Крис Скиннер - Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Компания Ant Financial прекрасно демонстрирует, как это происходит, на примере историй своих партнеров и клиентов.

Чжан Хунюй, 26-летний дизайнер, вернулся в родной город и взял в аренду фруктовые сады площадью 3000 му (200 га). Дела у него пошли настолько хорошо, что он решил арендовать еще 20 000 му (1334 га) гранатовых рощ. Однако возникла проблема: как быть с вредителями?

Он принял нестандартное решение: заказал распыление инсектицидов с сельскохозяйственного беспилотника через сервис Alipay. 30 июня 2016 года в окне сервисов Alipay, которое ныне известно как Life Circle, появилась компания Xaircraft UAV, предоставляющая услуги сельскохозяйственных беспилотных летательных аппаратов (дронов). Отныне пользователи Alipay могли заказать этот сервис в один клик. Чжан счел это очень удобным. Более того, поскольку его рейтинг в системе Zhima Credit был высок (763 балла), компания Xaircraft освободила его от внесения депозита и предложила бесплатный обучающий офлайн-мастер-класс по пользованию беспилотником.

Чжан Хунюй лично оценил все преимущества научно-технических достижений: обработка насаждений с помощью дронов в 1,5 раза увеличила коэффициент использования химикатов. Кроме того, в 60 раз возросла производительность труда и сократилось потребление воды. В результате Чжан решил заключить договор с Xaircraft на год. На основании его рейтинга в Zhima Credit ему было предложено внести депозит, который составлял всего 2/5 суммы, которую требуется внести обычному пользователю.

«Американский фермер не мог бы на такое рассчитывать, – сказал Чжан Хунюй. – Пусть я и родился в китайской деревне, мне удалось застать золотой век интернета в Китае».

Окончив университет, Цю Чжэ решил остаться в Шанхае, поскольку работал в компании, расположенной в финансовом центре города под названием Луцзяцзуй. Хотя будущее его было многообещающим, настоящее получилось непростым. Сложнее всего оказалось снять жилье: арендная плата очень высока. Кроме того, арендодатели обычно требуют сразу внести залог в размере месячной или двухмесячной ренты и плату за три месяца. Цю Чжэ был самостоятельным человеком и не хотел просить помощи у родителей.

Пользуясь сервисом Alipay, Цю Чжэ совершенно случайно выяснил, что с помощью рейтинга Zhima Credit можно отменить депозит при аренде жилья через компанию Xiangyu (риелторское агентство). Поскольку его рейтинг в Zhima Credit составлял 751, он был освобожден от уплаты депозита, а ренту мог выплачивать помесячно. Десятки тысяч выпускников поступили так же. Сотрудничество компаний Zhima Credit и Xiangyu не только помогает снизить финансовую нагрузку на арендаторов, но и защищает права и интересы владельцев недвижимости.

Почти год Цю Чжэ вносил арендную плату за несколько дней до срока, поскольку информация о просрочках, неуплате и нанесении ущерба имуществу вносится в систему Zhima Credit, понижая рейтинг ее пользователя. Шестого числа каждого месяца Цю Чжэ прежде всего проверяет свой рейтинг: именно в этот день Zhima Credit ежемесячно обновляет его. Благодаря своему рейтингу Цю Чжэ помимо аренды недвижимости может не вносить депозит при бронировании номеров в отелях во время деловых поездок, при аренде велосипеда и даже смокинга.

«Рейтинг Zhima Credit стал моим билетом в большой мир», – сказал Цю Чжэ.

Основа составления рейтинга, оценки кредитоспособности, предоставления микрозаймов и доступности услуг – постоянная аналитика и управление рисками, осуществляемые компанией Ant Financial в режиме реального времени. Благодаря этому Zhima Credit может функционировать в рамках модели «3, 1, 0»: на подачу заявки на кредит уходит три минуты, перевод средств на счет заемщика осуществляется за одну секунду и все эти действия происходят автоматически, без участия клиента.

MYbank помог множеству простых работяг, студентов и мигрантов начать новую жизнь. На конец апреля 2017 года, то есть за два года существования сервиса, около 6,5 млн человек воспользовались кредитами на общую сумму свыше 800 млрд юаней ($125 млрд). Поскольку кредитоспособность заемщика определяет его уровень благосостояния, люди из разных социальных слоев получают возможность воплотить свои мечты. Кредитоспособность влечет за собой последствия, выходящие за рамки наших ожиданий. Например, традиционно она воспринимается не только как показатель благосостояния человека, но и как показатель его общественной пользы. Это затрагивает множество аспектов повседневной жизни каждого из нас. Именно поэтому, когда благодаря технологиям все больше людей получают возможность взять кредит, экономика становится более инклюзивной, а социальное равенство укрепляется.

Например, благодаря рейтингу Zhima Credit люди могут получать медицинскую помощь без предварительной оплаты. Это сократило время ожидания приема у врача в среднем на 60 %. Точно так же продавцы предлагают краткосрочную аренду товаров, например зонтиков, когда идет дождь, и полностью уверены, что, попользовавшись зонтиком, вы вернете его. Оплата через Alipay взимается в зависимости от того, насколько долго вы пользовались им, а продавец может быть спокоен за свой товар, поскольку по вашему рейтингу Zhima Credit он видит, что вам можно доверять.

По мере продвижения общества к интернету вещей эти технологии все глубже и глубже будут проникать в нашу жизнь. Например, компания Ant Financial считает, что в ближайшем будущем с помощью камер в ресторанах, метрополитене и аэропортах, вероятно, можно будет автоматически определять кредитную историю человека. Оставив дома смартфон, наличные и даже удостоверение личности, вы сможете пойти куда угодно: вас идентифицируют посредством технологии распознавания лиц.

Именно поэтому кредитоспособность – важнейший фактор развития Ant Financial, всего китайского общества и экономики. Компания регулярно действует в качестве посредника, разграничивая тех, кому можно доверять, и тех, кто не внушает доверия. Zhima Credit сотрудничает также с Верховным народным судом КНР, оказывая содействие в выявлении и пресечении случаев мошенничества в сфере кредитования и незаконного получения кредита. В январе 2017 года Zhima Credit помогла суду привлечь к ответственности более 730 000 недобросовестных заемщиков, почти 50 000 из которых позже выплатили долги. Это еще один важный принцип философии Ant Financial: оценка кредитоспособности должна стать инструментом управления обществом и привести к повышению ценности такого качества, как честность в глазах общества.

Рожденные в 1990-х годах выросли в обществе, где кредитоспособность стала значительно более важным аспектом – как концептуально, так и в прикладном отношении. Например, каждый четвертый китаец, родившийся в этот период, оплачивает покупки с помощью Ant Credit Pay. Молодые люди лучше понимают, что такое кредитоспособность, и ценят ее гораздо выше, чем старшее поколение. Статистика Ant Credit Pay показывает, что 99 % людей, родившихся в 1990-е, погашают кредиты точно в срок. Так постепенно формируется общество, ценящее и культивирующее честность.