Крис Скиннер - Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Суть в том, что есть компания по разработке программного обеспечения, а есть структурированные и лицензированные организации. Последние независимы, а на компанию по разработке программного обеспечения мы можем влиять, вправе контролировать ее и через нее работать с другими партнерами. Власти и регулятор хотят сохранить контроль над лицензированными организациями – и они его сохраняют.

– Почему индийские банки этим еще не занимаются?

– Банки не технологические компании, они покупают технологии, то есть являются их приобретателями, тогда как такие компании, как наша, производят технологии. Банки пока этим не занимаются именно потому, что пытаются купить такие возможности, а не создавать их самостоятельно. Сначала кто-то должен их создать. Принципиально и структурно финтех-компании представляют собой классическую иллюстрацию тезиса о том, что в случае успеха проекта его создатели оказываются на коне; но такая организация, как банк, не может себе позволить рисковать и допустить провал проекта.

– Кроме того, у вас есть AADHAAR, система идентификации для программы «Знай своего клиента», и система идентификации в едином платежном интерфейсе UPI.

– Однажды я попросил сотрудников Национальной платежной корпорации Индии (NPCI) описать ситуации, для которых создавалась система идентификации в UPI, чтобы понять, как с ней обращаться. Мне ответили, что такие системы разрабатывались для банков, которые вправе их эксплуатировать и использовать для расширения доступа к финансовым услугам, упрощения платежей и расширения спектра услуг с одновременным их удешевлением. Системы идентификации призваны помочь банкам создавать услуги и отчасти копировать финтех-компании. Предполагалось, что для банков это будет просто подарок, однако он так и остался невостребованным.

– Должно быть, это подарок для вас?

– Поскольку финтех-компании не банковские организации, работа с системами идентификации для них большая проблема. Почему мы обзавелись банковской лицензией? Простой пример: представьте себе, что вы хотите сделать сэндвич и купили для этого буханку хлеба. Но использовать ее для приготовления сэндвичей может только банк.

– Предположу, что и демонетизация сыграла важную роль в вашем бизнесе?

– В октябре 2016 года у нас было 115 млн пользовательских аккаунтов. Когда в ноябре 2016 года началась демонетизация, всего за 60 дней было зарегистрировано 45 млн новых аккаунтов. К июлю 2017 года в Paytm насчитывалось 235 млн аккаунтов. По состоянию на конец 2016 года в системе работали 1,5 млн активных продавцов, и мы надеемся к 2018 году привлечь еще 5 млн.

– Как система работает с точки зрения продавца?

– Да, они слышали о Paytm, но не знают, как с ним работать. Затем обнаруживают, насколько это просто, и возникает настоящий вирусный эффект. Поначалу человек думает, что система предназначена только для оплаты, он не понимает, как принять платеж. Ему кажется, что для этого понадобится дорогостоящее оборудование или что-то еще, но мы демонстрируем, что нужно просто показать клиенту QR-код. Размещаем обычный QR-код на нашей стойке – и убеждаемся, насколько все просто. Клиент, желая сделать покупку, считывает QR-код продавца, и деньги переводятся прямо на его счет. Разумеется, можно применить технологию бесконтактных платежей, но мы пока остановились на технологии QR-кодов.

– Почему?

– Во время визита в Китай я спросил у инженера из Израиля: «Если бы вам нужно было дать мне единственную рекомендацию, что бы вы посоветовали?» На что он ответил: «Приобретите QR-код в Индии». Вот так.

– Какое географическое или демографическое распределение наблюдается среди пользователей Paytm?

– Две интересные цифры. У нас 12–15 % пользователей в возрасте от 35 лет. Нам очень нравятся эти цифры, потому что немногие в таком возрасте экспериментируют с новыми технологиями. Второй показатель – 60 %: именно столько у нас клиентов из городов второго, именно второго, а не первого уровня. Таким образом, наш продукт массовый, а не нишевой. В Дели 40 % клиентов, имеющих выход в интернет, работают с нами.

– Название вашей компании практически стало нарицательным – например, говорят: «Пэйтманул тебе».

– Я узнал об этом сравнительно недавно, а само слово «пэйтманул» услышал от одного из клиентов. Тогда фраза «пэйтмани мне» стала у нас рекламной. Думаю, каждому предпринимателю приятно, когда его бренд превращается в глагол.

– Полагаю, ваша цель – к 2020 году обеспечить банкингом 500 млн индийских граждан. Так?

– Верно. Правда, сегодня наша целевая аудитория – те, кто в основном не охвачен банкингом. Наши критерии успешности базируются на доступе к финансовым услугам, для нас это первоочередная задача. Мы также стремимся обслуживать людей, не имеющих доступа к таким услугам. Интересно, что мы предоставляем платежный сервис и тем, кто уже обслуживается в банках, однако банки не предоставляют им возможностей, подобных нашим. Таким образом, мы можем охватить и часть тех, кто уже пользуется услугами банков. Бывает, человек считает, что банк не предоставляет ему желаемых или необходимых услуг, либо его не устраивает качество обслуживания. Однако мы в первую очередь ориентированы на тех, у кого нет депозитных счетов. Мы не рассматриваем наш бизнес исключительно как банкинг. Он связан с инвестициями, платежами, кредитованием, страхованием и всеми аспектами финансовых услуг. Мы стремимся выйти на еще не обслуживаемые рынки, они всегда крупнее тех, что уже обслуживаются.

Мы готовимся к запуску фонда денежного рынка, у нас также есть сервис по управлению крупным частным капиталом, основанный на золотом эквиваленте. Индийцы привыкли покупать золото. Мы запустили продажи цифрового золота и стали крупнейшим торговцем золотом во всей стране. Наша цель – к марту 2018 года продавать по пять тонн золота в год. В современных ценах стоимость такого объема составит примерно 14 млрд рупий ($217 млн). Клиенты могут покупать и продавать в цифровом режиме даже мизерное количество золота, стоимостью от одной рупии ($0,0155). Фактически мы не просто предоставляем пользователям такую возможность, но и доставляем золотые монеты в большинство регионов Индии тем, кто хочет получить деньги в металлическом эквиваленте. Это настоящее золото, которое хранится в наших сейфовых помещениях, мы зарабатываем его на покупках.

Мы стремимся обеспечить всем желающим полноценное управление частным капиталом.

– Вы кажетесь очень амбициозным. Каковы же ваши долгосрочные планы?

– Создать первую 100-миллиардную компанию, зародившуюся в Индии. На это уйдет около 10 лет.