Коллектив авторов - Обществознание. Учебник для подготовки к ЕГЭ и иным формам вступительных испытаний в вузы

Банки и их роль в рыночной экономике. Банковская система.

Во всех странах с рыночной экономикой утвердилась двухуровневая система банков. Это центральный банк с его отделениями на местах и система коммерческих банков. Центральный банк организуется правительством.

Центральный банк (ЦБ) – это «банк банков». Он имеет дело не с населением, а с коммерческими банками. Основная функция ЦБ – предохранять банковскую систему от крушения, регулировать через предложение денег общую экономическую ситуацию в стране. Главными его функциями являются:

а) ведение операций правительства (банкир правительства);

б) эмиссия денег;

в) контроль за деятельностью коммерческих банков;

г) кредитование коммерческих банков (банк банков), хранение их резервов;

д) выпуск и погашение государственных ценных бумаг;

е) недопущение финансовой паники и финансового краха коммерческих банков;

ж) регулирование количества денег в стране;

з) поддержание стабильности национальной валюты.

Центральный банк не руководствуется стремлением к прибыли, он следует политике, которая улучшает состояние экономики в целом. Центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков и проводит денежно-кредитную (монетарную) политику, которая позволяет осуществить контроль за количеством денег, находящихся в обращении. Целями этой политики являются обеспечение экономического роста, полной занятости и стабильности цен. Инструментами денежно-кредитной политики являются:

1) регулирование уровня процентных ставок путем изменения учетной ставки, по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам;

2) операции на открытом рынке (покупка-продажа государственных ценных бумаг);

3) изменение нормы обязательных резервов (той доли средств на депозитах, которую банки не могут предоставлять в кредит).

Помимо регулирующих мер ЦБ осуществляет прямой надзор за деятельностью коммерческих банков. Проводятся периодические проверки с целью определить прибыльность банков, убедиться в выполнении банками предписанных им правил, выявить сомнительные операции или мошенничество, заставить отказаться от «плохих займов» и избавиться от «плохих ценных бумаг» в интересах сохранения средств вкладчиков.

Коммерческие банки— это кредитные организации, получившие специальную лицензию от ЦБ, которая позволяет им принимать вклады (депозиты), предоставлять кредиты, а также проводить расчетные операции. Они обслуживают население и предприятия, занимая деньги от своего имени, а затем ссужая эти средства своим заемщикам.

Главная цель коммерческого банка – получать прибыль. Банки не ограничиваются доходами от предоставления кредитов и покупки ценных бумаг. Они стремятся расширить спектр услуг, приносящих прибыль. Банки берут плату за чековое обслуживание, занимаются обменом иностранной валюты, выпуском кредитных карточек, сдачей в аренду сейфов. Некоторые коммерческие банки открывают отделы доверительных (трастовых) операций, предполагающих управление доверенными банку имуществом и ценными бумагами; проводят операции лизинга (сдача в аренду предпринимателю имущества, специально приобретенного для этой цели) и факторинга (операции по покупке на договорной основе требований по товарным поставкам). За все услуги и операции банк взимает определенную плату, что пополняет прибыль банка. Но основная функция банков – это прием вкладов и предоставление ссуд, а главный источник прибыли – разница между полученными по кредитам и выдаваемыми по депозитам процентами.

В настоящее время в России в общих чертах сформировалась и действует двухуровневая банковская система. Функционирует Центральный банк России с его местными подразделениями (управлениями) и сеть коммерческих банков. Примерно треть банков – это крупные банки со значительным участием государственного капитала, такие, как Промстройбанк, Россельхозбанк, Сбербанк, Мосбизнесбанк. Спецификой российской системы является преобладание мелких и средних банков.

Другой особенностью российской банковской системы является сосредоточение значительного числа банков в Москве (40 % коммерческих банков), в Санкт-Петербурге, на Урале. На 100 000 россиян, исключая москвичей, приходится 0,8 банка, что говорит о недостаточной развитости банковской сети в России.

Слабым местом российских банков является инвестиционная деятельность: предоставляются в основном краткосрочные кредиты, которые направляются в посредническую и спекулятивную деятельность.

Банковская система может быть использована для регулирования экономической ситуации в стране. Регулирование денежного предложения, деловой активности осуществляется через банковскую систему путем определенной кредитно-денежной политики ЦБ.

Инфляция. В современной экономике цены подвержены постоянным колебаниям. С течением времени цены на одни товары растут, на другие – остаются стабильными, на третьи – могут снижаться. Эти изменения могут быть вызваны разными причинами, например, колебания цен на овощи и фрукты связаны с сезонностью их производства.

Наибольшее внимание экономисты уделяют процессу повышения общего уровня цен в стране, называемому инфляцией. Рост цен охватывает все рынки в экономике, при этом деньги обесцениваются, и их покупательная способность падает.

Инфляция измеряется с помощью индексов цен. Наиболее распространенными из них являются:

– индекс потребительских цен (ИПЦ);

– индекс-дефлятор ВВП.

Если индекс цен при расчете составил 120 %, то это означает, что за текущий период (например, в 2002 г.) цены выросли на 20 % по сравнению с базисным периодом (2001 г.).

Можно выделить разные виды инфляции в зависимости от определенных признаков:

– по темпу роста цен различают:

1) умеренную (до 10 % в год, стоимость денег сохраняется почти неизменной, такая инфляция не вызывает особого беспокойства);

2) галопирующую (цены растут от десяти до нескольких сотен процентов в год, при заключении контрактов учитывается рост цен, проводится индексация заработной платы. Такая инфляция опасна для экономики, поэтому государство проводит антиинфляционную политику);

3) гиперинфляцию (рост цен превышает 50 % в месяц, резко падает уровень жизни даже обеспеченных групп населения, предприятия становятся убыточными, разрушаются хозяйственные связи, денежные отношения заменяются бартером, происходит «бегство» от денег в материальные ценности, недвижимость. Все усилия государства направлены на борьбу с инфляцией).