Крис Скиннер - Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Китай, Индию и Африку можно считать типичным примером роста охвата населения мобильными безналичными технологиями. В каждом из этих регионов живет огромное количество людей, исторически не имевших доступа к миру денег. Китай и Индия подробно рассмотрены в кейсе-исследовании о компании Ant Financial, приведенном в конце этой книги. В частности, там вы найдете интервью с Виджаем Шекхаром Шармой, харизматичным основателем и генеральным директором индийской компании Paytm (Ant Financial – ее основной инвестор). Однако в Африке все иначе. В отличие от Китая и Индии Африка – это не государство, а континент со множеством стран, отличающихся огромным разнообразием.

Я председательствую на ежегодной конференции Dot Finance Live – важнейшем финтех-мероприятии в Африке, куда съезжаются люди из всех стран южнее Сахары. Когда я слушаю пленарные выступления о мобильных инновациях и охвате мобильными финансовыми услугами, меня поражает, что именно Африка лидирует в мире финансовых инноваций. По данным Всемирного банка, в 2015 году лишь у 17,9 % жителей Тропической Африки были дебетовые карты, а среди бедных слоев населения этот показатель снижался до каких-то 6,6 %. Это проблема, поскольку чем вы беднее, тем больше приходится платить за транзакции и перевод денег. Например, средняя комиссия за перевод денег из Кении в Уганду составляет 10 %, если пересылать деньги через банк, и 8 % – по системе Western Union. Фактически отправить деньги домой в Африку выйдет дороже, чем в любую другую часть мира. По данным Всемирного банка, изложенным в отчете «Миграция и денежные переводы: статистический справочник» за 2016 год, средняя стоимость пересылки 2000 кенийских шиллингов ($200) домой обойдется примерно в 7,4 %. Показатель снизился на 0,6 процентного пункта по сравнению с концом 2014 года, но по-прежнему слишком высок. При этом комиссия за денежные переводы в Тропической Африке составляет 9,5 % – это высочайший показатель в мире, на 25 % превышающий аналогичные показатели в других развивающихся странах.

Отчасти такая высокая комиссия обусловлена архаичной финансовой системой, не работающей с большинством корреспондентских банковских структур из-за международных санкций и опасений по поводу отмывания денег и финансирования террористов (что связано с отсутствием цифровых учетных данных и документации, обеспечивающей принцип «знай своего клиента» (KYC)). Как применить KYC, если ваш клиент живет на островке или в деревне, где нет подключения к интернету? Вот почему Тропическая Африка стала колыбелью мобильных денег.

Однако речь идет не только об охвате мобильным банкингом, но и о мобильных финансовых инновациях в целом. Например, пару лет назад Standard Bank разработал приложение SnapScan. Это решение обеспечивает платежи при помощи камеры смартфона и QR-кода. Отличное приложение, хорошо описанное в следующей статье из газеты Time :

«SnapScan – бесплатное приложение, доступное для любого смартфона; работает как мобильный терминал, привязанный к дебетовому или кредитному карточному счету пользователя. Клиент может не передавать продавцу данные банковской карты, а снять на камеру своего смартфона уникальный логотип SnapScan, размещенный в кассовом журнале. Затем заносится сумма, вводится пин-код (или используется сенсорный идентификатор) – и через несколько секунд телефон поставщика уже вибрирует: пришло СМС-подтверждение о покупке. Быстро, гладко и совершенно безопасно… Именно поэтому SnapScan взят на вооружение примерно 12 000 малыми и средними предприятиями, работающими примерно в 17 000 точек по всей Африке южнее Сахары. (Для сравнения: Apple Pay в США принимают менее 100 крупнейших розничных сетей, зато эта система может использоваться в их многочисленных филиалах по всей стране.) В SnapScan насчитывается 150 000 пользователей, ежедневно система обрабатывает платежи на сотни тысяч долларов и обслуживает всевозможные операции – от покупки авиабилетов до приобретения самодельных плетеных корзин, которые продаются в придорожных сувенирных лавках» [39] Baker A. Why One South African Startup Wants You to Pay with Your Phone // Time. 2015. November. 13. .

SnapScan – не единственное успешное африканское приложение. Ганский финтех-стартап Zeepay предлагает приложение для платежей через смартфон, работающее по принципу NFC (ближняя бесконтактная связь). Представьте себе Apple Pay без Apple – и поймете, что это такое.

Когда я бываю в Африке, мне доводится участвовать в очень интересных диалогах о мобильных операторах, таких как Airtel и M-Pesa. Интересно слушать, как представители этих операторов открыто рассказывают, что их работа фокусируется на взаимодействии с клиентом, а их единственная цель – обеспечить клиенту максимум удобств. В первую очередь речь идет об удобстве снятия денег со счета или пополнения счета где угодно в любое время. Так, в Кигали, столице Руанды, через каждые 5 м установлены кабинки Tigo, Airtel или MTN, позволяющие пополнять счет или снимать деньги. Вообразите, что через каждые три шага вы видите банкомат. Более того, повсюду в городе висит реклама этих компаний, почти на каждом здании. Вы ее точно не пропустите.

Хотя M-Pesa – старожил среди них, отметивший 10 лет на рынке, все равно стоит оценить, чего этот оператор достиг за такое время. Через 10 лет после запуска компания M-Pesa вышла на рынки 10 стран, может похвастаться 29,5 млн активных пользователей и ежемесячно обрабатывает до 614 млн транзакций.

M-Pesa используется в 96 % кенийских домохозяйств и фактически является в этой стране монополистом, выдавливая мелких конкурентов вроде Airtel и добиваясь того, чтобы любые взаимодействия происходили только внутри сети. В других странах, например в Танзании, ситуация совершенно иная: здесь все мобильные операторы обеспечивают беспрепятственные денежные переводы между сетями.

Интересно, что Майкл Джозеф, СЕО и основатель Safaricom, бывший директор по мобильным финансам Vodafone, сказал в одном интервью: «Если бы мы применяли западные стандарты во всем, чем занимаемся, в Африке, вероятно, до сих пор продолжались бы “темные века”».

По уровню развития мобильных финансов Тропическая Африка кардинально опережает Европу. В 2016 году в США через мобильные платежные системы прошло $112 млрд. В Кении за тот же период произвели мобильных платежей на $1 млрд (102 млрд кенийских шиллингов). В Кении проживает всего 45 млн человек, тогда как в США – 325 млн, а большинство кенийцев живут гораздо беднее среднего американца. Для полноты картины следует учесть, что средняя покупательная способность гражданина США в 17 раз выше, чем у кенийца.

В исследовании Массачусетского технологического института, опубликованном в конце 2016 года, утверждается, что 2 % кенийских домохозяйств смогли выбраться из нищеты благодаря M-Pesa. Эта цифра эквивалентна 194 000 семей, больше не живущих за чертой бедности (менее $1,25 в день на человека).