Владимир Юровицкий - Денежное обращение в эпоху перемен

Денежные коммуникации в этой системе обладают максимальной экономичностью. Деньги района движутся через районный банк, деньги области – через областной банк и т. д.

Таким образом, мы получаем весьма стройную и надежную банковскую систему, которая наследует лучшие, а не худшие черты советской банковской системы и опыт самых передовых западных корреспондентских банковских систем. Важно также, что ни новых банков, ни каких-то существенных изменений в самих банках не требуется. Все банковские институты имеются, речь идет только об изменении связей между банками. Отметим также, что эта банковская система ставит в особое положение именно человека, именно деньги физических лиц играют в этой банковской системе особо важную роль, и их выгоды от ее создания будут наиболее ощутимыми.

Ввиду многоуровневого характера в системе появляются за счет депозитной мультипликации большие кредитные ресурсы без использования дополнительной эмиссии. Это снизит стоимость кредитов России до уровня, характерного для высокоразвитых стран – порядка 3–7 процентов в год. Вместе с увеличением денежной базы за счет ликвидации наличных денег кредитные ресурсы российской банковской системы могут составить 10–20 триллионов рублей, и это послужит мощным ускорителем экономического развития.

Данная банковская система легко может быть встроена в более общую банковскую систему, например, если произойдет объединение России с некоторыми странами и уж тем более если будет создана всемирная банковская система. Изменения можно осуществить путем наращивания ее вверх, но сама банковская пирамида России останется неизменной.

Коснемся еще раз правовой формы различных банков как организаций.

Коммерческие банки являются коммерческими организациями, которые могут иметь любую правовую форму, допустимую для коммерческих организаций, то есть открытым акционерным обществом, частной организацией, закрытым акционерным обществом и т. д.

Территориальные банки имеют правовую форму унитарного предприятия при соответствующем органе территориальной власти.

Гражданские банки представляют собою холдинговую структуру. Но какова правовая форма этой холдинговой организации? На наш взгляд, это должна бать обратная холдинговая структура, где права собственности распространяются не сверху вниз, а, наоборот, снизу вверх. Таким образом, именно гражданские банки являются учредителями и совладельцами городского управления гражданскими банками, городские управления создают областные, областные – окружные, окружные – управление всего холдинга. Каждый уровень решает свои задачи и организует функционирование нижних структур и прежде всего самих гражданских банков как коммерческих предприятий. Таким образом, гражданские банки с чисто банковской точки зрения являются самостоятельными банками, но с точки зрения хозяйствующего субъекта они члены этого многоуровневого холдинга. И главной целью этого холдинга является обеспечение хозяйственной деятельности гражданских банков и прежде всего тех, которые находятся в малых городах, сельских местностях, что обеспечивается консолидацией части доходов гражданских банков, и их направление в пользу беднейших.

Теперь возникает вопрос, а какова же правовая форма самих гражданских банков? На наш взгляд, правовой формой самих гражданских банков должна стать форма потребительского общества, потребительского кооператива, вся власть в котором принадлежит клиентам банка, причем доля этой власти определяется среднегодовым значением банковского счета. И потому в этих банках не устанавливается процент на депозит либо устанавливается в некотором минимальном размере, а реальная доходность по вкладам определяется по результатам года. Отметим, что сами владельцы гражданского банка могут принять решение о том, чтобы использовать доходы в консолидированном виде на некоторые общие потребности всех членов банка. Например, в сельской местности члены гражданского банка, которыми могут быть жители всего села, могут принять решение о направлении доходов на строительство клуба, больницы, стадиона и т. д.

Так как в настоящее время Сбербанк, на базе которого должна создаваться потребительская кооперация гражданских банков, является акционерным обществом, то необходимо осуществить его национализацию с принудительным выкупом акций, причем эти средства может предоставить главный акционер Сбербанка – Банк России, а затем уже формировать на основе Сбербанка структуру федеральной потребительской банковской кооперации. И конечным собственником всей этой структуры становится население страны, ее граждане. И именно это может стать апофеозом преобразований в России и введения в ней реальной демократии (народоправия).

На схеме банковской системы России властные полномочия в сфере хозяйственной деятельности показаны штрихпунктирной линий, причем стрелки указывают направление этих властных полномочий. Корреспондентские связи обозначены штриховой линией. Причем в сфере банковской ностро-банк имеет де-факто определенные распорядительные полномочия над своими лоро-банками. Он ведет учет их средств, предоставляет им кредиты по овердрафту. Это все составляет определенные возможности для реального воздействия на банки. Более того, в системе территориальных банков ностро-банк является страховщиком своих территориальных лоро-банков. И вполне возможно официальное узаконение этой власти путем введение в состав правления лоро-банка представителей от его ностро-банка.

В чисто счетной банковской системе меняется само понятие банка. Существующее понятие банка как «банки с деньгами», то есть хранилища денег, становится бессодержательным, так как все деньги хранятся в банках, и вне банков их вообще не существует. На первый план выдвигается не привлечение денег в банк, а обслуживание клиентов и самой банковской системы. Фактически роль банка становится во многом подобной роли провайдера в сети Интернет. Таким образом, мы можем сказать, что новое понимание банка состоит в его восприятии как узла, рабочей станции в счетной денежной системе, связная совокупность которых образует банковскую систему.

Главными функциями банка становятся:

1. Денежное обслуживание клиентов.

2. Кредитование клиентов.

3. Коммуникационное обслуживание всей денежной системы. Но кроме этих, у банков появляются и принципиально новые функции. Так как все

физические и юридические лица, а также органы управления имеют свои счета в банках, то на последние может быть возложена учетная функция населения, предприятий и учреждений.