Антон Монин - Книга начинающего инвестора. Куда и как вкладывать личные деньги

Иногда возникает необходимость и желание хранить свои деньги за рубежом. В настоящий момент в России действует уведомительный порядок открытия счета в иностранных банках или филиалах, расположенных на территории государств – членов Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) и/или Специальной финансовой комиссии по проблемам отмывания капиталов (ФАТФ). После открытия счета вы обязаны сообщить об этом в налоговую инспекцию. Если же вам необходимо официально открыть счет в банке страны, не являющейся членом ОЭСР или ФАТФ, то вам необходимо предварительно обратиться в налоговую инспекцию за разрешением.

Перевод денег на свой зарубежный счет вы можете осуществить через любой российский банк, предъявив помимо удостоверения личности справку из налоговой инспекции.

Условия открытия счета в иностранном банке необходимо уточнять. Большинство банков требуют личного присутствия при открытии счета. Помните также, что при необходимости вам придется подтвердить законность получения вами денег, хранящихся на счете или положенных на депозит, поэтому следует заранее побеспокоиться об уплате налогов или прохождении налоговой амнистии.

Чек является ценной бумагой. Существует Женевская конвенция, в 1931 г. утвердившая Единообразный чековый закон. Но чек СССР к этой Конвенции не присоединился, а практически использовался только во времена нэпа. В современной России в 1992 г. было принято новое положение о чеках. А с момента принятия второй части ГК РФ чековое обращение регулируется его ст. 877–885.

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Точно так же, как и вексель, чек является строго формальным документом, содержащим набор обязательных реквизитов. Чек, как и вексель, передается с помощью индоссамента (передаточной надписи). Так же, как и вексель, чеки не нуждаются в регистрации и могут быть выписаны и юридическим, и физическим лицом.

Но между векселем и чеком есть несколько принципиальных отличий. Чек, как и вексель, является долговой ценной бумагой, но предназначен не для обеспечения займов, а для расчетов. Соответственно чеки имеют ограниченный и весьма малый срок хождения, после чего могут быть признаны неплатежеспособными. Если по векселю плательщиком может быть векселедатель или указанное им лицо, то по чеку платить может только банк, указанный чекодателем, который сам не может выступать в качестве плательщика.

В отличие от векселя в чеке может быть не указан получатель, в таком случае чек оплачивается его предъявителю. Возможен также альтернативный чек – с указанием конкретного получателя платежа и примечанием «или предъявителю этого чека». Участникам чекового обращения предоставлено право запретить расчеты по чеку в наличной форме. Начисление процентов по чеку в отличие от векселя не предусмотрено.

Еще одна особенность чека, породившая его новую жизнь, – возможность выписываться в электронном виде. Именно на основе электронных чеков работает система рублевых кошельков системы для проведения расчетов WebMoney Transfer. Именно так трактуются титульные знаки WebMoney , выраженные в рублях.

В обычной жизни чеки практически не применяются, успешно вытесненные системами банк-клиент для юридических лиц и кредитными картами – для физических. Можно сказать, что во Всемирной паутине чеки получили второй после нэпа период расцвета в нашей стране.

Отметим, что другие системы электронных платежей, в том числе нерублевые кошельки WebMoney, действуют на других юридических основаниях. Например, долларовый кошелек как подарочный сертификат. А система Яndex-деньги как оператор платежей.

Сама возможность существования расчетных систем является интересной иллюстрацией возможности неограниченной эмиссии расчетных денег. По сути, все «электронные деньги» предназначены лишь для проведения расчетов. Подразумевается, что один пользователь вносит через банк или уполномоченного посредника в систему обычные рубли, меняя их на «электронные деньги». Потом перечисляет их в оплату товара или услуги, а продавец обналичивает деньги через посредника или на расчетный счет в банке. Но в реальности на некоторых электронных счетах накапливаются остатки, невостребованные хозяевами. Общая сумма этих остатков представляет собой беспроцентный кредит владельцу системы, который он может поместить в банк на депозит под проценты. Можно продолжить дальше – от имени банка под обеспечение депозита он может выписывать векселя и чеки, с некоторой задержкой предъявляемые к оплате. А банк, в свою очередь, включает собственный банковский мультипликатор, размножая деньги и ссужая их под проценты. В том числе и гражданам, которые переводят их в «электронные деньги», которые они используют для оплаты покупок. А продавцы, предполагая необходимость платежей своим контрагентам, накапливают остатки на своих электронных счетах, которые служат беспроцентным кредитом…

Как говорил один мой знакомый, в этом мире хорошо живет тот, кто стоит на вершине денежной пирамидки, эмитирующей денежные знаки, принимаемые внутри этой пирамидки к расчетам. И чем пирамидка больше, тем лучше живет этот кто-то. Ну а самая большая пирамидка в нашем мире принадлежит пока частной организации, чья аббревиатура в русском написании состоит из трех букв – ФРС.

Минимальный размер инвестиций: 5 тыс. руб.

Оптимальный минимум: 30 тыс. руб.

Срок инвестиций: 2–3 года.

Одним из самых популярных инструментов инвестирования в настоящий момент являются паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Два года подряд они показывали почти двукратный рост активов, которые составили на конец 2006 г. более 400 млрд руб. Для сравнения – объем депозитов физических лиц за 2006 г. вырос на 38 % и достиг 3,8 трлн руб., а общие фонды банковского управления (ОФБУ) в том же году собрали всего 8,3 млрд руб.

Предвестниками ПИФов на российском рынке стали чековые инвестиционные фонды (ЧИФы). В ЧИФах собирали ваучеры, которые должны были быть обменены только на акции производственных предприятий. Идею ЧИФов очень долго рекламировали и пропагандировали, в том числе государственные органы власти.

Увы, на волне ажиотажа под видом ЧИФов было образовано множество финансовых пирамид и других мошеннических организаций. Та история закончилась плохо, а процессы ликвидации некоторых приватизационных фондов идут до сих пор. Но сама по себе идея объединять небольшие взносы отдельных инвесторов для того, чтобы покупать на рынке крупные пакеты акций, облигаций и других ценных бумаг, оказалась весьма плодотворной.