Александр Потапов - Сохрани свои деньги и заработай в кризис

Когда финансовый кризис уже привел к банкротству ряда банков, а стройки по все России замерли, я встретил Виктора, который не излучал прежней уверенности и оптимизма. «Продажи стройматериалов упали до минимума, и владелец нашей фирмы отправил всех сотрудников в неоплачиваемый двухмесячный отпуск. Получив зарплату, я погасил текущие платежи по кредитам, но что будет дальше? Я не особо надеюсь, что за пару месяцев все нормализуется. Стал искать работу – отправил более 30 резюме, но безрезультатно. Тех денег, которые предлагают сейчас, не хватит даже на половину моей ежемесячной задолженности» , – пожаловался он.

Выход есть

Если бы случай Виктора был уникальным, наверное, не стоило бы посвящать кредитованию целую главу этой книги. Но таких, как Виктор, сотни тысяч – кто-то купил квартиру, взяв кредит на 15–20 лет, кто-то – автомобиль, у третьего – задолженности по карте, у многих и вовсе целый букет займов. Счастливчикам, которые не пристрастились к жизни в долг, лучше не менять свои привычки во время кризиса. Исключением является лишь кредитная карта с грейс-периодом (льготным периодом кредитования), которая позволяет тратить деньги банка без уплаты процентов. Если ее обладатель успел возвратить взятые в долг средства до определенного, заранее оговоренного срока (как правило, 30–55 дней), то за пользование этими деньгами платить проценты не придется.

После возвращения средств и полного погашения кредита карточный счет может возобновляться любое количество раз. Главное, чтобы пользователь четко отслеживал дату внесения очередного платежа и не допускал просрочек. В этом случае стоимость заемных средств составит всего 1,000–1,500 руб. – такова сумма ежегодной комиссии за обслуживание карты. Правда, если бы все заемщики могли укладываться в льготный период, банки вряд ли предлагали бы сей продукт. Как показывает практика, финансовую дисциплину соблюдают не более 5 % заемщиков, остальные пропускают грейс-период и «попадают» на проценты.

Теперь вернемся к тому, как выбраться из долговой ямы.

Заемщик взял кредит в рублях на срок до трех лет. Работу из-за кризиса он не потерял, к тому же имеет накопления. Психологически комфортнее гасить кредит из имеющихся средств и не прибегать к новым до нормализации ситуации в экономике. Впрочем, не все так просто. Обладатель рублевого займа (на срок 1–3 года) должен просчитать, будет ли для него выгодно досрочное погашение.

Если кредит взят до сентября 2008 года (то есть по минимальным процентным ставкам), а накопления размещены на депозите, доходность которого покрывает кредитную ставку, – оно того стоит. Допустим, юрист Владимир Г. в августе 2008 года взял кредит в банке на покупку Ford Мondeo в размере 400,000 руб. по ставке 9 % годовых. При этом свои сбережения он хранил на банковском депозите (ставка по вкладу – 10 % годовых). То есть на момент начала кризиса доходность по вкладу уже на 1 % перекрывала его потери от выплат по кредиту. С осени банки активно начали привлекать деньги населения, повышая ставки. После окончания срока вклада Владимир в январе 2009 года переложил деньги под 15 % годовых в другой банк; ставка по кредиту не изменилась.

Таким образом, чистый процентный доход Владимира составил 6 % в год. То же относится и к кредитам в рублях, взятым на длительные сроки – 5 – 20 лет (чаще всего это ипотечные и автокредиты). При укреплении доллара или евро их лучше не погашать досрочно – рост инфляции и девальвация рубля могут сделать ежемесячный платеж невесомым для кошелька – при условии сохранения прежнего уровня доходов.

Трудности перехода

Валютные кредиты могут привести к серьезным финансовым проблемам. Такие займы следует как можно быстрее погасить, поскольку и «американец», и «европеец» укрепляются и растут. Первые же месяцы кризиса это наглядно доказали. Если 1 августа 2008 года курс ЦБР составлял 23,4 руб. за $1 (36,5 руб. за 1 евро), то 25 декабря 2008 года за доллар давали уже 28,6 руб., а за евро – 39,9 руб. То есть плата по валютным кредитам увеличилась для заемщиков на 22 %.

Из-за девальвации рубля многие заемщики валютных кредитов оказались в тяжелой ситуации. «До октября 2008 я платила по ипотечному кредиту около 23,000 – 25,000 рублей в месяц, в зависимости от курса. Но в декабре платеж составил 28,000 рублей. Если курс поднимется до 35–40 рублей за доллар, мне придется продавать квартиру», – рассказывала мне коллега. Найти необходимые для погашения кредита 90,000 долларов она, естественно, не могла. Таких заемщиков, сделавших ставку на укрепление национальной валюты в 2006–2008 годах, очень много, особенно в Москве и Санкт-Петербурге. «В августе взял автокредит в банке. При оформлении заявки в автосалоне долго не мог выбрать, в какой валюте, и, когда решился на рубли, девушка-консультант по кредитам заметила, что лучше брать в долларах – мол, если что, банк позволяет перевести валютный кредит в рублевый. Как только доллар сильно вырос по отношению к национальной валюте, я позвонил в банк с просьбой рефинансировать кредит. Но мне ответили, что данная программа закрыта. Получается, что в салоне моя машина сейчас подешевела на 100,000 рублей, а за кредит придется заплатить на 250,000 больше», – жалуется один из заемщиков. К сожалению, описанная ситуация не редкость. Постарайтесь найти возможность досрочно погасить такой кредит.

Если ваш банк категоричен, попробуйте рефинансировать кредит – некоторые организации начали активно двигать подобные программы. В декабре прошлого года банк ВТБ24 и Сбербанк предложили своим клиентам конвертировать имеющиеся у них кредиты в долларах США и евро в рубли. Аналогичную программу для ипотечных заемщиков разработал Городской ипотечный банк и ряд иных учреждений. Но прежде чем воспользоваться предложением, надо понять, насколько это будет вам выгодно.

Принимая решение о рефинансировании в рубли ипотечного или иного валютного кредита, необходимо учитывать следующие факторы:

1. Вид и срок кредита.

2. Курс иностранной валюты к рублю в момент получения кредита.

3. Процентную ставку по действующему кредиту.

4. Процентную ставку по новому кредиту, который предоставляется для рефинансирования.

5. Величину ежемесячного платежа (рублевый эквивалент) в процентах от ежемесячного дохода (если равен 5 – 10 %, рефинансирование вряд ли имеет смысл).

Потребительский кредит в $10,000 был взят на пять лет под 12 % годовых в июле 2008 года. Ежемесячный платеж составлял $222. Учитывая курс доллара на момент получения займа (23,41 руб. за $1), сумма кредита в рублевом эквиваленте составляла 234,1 тыс. руб., а ежемесячный платеж – 5,197 руб.

Теперь переносим нашего заемщика в декабрь 2008 года: доллар растет, платежи увеличиваются. Он решает рефинансировать кредит в рубли. На момент потенциального перехода ставка по рублевым вкладам составляет 25 % годовых (на 60 месяцев), остаток задолженности – $9,3 тыс. (или 260,4 тыс. руб. по курсу 28 руб. за $1). Таким образом, ежемесячный платеж составит 7,643 руб. Это все равно, как если бы клиент продолжал выплачивать валютный кредит при курсе 34,43 руб. за доллар. Пока американская валюта не достигла этой отметки, рефинансировать старый заем не имеет смысла.