Александр Потапов - Сохрани свои деньги и заработай в кризис

В любом случае у заемщика остается право оспорить решение в суде. Кроме того, нельзя исключить, что правительство ограничит аппетиты банкиров – в декабре 2008 года в Госдуму был внесен законопроект, который запрещает организациям самостоятельно увеличивать ставки по новым и уже выданным кредитам. Ограничение распространяется не только на потребительские займы, но и на ипотеку.

Досрочное погашение

Еще одна неприятность, которая поджидает заемщиков, – требование досрочно погасить кредит. Это касается любых кредитов и банков. Так, в октябре 2008 года Росевробанк обратился к своим ипотечным заемщикам с просьбой досрочно погасить часть задолженности (30 % от стоимости кредита), ссылаясь на скорый обвал рынка недвижимости и уменьшение стоимости залога. Представители другого банка, входящего в десятку крупнейших, обзванивали клиентов, взявших автокредиты, и интересовались: «Учитывая ваш уровень дохода, [1] не могли бы вы погасить кредит досрочно?»

Дальше просьб банки не пошли, но это не значит, что такие требования не возобновятся в будущем. Поэтому следует вновь обратиться к законам. Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Значит, если в договоре прописано право банка требовать возврата суммы кредита до истечения его срока, он вправе заявить о нем.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем соответствующего требования, опять же – если иное не предусмотрено договором. Все требования о досрочных погашениях, права на которые не указаны в договоре, незаконны.

Чаще всего право банка просить заемщика досрочно погасить задолженность возникает в случае нарушения последним условий кредитования. Например: заемщик вовремя не внес ежемесячный платеж; счета и имущество заемщика арестованы судебными приставами; против заемщика возбуждено уголовное или административное дело, рассмотрение которого в суде повлечет ухудшение его финансового положения.

Некоторые банки обеспечили себе право требовать досрочного погашения кредита в случае существенных изменений условий, указанных в личной анкете заемщика. Это может быть смена места жительства или работы с последующим снижением заработной платы.

При нарушении заемщиком какого-либо пункта договора банк в случае судебного разбирательства будет опираться на статью 813 ГК РФ. Она гласит, что при «невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором». А в статье 814 ГК РФ прописано право требовать досрочного погашения обязательства в случае нарушения заемщиком целевого характера использования заемных средств.

Особенно внимательными следует быть тем, кто взял ипотечный кредит. Они могут оказаться в числе клиентов, от которых банк потребует досрочно погасить займ (обычно обеспечен залогом – квартирой или домом). Это не потребкредит на 10,000 и даже не 100,000 руб. Здесь речь идет о 10 – 20-летних займах на сумму от 300,000 до 25 млн руб. Согласитесь, далеко не каждый может единовременно выплатить такую сумму. Однако право требовать досрочного погашения обязательно должно быть прописано в договоре. В условиях снижения цен на жилье залог (квартиры и дома) обесценивается и дает кредитным организациям повод настаивать на досрочных расчетах или внесении дополнительного обеспечения. Правда, учитывая отсутствие официальных данных о сделках на рынке недвижимости, доказать факт снижения стоимости залога в суде банку будет чрезвычайно сложно. Поэтому заемщики имеют все шансы убедить судей в необоснованности требований финансистов. Главное – самому не давать повода для сомнений, а именно – вносить все платежи в срок и не нарушать остальные условия договора.

Не играйте в прятки

Массовые сокращения на предприятиях, урезание зарплат, снижение прибыли предпринимателей привели к росту численности заемщиков, потерявших прежние источники доходов. Еще вчера вы спокойно рассуждали о преимуществах жизни в кредит, а сегодня бегаете в поисках средств на оплату очередного взноса.

«Я купил ноутбук в кредит, а на следующий день меня по сокращению штата уволили с работы».

«Деньги с кредитной карты я потратил на поездку в Испанию – отдыхал с подругой. Вернувшись, обнаружил, что банк, в котором я работал, лишился лицензии. Найти место в другом невозможно – и без меня тысячи финансистов борются за редко появляющиеся у хэдхантеров вакансии. Что мне делать с долгом?».

«Боюсь, что у меня заберут квартиру, купленную по ипотеке – я пропустила уже два платежа: и у меня, и у мужа сократили зарплату, мы не смогли пока найти деньги для очередного взноса».

«Из-за кризиса мой бизнес больше не приносит доход, а на мне “висит” кредит на машину, купленную полгода назад».

Знакомые ситуации? Хорошо, когда есть накопления – они позволят погасить задолженности и дожить до лучших времен. Можно рассчитывать на помощь государства, тем более что депутаты Госдумы предложили в конце 2008 года заморозить на год платежи по всем кредитам для потерявших работу россиян. Навстречу заемщикам пошел Сбербанк, представители которого заявили, что готовы предоставить гражданам, оставшимся без работы или столкнувшимся с уменьшением доходов, отсрочку по кредитам, не связанным с ипотекой, на срок до одного года (условие – предоставление документов с работы, подтверждающих увольнение или сокращение зарплаты). Аналогичные меры были обещаны и ипотечным заемщикам. К сожалению, далеко не все брали кредиты в Сбербанке, а остальные банкиры к идее моратория отнеслись скептически. «Как мы можем дать на год отсрочку, если нормативы по достаточности капитала, установленные ЦБР, регулятор не отменял? К тому же мы не благотворительная организация, а частный банк, цель которого – зарабатывать», – такое объяснение можно услышать от большинства участников рынка. «Заемщик должен рассчитаться по обязательствам, а не ссылаться на то, что он неправильно посчитал три месяца назад», – заявил председатель правления ВТБ24 Михаил Задорнов в конце прошлого года.

Если накоплений нет, а кредит был взят не в Сбербанке, как должнику решить проблему своего личного дефолта? Главное – не уходить от проблемы и не скрываться от банка.