Роман Кирсанов - Все о личных финансах: способы экономии на все случаи жизни

Например, остаток ипотечного кредита, который предоставлялся в 2000–2001 годах, – около 1 миллиона рублей, а разница в ставках – 2 % и больше. В этом случае экономия за каждый оставшийся год кредитования составит порядка 20 тысяч рублей. Если речь идет о суммах более значительных, чем миллион, то актуальным для заемщика может быть снижение ставки даже на полпроцента.

Сегодня многие банки активно предлагают погасить старый кредит и выдать вместо него новый. Тем, кто все же отважится на эту процедуру, следует иметь в виду, что все документы на выдачу кредита нужно собирать заново. Кроме того, заемщику придется оплатить расходы на регистрацию нового ипотечного договора (это в среднем 1,5 тысячи рублей) – и комиссионные банку.

Обмен квартиры с помощью ипотечного кредита

Многие агентства недвижимости сегодня предлагают такой вариант: вы находите подходящую квартиру, обращаетесь в банк за кредитом и оформляете сделку. А затем не спеша ищете покупателя на свою старую квартиру.

Зачем такие сложности, если можно сначала продать старую, а затем купить новую квартиру? Вариант с ипотекой – единственный выход в ситуации, если решение поменять жилье пришлось на период бурного роста цен на рынке недвижимости. Представьте: вы договорились с покупателем старой квартиры и начали подбирать новую. Прошло время, цены выросли, и на вырученные деньги вы уже ничего не можете купить.

Есть еще один вариант обмена с помощью ипотеки: меньшая квартира меняется на большую, а кредит берется только на разницу в их стоимости.

Впрочем, выбирая вариант с ипотекой, нужно учитывать дополнительные расходы: это комиссия банку и плата за страховку. Кроме того, как и в любой альтернативной сделке, здесь могут возникнуть трудности. Ведь по условиям куплю-продажу обеих квартир нужно провести в один день, а готовы к этому должны быть одновременно и банк, и риелтор, и продавец, и покупатель.

Кредит на покупку квартиры в новостройке

Большинство банков выдают ипотечные кредиты на покупку вторичного жилья и совсем не жалуют новостройки. По разным оценкам, доля кредитов на покупку первичного жилья составляет от 10 до 20 %, все остальное приходится на вторичный рынок.

Дело в том, что, пока дом не построен, все права на него принадлежат застройщику. И если вы покупаете квартиру в строящемся доме, то должны понимать: вы покупаете не саму жилплощадь, а обязательства застройщика передать вам ее в собственность, как только дом будет построен и принят госкомиссией.

Если вы все же соберетесь взять кредит на новостройку, готовьтесь к непредвиденным расходам. Проценты по такой ипотеке будут значительно выше, чем если бы вы покупали вторичное жилье. Это плата за повышенный риск банка: ведь он не может дать гарантии, что дом все же будет достроен. Как правило, увеличенный процент действует до момента оформления квартиры в собственность.

Кроме того, купить квартиру по ипотеке можно далеко не в каждой новостройке. И рекламные объявления, которые говорят об ипотеке или рассрочке, могут не соответствовать действительности. Клиент сам должен звонить в указанный в рекламе банк и выяснять, есть ли возможность кредита для данного дома.

Решая, стоит ли ввязываться в покупку новостройки в кредит, не забудьте о существенном преимуществе сделки: если уж банк одобряет покупку квартиры в новостройке, то скорее всего дом будет достроен и квартира передана в собственность.

Кредит на покупку комнаты

Купить можно только ту комнату, на которую выдано отдельное свидетельство о собственности. Главное условие: она не должна находиться в долевой собственности у собственника и его соседей по коммунальной квартире.

Еще одно важное условие: по закону, перед тем как просить в банке кредит на комнату, необходимо получить нотариально оформленный отказ соседей купить ее. Все остальные документы – те же, что и для получения кредита на квартиру.

Проценты по «комнатному» кредиту примерно такие же, как и по обычному ипотечному кредиту на квартиру. Максимальный срок кредита – 30 лет, процентная ставка – от 11 до 14 % годовых в рублях.

Как сдать квартиру и не пожалеть об этом

Первый и, пожалуй, главный совет: даже если вы сдаете квартиру своим хорошим знакомым, обязательно заключите с ними письменный договор. И запишите в нем все условия, начиная с размера ежемесячной платы и заканчивая тем, как часто вы будете навещать своих жильцов.

Специалисты советуют при заключении договора помимо платы за первый месяц обязательно брать с жильцов так называемый депозит. Иногда его еще называют платой за последний месяц. Это страховка на тот случай, если жильцы преждевременно покинут квартиру; кроме того, она может послужить залогом за возможную порчу имущества.

Если вы опасаетесь, что жильцы оставят вам «в наследство» многотысячные счета за телефонные разговоры, можете просто отключить «восьмерку». Но есть и более цивилизованный вариант решения проблемы – описать порядок пользования междугородной связью в договоре.

Еще одно немаловажное обстоятельство. Если вы сдаете квартиру, то получаете доход. А значит, обязаны каждый год подавать налоговую декларацию и платить подоходный налог. Пренебрегать этим не следует хотя бы по той причине, чтобы к вам и вашим жильцам не было претензий со стороны местного участкового. Кроме того, если с вашим имуществом что-то случится, закон всегда будет на вашей стороне.

Договор доверительного управления

Если вы хотите сдать квартиру, но каждый месяц навещать жильцов не сможете, есть выход – обратиться в агентство недвижимости и заключить с ним договор доверительного управления этой квартирой. В этом случае весь процесс ее сдачи в аренду будет происходить без вашего участия. Вам останется только получать деньги.

Агентство само находит жильцов, заключает с ними официальный договор и берет с них плату, а также периодически проверяет состояние квартиры и само оплачивает коммунальные услуги.

При этом хозяин квартиры получает на руки не больше 70 % от арендной платы. То есть, если вашу квартиру можно сдать за 15 тысяч рублей в месяц, то, заключив договор с агентством, на руки вы будете получать только 10,5 тысяч. Но это даже в том случае, если квартира простаивает, так как агентству не удалось сразу же найти жильцов.

Кроме того, договор доверительного управления защитит вас от несознательных жильцов: ремонт по условиям договора агентство должно будет сделать за свой счет. Примерно так же решается и вопрос счетов за междугородные телефонные разговоры.

Сдача в аренду ипотечной недвижимости