Александр Артамонов - Очерки всемирной истории страхования и перестрахования. Том 2. Развитие страхования и перестрахования с 18-го века в отдельных странах и регионах

В 1869 году была опубликована таблица смертности, подготовленная Институтом актуариев. В этом же году обанкротились компания «Albert Life Assurance Company» , а затем «European Life Assurance Company» .

Законом 1862 года привилегия статуса ограниченной ответственности , которая предыдущими законами гарантировалась всем другим компаниям, была распространена и на компании страхования жизни. Этот статус до принятия закона мог быть предоставлен такой компании либо путем принятия специального закона, либо по патентной грамоте (Letters Patent). Согласно старому законодательству о нелимитированной ответственности акционеры компаний страхования жизни рисковали всем, чем они владели, и это обстоятельство побуждало создавать такие компании скорее спекулянтам, нежели серьезным инвесторам. Применение правила ограниченной ответственности было важно, поскольку ставило их в один ряд с банками и другими аналогичными структурами.

Каждая компания должна была зарегистрировать так называемый «Memorandum of Association» , определяющий характер предлагаемого бизнеса, который не мог изменяться. При этом, если директоры компании в ходе ведения деятельности превышали свои полномочия, закон считался «ultra vires» (за пределами полномочий), и акционеры не несли за это ответственность.

Основные положения закона 1862 года касались создания, регистрации и ликвидации компаний страхования жизни. Согласно секции 4 закона запрещалось создание компании более. При этом секция 6 предусматривала, что «семь или более лиц, объединенных правомерной целью, имели право, поставив свои подписи на уставе акционерного общества или удостоверив себя иным предусмотренным законом образом, образовывать акционерную компанию с либо без ограниченной ответственности». В соответствии с секцией 209 все компании страхования жизни, зарегистрированные согласно отмененному закону 1844 года, были обязаны пройти регистрацию до 2 ноября 1862 года, а несоблюдение данного положения влекло серьезные санкции в отношении руководства компании, а также лишало права выступать истцом либо выплачивать дивиденды.

Правительственная система страхования жизни и аннуитетов, которая была инициирована в 1864 году, провалилась, и главным образом, потому, что, кроме листовок, выпущенных для вкладчиков сберегательного банка и уведомлений, размещенных в почтовых отделениях, правила Правительственной системы никого не привлекали. Так, согласно правительственной системе полисы страхования жизни с суммами от £ 5 до £ 100 предоставлялись лицам от 14 до 65 лет, в то время как дети от 8 до 14 лет могли быть застрахованы на сумму в £ 5. Сумма аннуитета, которую можно было приобрести на одно лицо, ограничивалась £ 100. В случае страхования жизни до £ 25 не требовалось медицинское освидетельствование.

Целью Закона о полисах страхования жизни 1867 года было упростить уступку прав требований (цессию) по таким договорам страхования. Закон также включал в себя обязательную форму полной цессии (absolute assignment).

Публикация в 1869 году таблицы смертности Института актуариев, основанной на обобщенном опыте двадцати компаний страхования жизни, за которой тремя годами позже последовали монетарные таблицы (monetary tables), позволили теперь достаточно точно определять надежность компаний страхования жизни. Эти таблицы, как правило, содержат размеры выплат по инвалидности или постоянной потери трудоспособности в денежном выражении. Но сегодня данный термин «monetary table» обычно не используется. Вместо него наиболее распространенные названия таблиц-Disability Compensation Rates Table, Disability Benefit Table и т. п.

Банкротство компании «Albert Life Assurance Company» в августе 1867 года вызвало сильное напряжение в сфере страхования жизни, потому что влекло серьезные последствия в будущем. Эта компания, основанная в 1838 году, поглотила в период своей деятельности не менее 26 компаний страхования жизни. В течение длительного периода времени в ее фондах наблюдался дефицит денежных средств по причине плохого управления. Однако это обстоятельство стало известно лишь после смерти управляющего в 1866 году.

В целях исследования причин банкротства было проведено расследование, которое показало, что неплатежеспособность компании была связана с оплатой крупных сумм денег на приобретение бизнеса многочисленных компаний, которые переходили под ее управление. Различные претензии со стороны полисодержателей и других кредиторов сформировали предмет иска в специальном Арбитражном суде.

Последующее банкротство компании «European Life Assurance Company» , которое, хотя и началось месяц спустя после того, как закрылись двери компании «Albert» , еще продлилось на три года и добавило сложностей страховому сообществу. Этих два совпавших по времени банкротства вынудили правительство принимать оперативные меры.

В 1870 году в парламент был внесен законопроект, который, не вмешиваясь во внутренние дела страховщиков жизни, был направлен на предотвращение подобных ситуаций в будущем. Он был принят 9 августа того же года, и тем самым открыл новую эпоху в страховании жизни. Закон требовал от страховщиков жизни составления счетов и оплату номинального депозита. Им предусматривалось внесение каждой компанией в Канцлерский суд Великобритании (Court of Chancery — просуществовал до 1873 года) депозита в размере £ 20 тысяч, который удерживался в нем до того момента, пока фонд страхования жизни конкретной компании, сформированный за счет премии, не достигнет £ 40 тысяч. Это условие применялось к иностранным компаниям, которые намеревались работать в Великобритании. Следует отметить, колониальные компании уже собрали необходимую сумму премии, поэтому сразу получали депозит обратно. Целью данного положения было предотвратить образование спекулятивных концернов, и в этом новый закон преуспел. При этом имел место один эффект, непредвиденный его инициаторами, который затруднял возможность создания обществ взаимного страхования. Дело в том, что вскоре после принятия закона 1870 года рассматривалась вопрос об учреждении компании «Ladies’ Life Assurance Company» , чтобы замужние женщины могли страховать свои жизни на свои собственные средства без получения согласия со стороны мужей. При этом предусматривалось, что директорами и сотрудниками компании будут исключительно женщины. Учредители компании рассчитывали начать проект, собрав капитал в размере лишь £ 20 тысяч. К сожалению, нет никаких сведений о дальнейшей судьбе этого «женского проекта».

Следующее положение касалось отделения фонда страхования жизни от других фондов. Это условие дополнялось шестью секциями, которые прописывали подготовку и публикацию деклараций о финансовом положении компаний. Эти декларации имели две формы: одна представляла собой ежегодный отчет о доходах и балансовый отчет компании (Revenue Account and Balance Sheet), а вторая декларация, имевшая более детальный характер, должна была составляться в конце определенного отчетного периода, на основании которой можно было без труда составить представление об уровне платежеспособности конкретной компании.