Крис Скиннер - Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Иными словами, все эти потрясающие компании играют роль посредников, устанавливающих связь между контентом (автомобилями, жильем, фотографиями, последними новостями, продуктами, информацией) и контекстом (приложением на моем смартфоне или просматриваемой мной страницей).

Если бы я попытался схематично изобразить схему нового мира инфомедиации (с инфомедиаторами Uber, Airbnb, Facebook, Amazon и Google), получилось бы следующее.

Мы подходим к следующему вопросу: какой инструмент процессинга работает в банке и какова роль банка, выстроенного вокруг этого инструмента?

Это серьезный вопрос, поскольку исторически инструментами процессинга в финансовой системе выступали SWIFT, Visa, MasterCard, TARGET2, STEP2, Fedwire, CHIPS, BACS и пр. Эти системы быстро не исчезнут (если вообще исчезнут), однако новая рыночная структура уже формируется. Раньше я бы сказал, что ею станет PayPal, поскольку эта платежная система устранила проблемы при проведении онлайн-платежей, но все же это не PayPal. Он хорош… но в нем нет ничего нового.

И тогда меня осенило. Интернет ценностей вызывает такой энтузиазм потому, что блокчейн становится нашим новым инструментом процессинга. Блокчейн может обеспечить инфомедиацию в финансовой системе и обмен цифровыми ценностями. Я хочу обменяться ценностями – предоставьте мне соответствующие токены и соедините с их хранилищем. Блокчейн – это не движок. Это технология, лучшая версия открытого реестра. Пока это «ничейная земля», она ждет человека или компанию, которая сможет занять это пространство.

Кто такой финансовый директор? Это человек, который должен управлять поставщиками и клиентами, контролировать своевременную оплату счетов и состояние дебиторской задолженности, управлять оборотным капиталом и логистическими цепочками, заниматься валютно-обменными операциями и управлять денежными средствами и т. д., и т. п. Одним словом, админ. Да, админ.

Даже само слово «админ», сокращенное от «администратор», – довольно уничижительное в мире, где правят компьютерные программы. Зачем вообще нужен админ, если все можно автоматизировать? Эта мысль посетила меня, когда я разговорился с несколькими блестящими молодыми руководителями, управляющими бухгалтерией целых фирм при помощи Xero. Они именуют Xero своим цифровым финансистом (DFO). DFO – это алгоритм, предоставляемый в виде API, автоматизирующий все. В этом суть: мне не нужен финансовый директор, если его работу можно автоматизировать.

Знаю, некоторые скажут, что я чрезмерно упрощаю всю сложность казначейских операций, управления счетами и роль финансового директора, – но так ли это? Если я смогу поместить все мои транспортные накладные, аккредитивы, договоры поставки, дебиторские задолженности в совместно используемом реестре, подключаемом через API к умным алгоритмам, способным распознавать и улаживать любые проблемы, так ли далека перспектива замены финансового директора на DFO?

Тридцать лет назад компании радикально изменяли свои финансовые процессы ради повышения эффективности, сегодня можно пойти еще дальше – к примеру, сократить финансовые отделы, оставив API и алгоритм. Правда, в некоторых компаниях подобная трансформация вряд ли будет приветствоваться. Вообразите, что все наши казначейские операции переместятся в открытый реестр. Технически это можно сделать, но тогда у нас не будет человека, который отвечал бы за все операции по счетам, за учет дебиторской и кредиторской задолженности, а также за выставление счетов. Это тревожно и неприятно. Нам важно, чтобы такими процессами управляли люди. Эта идея родом из индустриальной эры, и она по-прежнему владеет умами.

Даже если удастся преодолеть этот стереотип индустриальной эры – якобы финансовыми операциями должны управлять люди, – возникает вторая проблема, связанная с избытком работников. Сегодня у финансового директора крупной компании в подчинении целый штат сотрудников, сотни и даже тысячи человек. Если спросить любого финдиректора, зачем ему все эти люди, он скажет, что все дело в сложности задач, которыми они занимаются. На самом деле такой штат не нужен. Однако финансовый директор не может отказаться от него, а топ-менеджеры компании боятся покуситься на его империю. Сам финансовый директор проделал долгий путь, чтобы занять этот пост. Размер его владений внушителен, он подкрепляет его статус и могущество. Поэтому сама попытка усомниться в важности его роли и вопрос «А вам действительно требуется столько подчиненных?» будут восприняты в штыки.

Итак, остерегайтесь предлагать финансовому директору тотальную автоматизацию и переход к работе с открытым реестром. Если бросить вызов его империи, она нанесет ответный удар.

Финансовые рынки множатся на глазах: кредитные, платежные, ссудных капиталов и пр. Представьте себе, что такой рынок – это восточный базар. Здесь лоточники встречаются с потенциальными клиентами. Цифровая версия такого рынка весьма привлекательна для многочисленных финтех-стартапов, поскольку здесь можно открыть «лавочку», которая, велик шанс, вырастет в крупнейшее финтех-предприятие наподобие Stripe и Square. Банкам присущ иной подход. Лицензии, выданные регулятором, дают им право на владение такими рынками, на создание пространства для новых игроков и на допуск стартапов к этим рынкам. Банк как владелец рынка не обеспечивает поставку продукта и не открывает «лавочки». Он просто предоставляет пространство, где торговцы предлагают свои товары и услуги, и может взимать с них плату за право вести дела в этом пространстве.

Когда наблюдаешь, как банки открывают исходные данные своих операций для перехода к микросервисной архитектуре [11] Для тех, кто еще не слышал об этой технологии, приведу описание из английской Википедии. Микросервисы – это более конкретное и современное воплощение сервис-ориентированной архитектуры (SOA). Как и в SOA, сервисы в микросервисной архитектуре (MSA) – это процессы, обменивающиеся друг с другом информацией по сети для достижения тех или иных целей. Так же как и в SOA, эти технологии не зависят от применяемых протоколов. Микросервисный архитектурный стиль – это первое воплощение SOA, возникшее после внедрения парадигмы DevOps (разработка + поддержка), и именно такая архитектура становится стандартом при создании непрерывно развертываемых систем. В отличие от SOA сами сервисы в микросервисной архитектуре миниатюрны, а протоколы легковесны. Польза от распределения различных задач системы между разными мелкими сервисами заключается в том, что такая система улучшает состыковку между элементами и ослабляет их взаимную связь. Поэтому становится проще менять систему в любой момент, дополнять ее функциями и свойствами. Кроме того, непрерывный рефакторинг обеспечивает формирование архитектуры каждого отдельного сервиса, поэтому снижается потребность в крупномасштабном заблаговременном проектировании. Поэтому программы удается выпускать в опережающем непрерывном режиме. , становится понятно, какие возможности им на самом деле открываются: благодаря лицензиям они могут создавать финтех-рынки и владеть ими. Множество партнеров продают услуги на своем рынке клиентам банка, аналогично банки могут продавать множество услуг отдельным игрокам на рынке и их клиентам. Выигрывают все!