Майкл Хадсон - Убийство Хозяина: Как финансовые паразиты и долговое рабство разрушают мировую экономику

Вместо того чтобы выполнять производительную функцию, банки создавали долги, используя пирамиду Понци в масштабах всей экономики, получая высокие краткосрочные доходы, основанные на оценках имущества, цены на которое могли быть поддержаны только путём дальнейшего кредитования долговой пирамиды на всё более «выгодных» условиях. Это взвинтило цены на жильё, крупнейшую категорию расходов в экономике. Целевое назначение доходов на оплату более высокого уровня обслуживания долга в значительной степени обусловило сокращение спроса на внутреннем рынке и возможностей трудоустройства.

Противодействие банков списанию ипотечных кредитов до рыночных уровней

Что следует сделать, чтобы справиться с долговым бременем, оставшимся от таких пузырей? В какой степени банки и держатели облигаций, предоставившие деньги для таких схем (с высокой доходностью, предположительно отражающей степень риска), должны быть обязаны покрывать убытки? И, с другой стороны, в какой степени латвийским должникам должно быть разрешено отказываться от имущества, чья ипотека превышает рыночную цену?

Эти вопросы были подняты в Сейме Латвии (Парламенте) в январе 2014 года, когда левая коалиция «Центр согласия» предложила поправку к национальному закону о налоге на недвижимость, чтобы утвердить принцип «почтовых звонков». Поправка была принята в первом чтении (правила парламента предусматривают три чтения). Несмотря на то, что коалиция «Центр согласия» была самой большой партией в Латвии (она получила 28 процентов голосов на парламентских выборах 2011 года), тот факт, что поддержка коалиции исходила в основном от русскоязычных, позволил неолиберальным партиям обвинить предложение коалиции в том, что оно — «пророссийское» и, следовательно, антизападное. И эти партии объединились, чтобы изгнать членов «Центра согласия» из парламента.

Лоббисты банков пригрозили резким повышением процентных ставок и увеличением требуемого первоначального взноса для новых покупателей жилья до 50 или более процентов (по сравнению с обычными 10 процентами), чтобы компенсировать повышенный риск в случае вступления в законную силу варианта «почтовых звонков». Банки возражали против идеи, что они должны распределять сбережения и кредиты экономики, реалистически определяя, сколько заёмщики могут позволить себе платить. Ипотечные кредиты должны быть обеспечены на основе реалистичной стоимости аренды имущества. Предохранительный клапан «почтовых звонков» заставляет банки нести ответственность за компетентный кредитный анализ. Банки, которые не делают этого, должны нести убытки.

Готовясь к третьему (окончательному) чтению в Сейме закона о несостоятельности в июне 2014 года, банки выступили за «незначительную поправку»: обязательства ипотечного должника будут аннулироваться «только в случаях, когда в процессе несостоятельности дом продадут», а не когда должник фактически перестал платить. Это позволило бы банкам продлевать промежуточный период и получать платежи от должников и лиц, совместно подписавших соглашение о кредите, как можно дольше.

Банковское лобби побудило министерство экономики направить в Сейм письмо от 3 июля 2014 года с просьбой, чтобы законопроект «почтовых звонков» (названный в Латвии «Брошенные ключи») был снят с повестки дня пленарного заседания большинством голосов. Поскольку проект был запланирован к рассмотрению, единственной уловкой затормозить его оставалось продление срока подачи предложений. Когда он снова стал предметом обсуждения, 25 сентября, Игорь Пименов из коалиции «Центр согласия» сказал: «Это положение („Брошенные ключи“) означает гораздо больше, чем просто шаг навстречу заёмщикам, попавшим в беду. Это правовая основа, которая кардинально меняет правила поведения на рынке недвижимости.... В нём содержится ссылка на то, что банки и другие кредиторы должны быть достаточно ответственными и предоставлять ссуды пропорционально, [чтобы] банк больше не предоставлял кредит, превышающий стоимость залога».

Лоббисты банков использовали оруэлловский риторический трюк, призвав к «большей свободе» для заёмщиков принимать жёсткие банковские условия. Банки будут сообщать заёмщикам, что ссуда будет доступна для покупки собственности, только если те откажутся от своих прав на пункт «Брошенные ключи».

Таким образом, лозунг банкиров о «свободном выборе» грозит потерей экономической свободы покупателям домов, которые вынуждены чрезмерно заимствовать и переплачивать за жильё. Результатом является выворачивание наизнанку классического банковского принципа, согласно которому, если кредиты предоставляются на реалистичной основе, имущество, которое из-за неплатежа должника выставлено на продажу, может быть продано по рыночной цене, которая покроет задолженность банку.

Логика передачи банков в частные руки предполагает, что банкиры реалистичны при распределении своих кредитов. События 2008 года разрушили этот миф. Поскольку долги растут без ограничений, ЕЦБ и Комиссия ЕС оказывают давление на правительства, чтобы те полностью возмещали их кредиторам. «Налогоплательщики» должны компенсировать убытки, слишком большие, чтобы их могла покрывать платёжеспособность ипотечных должников, пока рост экономики не прекратится, поскольку долговая дефляция толкает её к банкротству.

Возврат к классической банковской политике приведёт к тому, что ссуды будут считаться мошенническими, а долги — аннулироваться, если кредиторы не будут давать ссуды только после какого-нибудь разумного расчёта того, как долг может быть погашен в ходе обычной экономической жизни. Займы без такого расчёта следует считать хищническими. Естественная проверка такого поведения — позволить должникам по ипотечным кредитам уйти из своих домов, освободившись от долгов, связанных с ними, оставив право собственности банкам, которые предоставили такие избыточные кредиты.

По всей Европе, за исключением стран постсоветского пространства, где неолиберализм представляется единственной альтернативой советскому планированию, растёт популярность поддержки отказа от работы еврозоны в интересах банков и иностранных кредиторов. Опрос агентства «Евробарометр» в 2013 году показал, что только 31 процент граждан Европы доверяют Евросоюзу, тогда как в канун кризиса 2008 года этот показатель составлял 57 процентов. Поддержка евро «резко упала до 56 % в Испании, 53 % в Италии, 50 % в Португалии и всего до 44 % на Кипре. Даже во Франции поддержка составляет всего 63 %». К майским выборам 2014 года националистическая антибанковская оппозиция выросла ещё сильнее, во главе с Марин Ле Пен (Национальный фронт) во Франции, Гертом Вилдерсом (Антииммиграционная и антиисламская партия свободы) в Голландии, Найджелом Фаражем (Партия независимости) в Великобритании и Пепе Грилло (Партия «Пять звёзд» северо-итальянских сепаратистов).