Крис Скиннер - Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Я размышлял над вопросом, который мне недавно задал один турецкий банкир. Он спросил: «Почему западные банки все время говорят о преемственности?» Я отлично понимал, что он имеет в виду, так как те банки, с которыми мне приходится иметь дело в США, а также в Великобритании, Франции, Германии и других европейских странах, постоянно сталкиваются с проблемами, возникающими из-за использования устаревших АБС. Это неудивительно, если учесть, что 43 % банковских систем реализовано на COBOL и других старых языках программирования, но все меньше и меньше людей сегодня представляют, как работать с этими языками. Как я упоминал выше, большинству COBOL-программистов далеко за 40 и даже за 50, они вымирающий вид. Поэтому банки вынуждены менять системы, с которыми работали по 30 лет и более, а это все равно что срывать фундамент, стараясь при этом не обрушить здание. Это непросто.

Однако для меня этот вопрос иллюстрирует иной парадокс. Пока в США пытаются справиться с наследием индустриальной эпохи, я вижу Китай, Индию и другие растущие экономики, стремительно обходящие конкурентов отчасти благодаря внедрению систем, разработанных уже после рождения Марка Цукерберга. Многие банки и коммерческие компании в этих странах начали развивать инфраструктуру в конце 1990-х и начале 2000-х годов, а сегодня пожинают плоды.

В результате глобальный финансовый мир выступает в двух ипостасях: традиционные финансы Запада и развивающиеся финансы Востока. Однако существует и третья его ипостась – инновационные технологии мобильного банкинга и электронных кошельков в развивающихся и формирующихся экономиках. Такие экономики сосредоточены в Тропической Африке; в частности, хочется отметить Уганду, Гану, Танзанию, Мали, Кению и Нигерию, а из неафриканских стран – Филиппины, Индонезию и некоторые регионы Латинской Америки. В этих странах огромные массы населения существуют менее чем на $1,9 в день на человека (сегодня эта цифра официально считается чертой бедности). Эти люди в основном не имели доступа к технологиям, но сегодня ситуация меняется. Благодаря развитию мобильных сетей сейчас почти каждый из этих людей либо имеет смартфон, либо может им воспользоваться при необходимости. При помощи смартфонов они могут не только общаться, но и торговать, совершать транзакции. Предполагается, что объем продаж через мобильные сети будет исчисляться миллиардами долларов. Об этом свидетельствует недавнее исследование Global Market Insights, согласно которому дешевые технологии для беспроводной коммуникации в развивающихся странах породили рынок мобильных POS-терминалов, объем которого к 2020 году должен превысить $20 млрд (по сравнению с нынешними $12 млрд, с ожидаемым показателем совокупного среднегодового темпа роста 19 %). Особенность этого рынка состоит в том, что он возник буквально на пустом месте. Было слишком дорого создавать сеть традиционных отделений банков для обслуживания людей, живущих на $1,9 в день. Цифровая сеть, основанная на мобильных финансовых операциях, в данном контексте меняет правила игры.

Именно потому, что раньше ничего подобного не существовало, такие рынки заставляют полностью переосмыслить все, что мы знаем о финансовых системах и рынках. Эти рынки порождают прорывные инновации, основанные на финансовых операциях, проводимых через мобильные сети, которые в конце концов могут изменить правила игры для всех нас.

Таким образом, глобальный финансовый мир выступает в трех своих ипостасях: в западных странах преобладают его традиционные формы, в странах Азии они бурно развиваются, а в южном полушарии мы наблюдаем его инновационные формы. И я уже знаю, какая из этих форм интересует меня больше всего с точки зрения прогнозирования будущего.

Мы живем в странах с развитой экономикой и жалуемся на ее консервативный характер. Напротив, в развивающихся странах люди просто воодушевлены инновациями. Слишком часто такие люди, как я, рассказывают о поколении миллениалов и потребителях как о тех, кому не требуются банковские отделения и прочие устаревшие структуры. Мы забываем, что для миллиардов землян сама идея доступности электронных транзакций уже источник вдохновения. Итак, когда мы говорим о ликвидации традиционной сети банковских отделений, ненужности кассиров и сокращении материальной инфраструктуры, нужно приостановиться и вспомнить, что многие люди никогда не имели доступа к финансовым услугам вообще.

Многие жители Индии, Филиппин, Индонезии, Африки и других регионов никогда не сталкивались с банковским обслуживанием. Традиционно банки их игнорировали, поскольку такое обслуживание получалось слишком дорогим и экономически бессмысленным. Самое интересное, что сегодня такой смысл появился . Если кто-то переводит 50 центов в неделю, для него можно организовать такую же поддержку в цифровой финансовой сети, как и для клиента, переводящего $50 в минуту. Это просто поразительно.

Мне зачастую кажется, что финансовые технологии и технология в широком смысле слова словно снова делают нашу планету плоской. Подобно Amazon, eBay и другим «длиннохвостым» компаниям, интернет вдруг открывает доступ к цифровым финансовым сетям для тех, кого не могли обслужить в традиционных банковских отделениях, – есть чем вдохновиться! Кто угодно может заняться бизнесом в такой сети. Кто угодно может производить и – что гораздо важнее – принимать платежи. Любой смартфон превращается в торговую точку. Вот это трансформация!

Если присмотреться к мобильным кошелькам, используемым в странах Тропической Африки, либо к мобильным сервисам оформления заказов (например, Square), либо к таким кредитным рынкам, как Funding Circle и SoFi, то сразу видно, как развивающиеся финансовые рынки помогают обслужить тех, кто был обделен банковским обслуживанием либо вообще не имел к нему доступа. Небольшие компании, студенты, заемщики из группы высокого риска, заемщики без кредитной истории, нежелательные клиенты – теперь все могут рассчитывать на доступ к финансовым услугам и обслуживание. Мы говорим о расширении охвата финансовыми услугами, и это подлинная революция. Все в сети. Все могут совершать операции. Все охвачены сервисом.

Однако, обсуждая эти революционные преобразования, мы почему-то предпочитаем не упоминать об этих категориях клиентов, по умолчанию подразумевая платежеспособных и состоявшихся. Мы упускаем из виду действительно инновационные аспекты и говорим о сокращении числа традиционных банковских отделений и объема консультационной поддержки, переходе на виртуальную техническую поддержку, охвате интернет-банкингом, взаимоотношениях с клиентами на основе социальных связей, способности обеспечить контекстные консультации и контекстную коммерцию. Что мы действительно упускаем из виду – так это инновации в деле охвата финансовыми услугами тех, кто раньше считался «бесперспективным» клиентом.