваться искаженное представление о том стиле жизни, который он сможет обеспечить себе в будущем.