Оксана Кузнецова - Добровольное страхование

Этот вид страхования выгоден, если в семье только один кормилец. Главным недостатком накопительного страхования считается низкий уровень доходности. Максимальные ставки процентов в банках на настоящий момент составляют около 10–11 % годовых по вкладам в рублях, а инвестиционный доход по страховым полисам выглядит менее привлекательно и составляет 2–5 %. Это объясняется тем, что такое страхование является долгосрочным вложением, рассчитанным на 10–20 лет. Оценивать доходность от инвестиций на столь длительный срок достаточно сложно. Банки же заключают договоры на меньший срок, чем страховые компании, а по истечении этого срока договор с банком можно пролонгировать, правда, иногда под более низкий процент. В отличие от банков страховые компании не меняют изначально установленную процентную ставку по договору.

Сумму накоплений по полису можно получить только по окончании срока страхования. Если клиент расторгает договор, сумма выплаты обычно оказывается значительно меньше суммы произведенных отчислений. При расторжении договора в первые два-три года после его заключения клиент может вообще ничего не получить.

Если во время действия соглашения наступила смерть застрахованного лица, то деньги не «сгорают». Наоборот, все накопленные деньги выплачиваются наследникам, которые в договоре указаны как выгодоприобретатели. В случае смерти застрахованного до окончания срока действия страховки его наследники получают также и зафиксированную в договоре сумму страхового покрытия, причем весьма существенную.

Инвалидность первой степени также означает выплату полной страховой суммы. При временной потере трудоспособности страхователь получает пособие. Все эти условия подробно оговариваются в договоре.

Как обычно вносится оплата? Как правило, страховые компании предлагают вносить страховые взносы либо раз в год, либо раз в квартал. Если клиент имеет возможность заплатить страховую премию единовременно – пожалуйста. Но перед тем как заключить договор, подумайте над своей платежеспособностью. Сколько вы способны отдать на цели страхования? Чем больше вы хотите вложить «в себя», тем строже будет к вам страховщик, поэтому стоит запастись терпением и приготовиться к серьезному обследованию. Например, при страховании на сумму 500 тыс. руб. одного медицинского заключения из поликлиники, как правило, недостаточно. Страховщик может настоять на дополнительных обследованиях профильных врачей по найденным у вас заболеваниям. Обычно страховщик сам выдает вам направления в ту или иную поликлинику, с которой у него налажено сотрудничество. Так для страховщика надежнее, а для вас удобнее – не будет никаких спорных моментов.

В дальнейшем обследования по серьезным и хроническим заболеваниям нужно будет проходить периодически. Медицинские справки необходимо обновлять: от полугода до года, в зависимости от заболеваний. В договоре это может прописываться как обязательное условие. Например, если вы страдаете сердечными приступами, то страховая компания попросит вас бывать на приеме у кардиолога, скажем, раз в полгода. И не думайте, что вам удастся скрыть даже самую незначительную «болячку», ведь ответственность за это понесут врачи, выдавшие вам соответствующие справки. Если смерть наступит по причине заболевания, не указанного в заключении, страховщик вправе отказаться от выплат. Так что предельная честность в общении со страховщиком – будущая гарантия для ваших близких.

С другой стороны, существуют не менее достойные альтернативы страхованию для накопления денег. Это паевые инвестиционные фонды (ПИФы) и сберегательные счета в банках. Однако в отличие от банковских продуктов, страховые продукты оказываются дешевле для потребителя за счет уменьшения исходных сумм вклада. По сравнению с ПИФами они не предполагают риска (ведь страховая компания и сама страхует свою ответственность перед вами у перестраховщика!), а в сберегательных банках процент не такой уж высокий. Кроме того, для страховки не нужен первоначальный капитал, а только постоянный доход.

Клиенты страховых компаний в больше защищены, чем клиенты ПИФов, учитывая высокие требования закона. Через страхование клиент может получить прибыль, во много раз превышающую доход от банковского вклада и ПИФа. В отличие от банковских вкладов и ПИФов основной функцией накопительного страхования жизни является не получение быстрой прибыли, а защита финансового состояния семьи в случае потери трудоспособности или смерти кормильца.

Как уже отмечалось, страхование «к сроку» в нашей стране стало привычным еще с советских времен. Обычно «срок» такого страхования – совершеннолетие ребенка или окончание ребенком школы. Сегодня наиболее актуальным представляется накопление таким образом средств на обучение. Вносить деньги по договору может и само застрахованное лицо, и его родитель, бабушка или другое заинтересованное лицо. Страховая сумма определяется самим страхователем.

В принципе пользоваться данным видом страхования можно для накопления денег до наступления определенного времени. Допустим, если у вас или вашего ребенка есть цель к 25 годам накопить на автомобиль, страховая компания рассчитает суммы ежемесячных взносов, которые вы будете вносить с определенной периодичностью для достижения желаемого.

От смешанного страхования страхование «к сроку» отличается лишь тем, что в случае смерти застрахованного общую сумму наследники получают только к фиксированной дате, и ни минутой раньше. То же самое происходит при потере трудоспособности и получении инвалидности: выплат придется подождать, хотя от обязательных взносов страхователь освобождается; эту заботу берет на себя страховая компания. Таким образом, даже если страхователь не способен вносить платежи, но выполняет все условия договора, то к определенному сроку запланированную сумму он получает.

Страховых случаев в этом страховании, строго говоря, может быть только три: дожитие, смерть или потеря трудоспособности. В случае дожития необходимо просто обратиться в страховую компанию с полисом и удостоверением личности. В случае смерти указанные в договоре наследники предъявляют полис, удостоверение личности, свидетельство о смерти из органа ЗАГС, а также медицинское свидетельство. Если в договоре не указаны наследники, то придется также показать страховщику нотариально заверенное свидетельство о праве на наследство. При потере трудоспособности страхователю необходимо представить листок нетрудоспособности или решение МСЭК о признании его инвалидом.