Оксана Кузнецова - Добровольное страхование

Когда и как выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая?Страховая выплата за задержку багажа выплачивается по возвращении из поездки. Медицинская страховка может быть оплачена на месте, чтобы не пришлось тратить деньги на врача из собственного кармана. Также важно прояснить, как скоро вы сможете получить страховое возмещение: часто процедура рассмотрения заявлений о наступлении страхового случая слишком длительная.

Никогда не стоит экономить на своей безопасности и безопасности своих близких, потому что за рубежом меньше всего можно рассчитывать на помощь случайных знакомых, в том числе местных жителей или других отдыхающих. По всем вопросам страхования лучше заранее, до отъезда проконсультироваться со специалистом и определить, какая страховка вам оптимально подойдет.

В Западной Европе, США и Японии около 90 % населения имеют полисы накопительного страхования жизни. Страховые компании в России также проявляют к этому виду страхования интерес, хотя и не столь большой: только 10 % от общего числа страховых организаций занимаются накопительным страхованием. Наиболее преуспели на этом рынке такие компании, как «AIG Россия», «Росгосстрах», «Нефтеполис», «Альянс» и др.

В России достаточно и объективных, и субъективных факторов, тормозящих развитие столь популярного на Западе вида страхования. Это и особенности налогового законодательства, и экономические факторы, определяющие платежеспособность населения, и уровень инфляции, и уровень ВВП на душу населения, и демография, и распределение доходов в обществе.

Главный вопрос, который волнует всех потенциальных страхователей этого долгосрочного вида страхования: «Куда страховщик будет вкладывать мои деньги?». Во-первых, страховая компания может использовать полученные средства на свое развитие, и по наступлении страхового случая выдавать клиенту деньги из своих фондов. Во-вторых, страховщик может вкладывать суммы страховых взносов в банки, кредитные и иные организации. Тогда полученные страховщиком проценты обеспечат и его прибыль, и прибыль клиента.

Почему страхование жизни так популярно за рубежом?

Дело в том, что страховка и инвестиционные вклады за рубежом нашли свое единое воплощение в инвестиционном полисе.

Европейские страховые компании стали предлагать инвестиционные полисы начиная с 1950-х гг. До этого прибыль страхователя формировалась только из прибыли, полученной страховой компанией от своей деятельности. Инвестиционные полисы позволили напрямую связать размеры страховых выплат с инвестиционной доходностью компаний. Величина страховой суммы таких полисов выражается не в денежных единицах, а в количестве условных единиц – юнитов (units), единичных паев или устанавливается с применением инструментов фондового рынка. В Западной Европе доля инвестиционных полисов достигла максимума в 2000 г. и составила почти 45 % от всех премий по страхованию жизни. Сейчас уровень продаж полисов прямо пропорционален росту биржевых индексов.

Главное отличие инвестиционных полисов от обычных страховых, т. е. полисов с участием в прибыли, заключается в том, что в инвестиционных полисах доходность связана только с одним инвестиционным направлением: фондом определенных акций или облигаций, каким-либо биржевым индексом, фондом недвижимости и т. п. По договорам с участием в прибыли начисляемый процент или бонус определяются доходностью всей деятельности страховой компании.

В настоящее время за рубежом продаются инвестиционные полисы в основном трех видов:

1) unit-linked – связанные с паями (units) в паевых инвестиционных фондах;

2) index-linked – связанные с определенными фондовыми индексами;

3) equity-linked – связанные с курсом определенных акций.

Система «unit-linked» по смешанному страхованию жизни получила наибольшее распространение в Западной Европе. Инвестиционный риск лег на страхователя, поскольку именно страхователь выбирает фонд для инвестирования страховых премий.

В отечественном бизнесе инвестиционные полисы пока не нашли своего места. Паевые инвестиционные фонды и страховые компании – для нас вещи абсолютно разные. Обеспечение информированности населения, особенно в отношении инвестиционной прозрачности страхования жизни, могло бы стать первым шагом на пути формирования спроса на страховые услуги накопительного характера.

Накопительное страхование в строгом смысле является особым видом страхования жизни. Оно выполняет две функции: во-первых, функцию сбережения и накопления средств; во-вторых, защитную функцию. Сбережение и накопление средств происходит по тому же принципу, что и на условиях банковского вклада. Защита означает, что при наступлении определенного события (потере трудоспособности, инвалидности, смерти, достижении возраста 80 лет и т. п.) вы сможете быть уверены в своем источнике дохода.

В советское время подобные полисы накопительного страхования имело более половины семей. «Госстрах» предлагал программы по страхованию к определенному событию, например к свадьбе, в основе которых лежал накопительный принцип. Человек в течение определенного периода перечислял в страховую компанию взносы, а к установленному сроку (свадьбе) получал деньги.

Всего существует четыре разновидности накопительного страхования:

1) смешанное (или комбинированное) страхование;

2) страхование к сроку В советское время страхование «к сроку» было самым распространенным в нашей стране;

3) пожизненное страхование;

4) пенсионное страхование (не путать с государственным пенсионным страхованием!).

Остановимся на названных видах страхования более подробно.

По договору смешанного страхования с определенной периодичностью страхователь уплачивает взносы, установленные в договоре. В течение всего срока действия полиса к общей сумме взносов прибавляются проценты. Когда установленный в договоре срок истекает, страхователю выплачиваются и полная страховая сумма, и проценты. Страховым случаем по данному виду страхования является дожитие, т. е. если страхователь доживает до указанного в договоре срока, он получает деньги. Страховой случай включает в себя две составляющие: наступление определенной даты и нахождение «в добром здравии» застрахованного лица.

Смешанное страхование объединяет в себе и страхование на случай смерти, и страхование на дожитие, о которых пойдет речь ниже. Преимущество такого страхования по сравнению с банковским депозитом состоит в том, что вместе с инвестиционными возможностями полис гарантирует и страховую защиту. Дополнительная защита от других рисков, помимо смерти, например от риска потери трудоспособности, включается по желанию. Такая дополнительная защита означает, что если в течение срока действия договора клиент по каким-либо причинам становится нетрудоспособным (в результате несчастного случая, например) и больше не может уплачивать страховые взносы, то компания берет обязанность по уплате страховой премии на себя. Договор продолжает действовать, а застрахованный по завершении срока страхования получает капитал, который он желал накопить. Однако включение дополнительных услуг в договор страхования увеличит стоимость полиса.