Крис Скиннер - Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

В данном случае важно, что такие перемены интересны многим людям во всем мире, но речь идет о перспективах, а не о том, как технологии используются на практике. Их очень мало кто применяет, максимум какая-то ограниченная группа. Эти идеи пока просто витают в воздухе.

Очень хороший пример – блокчейн. Предполагают, что он изменит нашу жизнь, и я думаю, именно так и будет, но пока ничего знаменательного не происходит. Относительно недавно я побывал на ежегодной конференции в Сингапуре, где обсуждали блокчейн и технологии распределенных реестров. На следующий год обсуждение продолжилось. Мне очень хотелось спросить: интересно, что вы здесь делаете? Покажите вашу работу. Объясните, как это действует. Прекратите разговоры и предъявите мне результат.

– Я часто обращаюсь к ситуации с инициативой Ant Financial использовать блокчейн для благотворительности. Это хороший пример реальной работы.

– Да, мы занимаемся этим уже более года, то есть действительно что-то делаем. Мы экспериментируем, у нас есть идеи, мы знаем, что блокчейн хорош в тех областях, где требуются прозрачность и доверие, например в благотворительности. Это преобразующая технология. Экспериментируют по всему миру. Однако создается впечатление, что люди немного говорят о блокчейне, чуть-чуть о финтехе, но непонятно, чем конкретно они занимаются. Еще никто не дал исчерпывающее определение данной деятельности, настолько она широка и разнообразна. Одни компании уже пользуются популярностью и обладают значительным влиянием, у других неплохие перспективы, а с какими-то возникают вопросы. Некоторые так и не обзавелись ни одним клиентом. И все их называют финтехом, не проводя различий, и огульно рассуждают обо всех.

Я считаю блокчейн очень серьезной и многообещающей технологией, но сегодня она используется крайне мало, и судить о ней сложно, пока она не получит широкого распространения.

– Очевидно, в Китае вы один из крупнейших игроков наряду с WeChat Pay компании Tencent. Полагаю, Tencent – ваш крупнейший конкурент. Интересно, как вы расцениваете это соперничество?

– Все компании разные, у каждой свои достоинства и недостатки. Это не игра с нулевой суммой. Финансы – область, где риски устранить довольно трудно и где много устаревших систем. Раньше малый и средний бизнес с точки зрения управления рисками обслуживался плохо, но сегодня при помощи новых технологий можно обслужить миллионы таких предприятий. Китайцы платят со смартфонов, а американцы – нет. Можно ли в таком случае сказать, что американская финансовая система хороша? Конечно же, нет. В Америке используются старые технологии, а у нас – новые, следовательно, и возможности открываются разные. В конце концов в этой сфере появится множество игроков, а в настоящее время почти 95 % финансовых активов в большинстве стран принадлежат традиционным финансовым институтам, которые и являются крупнейшими игроками. Вряд ли они вымрут завтра, вряд ли с ними вообще что-то случится. Но мы и они – представители разных видов, и нам придется сосуществовать. Кроме того, и Tencent, и Ant еще предстоит освоить большие рынки. И это не будет игрой с нулевой суммой.

Кроме того, и компании наши неодинаковы. Мы имеем дело с деньгами, это наш бизнес. Зайдите на главную страницу нашего сайта – там говорится о том, что мы поможем вам эффективно распорядиться вашими деньгами, работать с ними и чувствовать себя уверенно. Зайдите на главную страницу WeChat – вам ничего не подскажут по поводу денег. Придется углубиться в их систему на несколько уровней, прежде чем деньги станут приоритетной темой.

С этой точки зрения наши компании разные, и каждая имеет свои сильные и слабые стороны. Мы знаем, что работа с социальными сетями не является нашей сильной стороной. Но каждая компания имеет свою сферу деятельности и собственную ДНК. Имея превосходную социальную сеть, мы не смогли бы настолько основательно подходить к работе с деньгами. А если вдруг пожелаем преуспеть в области соцсетей, у нас появятся проблемы, поскольку клиенты сочтут нас несерьезными. На глобальном рынке мы также имеем свою специфику. WeChat используется только в Китае, а Alipay выходит за рубеж и расширяется глобально.

– Здесь я с вами соглашусь: Ant Financial уже занялась выстраиванием глобального партнерства, а Tencent, очевидно, не может рассчитывать на тех же партнеров, что и вы. Поэтому и она, и другие компании, которые могли бы попытаться копировать вашу стратегию, окажутся в заведомо слабой позиции. Вот почему Ant Financial посвящен основной кейс в моей книге. Завершая наш разговор, не могу не спросить, каким вы видите будущее Ant Financial в ближайшие 10 лет.

– Мы следуем выбранному курсу, нам известны наши цели и ключевые отсечки на пути. Мы технологическая компания, оперирующая собственной платформой и привлекающая партнеров ради создания ценности для наших потребителей – инклюзивных и стабильных финансовых услуг, доступных каждому. Понимая, что будущее финансовых услуг во множестве регионов весьма неопределенно, мы вместе с партнерами хотим создать мир, где финансовые услуги будут доступны повсюду, как вода, для любых потребительских нужд. Речь идет не только о взаимодействии бизнеса с потребителями (B2C), но и обо всех видах деятельности, в которых нуждаются люди. Технологии должны быть ориентированы на клиента, а финансовые учреждения и финтех-компании – работать вместе и поддерживать экосистему, служащую таким целям.

Надеемся, мир сможет оценить потенциальную пользу таких цифровых технологий не только в области финансов, но и во всех остальных областях. Страх перед технологиями просто гипотеза, не подкрепленная фактами. С чего бы их бояться? Напротив, мы должны приветствовать современные технологии, и такое убеждение должно стать всеобщим.

Существует еще одна проблема: не все понимают суть финтеха, не знают, что в нем хорошо и что плохо. Придется научиться различать это. Чем больше в финансовой сфере стандартизированных процессов и простых технологий, тем лучше: это способствует уменьшению неопределенности. Напротив, чем меньше внимания уделяется стандартизации и чем сложнее финансовые технологии, тем они рискованнее… В развитии финансовых технологий все начинается с платежей, поскольку платеж – наименее «финансовый» аспект экономики. Платеж – это пересылка денег из пункта A в пункт B. Он не связан ни с хранением денежных средств, ни с инвестированием – просто перемещение. С нашим фондом денежного рынка Yu’E Bao не возникает почти никаких неопределенностей, поскольку в принципах его деятельности очень легко разобраться. Однако при переходе к равноправному кредитованию, краудфандингу и управлению частным капиталом неопределенность сильно возрастает. Эти сферы будут развиваться медленнее, поскольку они более сложные. Таковы принципы нашего бизнеса и представления о границе между «хорошим» и «плохим» финтехом, позволяющие избежать путаницы. Наконец, необходимо совершенствовать область регтех , поскольку регуляторы не пользуются высокими технологиями, зато очень хорошо разбираются в банковской деятельности. Я беседовал со многими из них – они действительно не имеют представления, чего можно достичь при помощи технологий и регтеха. То же касается многих финансистов: они не знают, что такое финтех, считают его обычным приложением, хотя на практике все обстоит иначе. Важно понять, что в действительности нужно людям, и сделать финтех понятным и привлекательным для пользователя.