Александр Потапов - Сохрани свои деньги и заработай в кризис

Существует и третья схема, по которой вы продаете не квартиру, а кредит. То есть между банком, вами и покупателем подписывается соглашение о переводе долга на последнего. Он приобретает право собственности на проданную вами жилплощадь и обязанность погасить долг перед банком, став, таким образом, новым должником. Квартира остается в залоге у банка.

Забыл – плати

Нередко у заемщиков появляются проблемы из-за собственной невнимательности: многие не читают договор, не требуют от банка документального подтверждения при закрытии счета и т. д. Результат неосмотрительности или незнания (которое, как известно, не освобождает от ответственности) – финансовые потери. «В прошлом году я купил в кредит плазменный телевизор. Заем оформил в магазине, где находились стойки нескольких банков. Для оплаты кредита мне выдали пластиковую карту и открыли счет. Я всегда своевременно делал платежи по кредиту и уже через полгода погасил займ досрочно. Сдал карту в банк и подписал документы о закрытии счета. Платежи вносил через банкомат, и, сделав последний взнос, я позвонил в банк. Операционист заверил меня, что кредит погашен. А в начале 2009 года я стал получать письма и звонки с требованием погасить долг по тому самому займу. По телефону мне не смогли объяснить, откуда он взялся. Управляющий отделением объяснил, что карту я сдал, но счет не закрыл, и по нему набежали проценты в виде пеней и штрафов – около 2,000 рублей», – рассказал мне Алексей Р. Заемщик подал в суд, надеясь, что тот признает штраф незаконным, тем более что платежные документы об оплате займа были в наличии. Однако суд встал на сторону банка. Алексей не стал продолжать юридическую тяжбу и заплатил штраф. Некоторые заемщики, погашая заем и не получая от банка документ о закрытии счета, сильно рискуют. Случаи, когда банк вспоминает о кредите через несколько лет, не редкость. «У меня украли сумку-барсетку, в которой находилась кредитка. Я позвонил в банк и попросил ее заблокировать, что и было сделано. Через несколько дней я предоставил письменное заявление о краже карты и написал заявление на восстановление. Менеджер банка ответил, что вопрос о восстановлении карты может рассматриваться до двух месяцев. При этом не было сказано, что я должен внести какие-то деньги. Прошло два месяца, и мне действительно дали сначала пин-код, а потом и саму карту. А затем пришла выписка со счета, согласно которой я должен оплатить блокировку и восстановление карты. Оплатил. Но уже в следующем месяце в выписке появились штрафные санкции. Я написал претензию в банк и указал, что письмо одновременно является заявлением на расторжение договорных отношений. Прошло уже два месяца, но банк никак не отреагировал на мое заявление и продолжает начислять пени…», – рассказывает Георгий М.

«Мы с мужем исправно платили по кредитным картам и считались хорошими клиентами. Потом уехали за границу, но счет не закрыли, так как на него еще должны были поступить деньги. Сняли их, в минус не ушли, все нормально. Карточки были действительны до декабря 2006 года. На этом отношения с банком планировалось прекратить. Но через год после окончания срока действия карт банк стал присылать письма с информацией о задолженности: оказалось, карточки перевыпустили и требуют деньги за обслуживание», – рассказывают супруги Михаил и Марина Г.

Ошибка операциониста, не сумевшего правильно рассчитать сумму, которую должен внести заемщик для закрытия кредита, ваша забывчивость или невнимательность – и вы уже в числе должников. На те «копейки», которые остались на счете, набегают штрафы, которые копятся и со временем могут стать очень существенными. Суд, скорее всего, как и в приведенном выше примере, встанет на сторону банка. Дело в том, что, согласно условиям договора, кредитная организация вправе начислять штрафные санкции на неуплаченные комиссии за ведение счета клиента.

И в заключение еще несколько рекомендаций:

1. Если при оформлении кредита вы подписываете договор об открытии счета для обслуживания займа и в нем предусмотрена плата за обслуживание, требования банка о взыскании стоимости такого обслуживания законны.

Помните – не во всех банках после полного погашения суммы кредита и отсутствия задолженности по кредитному договору счет, открытый для обслуживания кредита, автоматически закрывается.

2. Если заемщик пропустил срок погашения хотя бы по одному из платежей, он должен выплатить штраф, указанный в договоре с банком за каждый день просрочки (со дня, когда задолженность возникла, и до того дня, когда клиент вернул ее банку). Следует помнить, что взыскиваемые с заемщика проценты за нарушение срока возврата кредита носят характер неустойки и являются способом обеспечения исполнения обязательств по договору кредита (в частности, по его своевременному возврату). Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.Таким образом, если сумма выставляемой банком неустойки равна или явно превышает размер обязательства (непогашенной или не в срок погашенной суммы), время просрочки незначительно (например, несколько дней), то в суде вы можете заявить ходатайство в порядке статьи 333 ГК РФ об уменьшении ее размера.

3. Если банк заключил договор с юридическим лицом или адвокатом на оказание ему услуг по взысканию с вас – заемщика – сумм по кредиту и оплатил юристам стоимость таких услуг (имеются доказательства, подтверждающие факт оплаты), банк вправе требовать оплаты понесенных им расходов на оказание юридической помощи(статья 100 Гражданского процессуального кодекса РФ). Однако суд может и уменьшить сумму понесенных банком расходов, исходя из взысканной с заемщика задолженности.

4. Во избежание ситуации, когда вы погасили кредит, а банк продолжает предъявлять к вам требования, следует позаботиться о закрытии счета и получить на руки документы, подтверждающие, что банк не имеет к вам претензий по кредитному договору, а открытый ранее счет закрыт.

Таким документом в том числе может являться письмо банка за подписью уполномоченного лица и с печатью.

В сознании среднестатистического россиянина, жизнь которого то и дело подвергается финансовым и политическим потрясениям, еще не укоренился тезис, близкий европейцам и американцам: «Зря тратить деньги – снижать уровень жизни». Грамотный подход к планированию семейного бюджета – прямой путь к благосостоянию, причем не только сегодня, но и в отдаленном будущем.

Мировой экономический кризис – это не только тяжелое время, которое надо пережить с наименьшими потерями, но и отличный повод научиться соблюдать «финансовую гигиену». Сначала будет трудно: доходы уменьшились, а расходы в связи с ростом цен, наоборот, выросли. Зато потом, в нормальных экономических условиях, будет легче. Вы привыкнете управлять своими средствами, одну часть разумно тратить, вторую – откладывать и инвестировать. Четкая организация семейного бюджета во время кризиса поможет избежать личного дефолта, а в благоприятной финансовой ситуации – значительно улучшить свое материальное положение и без банковских кредитов (а значит, без переплат) приобрести желанные дорогостоящие вещи.