Владимир Юровицкий - Денежное обращение в эпоху перемен

Управление обществом в современном мире все более смещается с административного на денежно-финансовое. И такое управление экономической и социальной жизнью общества будет все больше осуществляться через банки. В условиях счетного денежного обращения сами денежные операции могут быть легко разделены на допустимые для того или иного финансового лица и недопустимые, которые банк будет автоматически блокировать. Приведем пример: если какая-нибудь общественная организация захочет приобрести оружие, наркотики, ядерные материалы и т. п., то вполне естественным является установление системы запретов на такие операции. Ведь мы имеем пример, религиозная организация в Японии свободно могла приобретать химическое оружие и средства для его производства. Есть вещи и объекты, ограниченные в гражданском обороте. Использование ограниченных в обороте объектов требует лицензирования. Производитель или распространитель ограниченных в обороте вещей должен иметь соответствующую метку в своем банковском счете, а пользователь этих вещей должен иметь лицензию, которая фиксируется в банке. И при перечислении денежных средств в адрес лица, имеющего особую метку счета, такой платеж будет осуществлен, если у плательщика есть лицензия на использование вещей с этой меткой. Так что физическое лицо или религиозная организация не смогут перечислить деньги на завод по производству ядерных боеприпасов, химических ядов или наркотических веществ. Тем самым правовое регулирование ограничений оборота вещей получает эффективную денежно-банковскую поддержку. А ведь именно незаконной оборот ограниченных в обороте вещей и составляет значительную часть преступности. И банковская система позволяет резко сократить эту часть преступности, так как переносит контроль с трудоемкого и сложного процесса контроля над движением вещей на значительно более простой контроль связанных с этим оборотом денежных транзакций, который может осуществляться в банках программно-компьютерным способом.

Денежные операции могут быть разделены на налогооблагаемые и неналогооблагаемые, и банк может автоматически снимать налоги при осуществлении налогооблагаемых операций, переходя к автоматической и безакцептной фискальной системе. Так как практически вся деятельность человека и предприятий находит отражение в денежных операциях, то система управления этими операциями станет и системой управления обществом, которое способно во многом заменить существующее административное. Причем банковское управление будет идти, естественно, через компьютер и компьютерные программы в отличие от административного, которое идет через человека – чиновника. Таким образом, мы придем постепенно к ачеловеческому (безбюрократическому), компьютерному управлению обществом. Примеры такого ачело-веческого» управления уже имеются, и они показывают как раз свою бо’льшую привлекательность, чем человеческое. Например, управление потоками в метро уже осуществляется ачеловеческими средствами (автоматами), и кажется никто не говорит, что это управление плохое.

Но с появлением новых функций, видимо, предстоит избавить банки от излишних функций, которыми они оказались нагружены в ходе своего длительного исторического развития. Ведь телефонная станция, также являющаяся рабочей станцией в единой телефонной сети, не занимается торговлей телефонными аппаратами, рассказыванием сказок по телефону, опросами населения и т. п., а занимается только тем, чем не может заниматься никакая другая организация. Точно так же и банки должны делать только то, что никто, кроме них, сделать не сможет, а все, что смогут сделать и другие организации, должно быть удалено из сферы банковской деятельности. Например, торговля ценными бумагами и распоряжение ими, трастовое обслуживание, финансовые спекуляции и все подобное должны быть полностью удалены из банков. Ибо их роль слишком важна и ответственна, чтобы еще нагружать их функциями, которые будут отвлекать от основной деятельности. Любая коммерческая деятельность, не связанная с денежным обслуживанием клиентов и банковской сети, должна быть изгнана из банка. Банк должен рассматриваться не как предприятие-производитель, а как предприятие сферы обслуживания.

Рассмотрим некоторые конкретные технологические особенности банков в счетно-денежной системе.

Банк должен иметь единственный корреспондентский ностро-счет, размещенный в банке высшего уровня. Территориальный банк имеет корсчет в территориальном банке высшего уровня территориально-административного деления, гражданский банк в соответствующем территориальном банке низшего уровня иерархии, а коммерческий банк может иметь ностро-счет либо в одном из территориальных банков, за исключением центрального, либо в другом коммерческом банке.

В результате этого вся коммуникация денег приобретает полную определенность, между любыми двумя банками существует один и только один путь перемещения денежных средств.

Банк лишается права прямого доступа к собственному ностро-счету. Это счет чисто коммуникационный, его роль – включение банка в банковскую сеть, и прямое управление им не допускается. Изменение этого счета происходит автоматически при движении денег через банк в другие банки банковской системы.

Этим самым фактически пресекается собственная внебанковская финансовая деятельность банка. Ведь сейчас она идет через использование денежных средств на ност-ро-счете, которые нынешние банки используют как собственные деньги.

Каждый банк создает в своем банке внутренний счет банка. На этом счете размещаются деньги, принадлежащие банку на правах прямого распоряжения и владения, а также отражается вся собственная деятельность банка. На него поступают проценты за кредит, с него выплачиваются проценты на депозит, с него банк осуществляет всю собственную хозяйственную деятельность. Это фактически счет банка как хозяйствующего лица. Но, кроме чисто хозяйственных функций, он выполняет и функции страхования.

Установление нормативов резервирования необходимо отменить. Каждый банк должен осуществлять резервирование средств на ностро-счете самостоятельно в соответствии с характером денежных потоков через банк. Естественно, что при этом не может быть исключено временное отсутствие средств на ностро-счете. Чтобы расчетное обслуживание клиентов не страдало, банк должен иметь возможность получать краткосрочные кредиты по овердрафту ностро-счета. Сейчас такие кредиты банки получают на межбанковском рынке. В счетной денежной системе кредиты по овердрафту дает ностро-банк. При этом ностро-банк имеет возможность отслеживать ситуацию в лоро-банках, и если овердрафты становятся слишком частыми, то это может свидетельствовать о рискованной денежной политике банка, и его можно заранее предупредить. Более того, большая оплата по овердрафтовым кредитам ведет уже не к прибыльности, а убыточности кредитной деятельности. Все это заставит сами банки тщательно планировать свою кредитную деятельность.