Антон Монин - Книга начинающего инвестора. Куда и как вкладывать личные деньги

Однако задумайтесь еще раз – что такое для вас лично ДЕНЬГИ?

Деньги – одно из средств получения нужных нам благ в этом мире. Деньги – фантом, порожденный верой большинства людей, что без них невозможно обойтись. Деньги – мираж, подменивший для многих людей настоящие цели их жизней. Деньги – инструмент в руках хозяев жизни.

Ваш вариант:____________________________________________________

Главная задача начинающего инвестора – найти финансовые инструменты, не только доступные ему по средствам, но и максимально простые. К потребности инвестировать деньги приходят люди с совершенно разным стартовым капиталом, но мало кто из них способен вначале уделять достаточно времени тщательному изучению рынков, способов анализа информации, многочисленных пособий по техническим особенностям применения финансового инструментария.

Поэтому все инструменты, представленные в этом разделе, не требуют особых знаний. Практически всегда вам достаточно изложенной информации, чтобы принять решение, куда и кому передать свои деньги.

Стоит оговориться, что такие инструменты, как накопительные жилищные кооперативы, MLM-бизнес, а также накопительное страхование, на мой взгляд, не являются оптимальными инструментами для начинающего инвестора. Слишком много при их использовании возникает потенциальных рисков. Причина, по которой я размещаю их в этом разделе, проста – чрезмерно агрессивная и активная реклама. Именно продавцы этих инструментов часто попадаются на пути неопытного владельца начального капитала с заманчивыми предложениями отдать им свои деньги. Известны многочисленные случаи, когда в покупку контракта MLM или накопительного полиса люди вкладывали даже заемные средства. А историями обманутых пайщиков жилищных кооперативов, продавших ради покупки достойного жилья последнее из имеющегося у них имущества, на мой взгляд, в ближайшие годы будут пестреть не только Интернет, но и все остальные средства массовой информации.

Главное, что должен помнить начинающий инвестор, что инвестирования без обучения не бывает. Вам все равно придется осваивать азы финансовой грамотности. Пока же вы учитесь, ваши деньги могут работать в относительно безопасных условиях, вложенные в инструменты, представленные в этом разделе.

Минимальная сумма инвестирования: 3 тыс. руб.

Основная польза банков в том, что они могут служить источником денег и местом для проведения расчетов. В банке на текущих счетах также могут храниться деньги в промежутке между операциями. Сами банкиры заинтересованы в привлечении денег на более длительный срок для обеспечения резервов по своим операциям. С целью привлечения средств на длительный срок используются специальные счета – депозиты.

Основные характеристики депозита – процент дохода и срок, на который он вносится. Обычно депозиты вносятся на стандартные сроки 3, 6, 9, 12, 24 месяца. По условиям вклада оговоренный процент выплачивается, если вкладчик не заберет деньги раньше. В случае досрочного прерывания отношений банк имеет право выплатить не оговоренный процент, а минимальный, который он платит по расчетным счетам «до востребования».

Российские банкиры очень хотели, чтобы им предоставили право не отдавать вклады раньше оговоренных сроков. Но пока законодатели оставили вкладчикам свободу распоряжения своими деньгами с потерей процента, правда, при досрочном расторжении договора.

Процент, выплачиваемый по вкладам, как правило, невысок. Более того, ЦБ РФ имеет право директивно регулировать его у любого банка, если процент превышает разумную величину. По статистике, из года в год он в лучшем случае едва покрывает официальную инфляцию. Вопрос расчета инфляции в этой книге мы специально не разбираем, но стоит напомнить, что официальная методика ее измерения сильно оторвана от жизни. Единственное, что стоит обязательно проверить, так это отсутствие в договоре банковского вклада положения, позволяющего банку в одностороннем порядке понижать процент, начисляемый по депозиту. Кроме того, удобным бывает, если банк разрешает довносить на депозит суммы в процессе его действия.

Так как размер процента по депозитам во всех банках практически одинаков, им приходится изобретать способы привлечения вкладчиков. Один из распространенных приемов – бесплатный выпуск пластиковой карты. К карте может быть привязан также и кредитный лимит, позволяющий «перехватить» деньги, не трогая депозита. Смело отметайте предложения тех банков, у которых хотя бы теоретически предусмотрена ежемесячная плата за обслуживание счета.

Отдельно при выборе банка для внесения депозита встает вопрос гарантий надежности. Как уже отмечалось в предыдущем разделе, все наши банки подлежат одинаково жесткому регулированию и несут практически одинаковые риски. Если смотреть по статистике, то наибольший убыток своим вкладчикам принесли государственные сберкассы, ограничившие вывод вкладов во время обвала национальной валюты. Именно эти действия лишили граждан всех советских сбережений и отчасти позволяют до сих пор демонстрировать экономический рост на фоне коллапса тех лет.

Конечно, существуют официальные рейтинги надежности – и вам принимать решение, верить им или нет. Кроме того, есть возможность использовать публикуемую всеми банками отчетность, самостоятельно провести исследования их финансовой состоятельности. Однако в случае, если вы собираетесь класть на депозит суммы меньше нескольких миллионов, все эти действия в целом малопродуктивны. В конце концов, риск размещения денег в банках вне периодов общего кризиса минимален. Для успокоения вкладчиков была создана система гарантирования вкладов, куда вступили практически все банки, работающие с частными лицами.

Если у банка, входящего в эту систему, отзовут лицензию или ЦБ введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, все вкладчики получат возмещение в размере 100 % суммы вклада, не превышающей 100 тыс. руб., плюс 90 % суммы вкладов, превышающей 100 тыс. руб., но в совокупности не более 400 тыс. руб.

При размещении нескольких вкладов в одном банке возмещение выплачивается пропорционально их размерам, но в сумме не более 400 тыс. руб.

Поэтому, если вам кажется, что проценты, гарантированные банком, слишком велики по сравнению с конкурентными предложениями, или вам просто кажется, что у банка могут быть проблемы, – ограничьте вложения суммой в 400 тыс. руб.

Открыть вклад в банке, срочный вклад «до востребования» или депозит на определенный срок можно, предъявив документ, удостоверяющий личность. Дополнительно никаких документов не требуется. Следует помнить, что об операциях по внесению наличных денег свыше некоторых сумм банк обязан уведомлять налоговую инспекцию. Размер сумм, подлежащих контролю, вы всегда можете уточнить у операциониста. Удостоверение личности требуется также при оформлении денежных переводов, кроме коммунальных платежей. Впрочем, вы должны понимать, что де-факто банковской тайны в нашей стране не существует и компетентные органы всегда могут получить информацию о состоянии ваших счетов.