Александр Артамонов - Очерки всемирной истории страхования и перестрахования. Том 2. Развитие страхования и перестрахования с 18-го века в отдельных странах и регионах

Обстоятельства, касавшиеся «West Middlesex Swindle» , наконец, привлекли внимание властей. Если еще в начале 1844 года был принят Закон «Actions for Gaming Act 1844» , то в конце 1844 года был принят еще один Закон об акционерных обществах, который налагал определенные ограничения на все страховые и иные акционерные компании.

На принятие данных статутов оказала влияние не только афера «West Middlesex Swindle» . В 1836 году главными компаниями по страхованию жизни являлись: «Legal and General, Licensed Victuallers» (досл. «Трактирщики, имеющие патент на продажу спиртных напитков», впоследствии-M onarch ) , «Liverpool and London» (занимавшаяся и страхованием от огня) и «Minerva» . На следующий год приходится основание следующих компаний по страхованию жизни: Britannia, Dissenters and General, National Loan Fund (впоследствии-I nternational Life ) , National Mercantile Life, Royal Naval Benevolent и Scottish Provident .

В 1838 году английский профессор математики Аугуст Де Морган (Augustus De Morgan)

Аугуст Де Морган

опубликовал хорошо известную работу «Essay on Probabilities, and on their application to Life Contingencies and Insurance Offices» ,

которая еще больше удовлетворяла ожидания общества мнение в части безопасности, поскольку заложила основы расчетов страховых компаний. В частности, автор заметил, что «в мире коммерции нет ничего такого, чтобы даже отдаленно могло сравниться с надежностью хорошо организованной компании по страхованию жизни».

Согласно К. Уолфорду в 1839 году было выпущено 80 тысяч полисов по страхованию жизни. Взяв за основу среднюю страховую сумму по полису в размере £ 500, он выходит на общий объем страховой премии примерно в £ 40 млн. Но, похоже, что эта цифра занижена, поскольку только одно страховое общество «Equitable» имело 7 481 страховой полис на сумму более £ 14 млн [26]  Walford Cornelius. History of Life Assurance in the United Kingdom. Cambridge, Journal of the Institute of Actuaries and Assurance Magazine, 1885/04, Vol. 25. P. 312. .

В 1840 году Закон о дружественных обществах претерпел изменения. От гербового сбора не освобождались полисы со страховой суммой свыше £ 200. Компании, выдававшие такие полисы, могли не вкладывать свои фонды в так называемые «Savings Banks» (сберегательные кассы) или в уже упоминавшееся Казначейство государственных ценных бумаг (Commissioners of the National Debt). Но этим компаниям разрешалось выдавать также уже упоминавшиеся «Nominee policies» .

В том же 1840 году «Обществом распространения полезных знаний» («Society for Diffusion of Useful Knowledge — SDUK — существовало с 1826 по 1848 годы») был опубликован известный многотомный трактат Дэвида Джонса (David Jones) «On the Value of Annuities and Reversionary Payments» («О стоимости аннуитетов и реверсивных [условные аннуитеты] выплатах»), который содержал серию практических таблиц смертности, основанных на упоминавшихся ранее таблицах Нортгемптона и Карлайла.

В 1841 году был создан специальный комитет Палаты общин для рассмотрения законов, касавшихся акционерных компаний. Страховые компании стали предметом особого внимания со стороны этого комитета; и в этой связи к его работе были привлечены несколько известных актуариев. Запросы были также адресованы и компаниям по страхованию жизни. Кроме того, были опрошены торговцы, банкиры, солиситоры и барристеры Комитетом были предприняты большие усилия по поиску практических решений по борьбе со злоупотреблениями того времени.

Окончательный отчет комитета был опубликован лишь в 1844 году. Годом ранее, т. е. в 1843 году, произошло два события, заслуживавших внимания:

1. Публикация в 5-м отчете Общей регистрации рождения, смерти и браков (Registrar-General of Births, Deaths and Marriages) таблицы смертности по всему Королевству — « English Life Table» , что является заслугой выдающегося английского эпидемиолога, доктора Уильяма Фарра (Dr. William Farr),

Доктор Уильям Фарр

2. Завершение Комитетом актуариев (Committee of Actuaries) создания таблицы смертности, основанной на сведениях, предоставленных компанией «Insured Life» с помощью информации со стороны семнадцати британских компаний по страхованию жизни. Она так и называлась — « Seventeen Offices’ Experience Table» .

В 1843 году в Великобритании существовали 100 тысяч полисов по страхованию жизни со средней страховой суммой в £ 1 000, что давало в целом £ 100 млн. Инвестированные фонды страховщиков жизни оценивались порядка £ 50 млн.

Возвращаясь к законам 1844 года, следует заметить, что, если закон против азартных страхований, в конечном итоге, вел к их полному прекращению, то закон, регулировавший акционерные компании, оказался неудачным, поскольку в стране стали в большом количестве учреждаться новые компании под прикрытием данного закона.

В 1845 году в Великобритании насчитывалось не менее 48 компаний по страхованию жизни, которые имели условную регистрацию. Из них лишь 21 компания, т. е. меньше половины, имела завершенную регистрацию, а к 1900 году осталась лишь одна — « Royal Naval Benevolent Society» .

В 1851 году учреждается журнал «Assurance Magazine» , целью которого было снабжение страховых компаний и актуариев информацией, представлявшей для них профессиональный интерес, а также стать органом обмена идеями по вопросам теории и практики страхования.

В 1852 году над страховым сообществом сгустились тучи. Эти события известны под названием «Insurance Controversy» («Страховая дискуссия»). Некто Роберт Кристи (Robert Christie) из Эдинбурга обратился к тогдашнему президенту министерства торговли Эдварду Кардвеллу (Edward Cardwell), как защитнику интересов страховщиков, и потребовал тщательного расследования деятельности каждой организации по страхованию жизни и аннуитетов с целью принятия законов, которые должны были защитить общество от финансовых потерь вследствие мошенничества и невежественности. Данное заявление основывалось на анализе деятельности 25 страховых компаний, который показывал, что в среднем за три с половиной года деятельности эти организации получили доход в размере £ 745 010, потратили на управленческие расходы £ 287 339, оплатили претензии и аннуитеты на сумму в £ 87 989, оставив £ 369 700 на возможные обязательства по договорам страхования. Другими словами, они израсходовали около 50% своих доходов. При этом три компании влачат сегодня жалкое существование, другие либо сливаются, либо находятся на грани банкротства.

Этим 25 компаниям пришлось выдерживать настоящую информационную атаку, да и другим досталось. Р. Кристи отмечал в заявлении: «У меня впечатление, нет, полное убеждение в отношении других компаний, безотносительно пылких отчетов об их процветании, содержащихся в докладах и речах на годовых собраниях, в том, что они прогнили и по факту, не по своей конструкции, мошенники» [27]  Walford Cornelius. History of Life Assurance in the United Kingdom. Cambridge, Journal of the Institute of Actuaries and Assurance Magazine, 1885/04, Vol. 25. P. 443-444. .