Оксана Московцева - Проект «Любовь». Бизнес-план здоровых отношений и счастливой семьи

Деление семейных расходов пополам кажется справедливым только на первый взгляд. Ведь если доходы супругов сильно различаются, то на руках у каждого после внесения взноса в семейный бюджет остаются очень разные суммы. При этом представление о том, сколько конкретно денег зарабатывает и откладывает второй, остается смутным. Эта модель подходит тем, кто не готов посвящать в свои финансы даже любимого мужа или жену, но при этом хочет, чтобы семейные расходы несли оба участника. Тем, кто не так скрытен, может подойти третья модель. Пропорциональный совместный бюджет

Семейный бюджет формируется точно так же, как и в предыдущем варианте: суммируются все необходимые для совместной жизни расходы, а личные расходы остаются за кадром. При этом сумма, которую каждый супруг вносит в общий бюджет, пропорциональна его доходу. То есть если жена зарабатывает на четверть меньше мужа, то и ее доля в общем бюджете будет на четверть меньше. Если же она зарабатывает вдвое больше, то и в бюджет вкладывает вдвое больше. В крупных покупках фиксируются доли вложения. Для эффективной работы такой модели нужен договор на каждую конкретную крупную покупку, в котором фиксируются доли совладельцев. Общий договор на раздельное владение тоже нужен, чтобы личные накопления и кредиты, которыми обзавелись супруги во время совместной жизни, не стали предметом раздора при разводе.

В этой модели каждый супруг тоже должен самостоятельно заботиться о своем будущем и финансовой безопасности, делать накопления и откладывать деньги на старость. О страховке от нетрудоспособности и на случай болезни тоже каждый должен подумать сам. Совместными могут быть накопления на обучение детей, крупные покупки или дорогой отпуск.

У меня есть две знакомые семьи, которые практикуют такой подход. В одной из них эта система сформировалась еще в начале совместной жизни, так как жена хотела сохранить свою финансовую независимость и подчеркнуть значимость, а муж тогда зарабатывал больше. Отпуск не вошел в статью расходов семейного бюджета. Жене поначалу помогали родители, в том числе и продуктами, а отпуск молодая семья в основном проводила на родительском огороде. В момент формирования договора он казался мужу выгодным, такую схему горячо поддержала его мама. Сейчас же все полностью изменилось. Жена зарабатывает больше мужа. Отдыхать за границу она ездит с дочерью и без супруга, потому что он «не может себе этого позволить». Сейчас эта пара, к сожалению, обсуждает развод.

Вторая же семья использовала эту модель более разумно. У обоих супругов есть дети от первых браков, в текущем браке они родили общего ребенка. Получилось четверо детей на двоих. Живут они все вместе. Жена получает алименты на двоих детей и имеет некоторый доход от сдачи квартиры, муж активно работает, и его доход выше. Супруги пропорционально вкладываются в текущие расходы, фиксируют свои доли во вложениях в жилье и крупные покупки не только на случай развода, но и думая на много лет вперед – когда кто-нибудь из них умрет и детям придется вступать в наследство.

Модель пропорционального семейного бюджета возможна только при прозрачности доходов обеих сторон, поскольку это необходимо для вычисления пропорций. Сложнее будет, если доход какой-то из сторон нерегулярный или неравномерный. К примеру, новогодний бонус размером в 12 зарплат может сильно смешать карты, если тот, кто его получил, раньше вносил в бюджет меньшие суммы (на том основании, что зарабатывал меньше). Выход – делить такой доход на равные 12 частей и плюсовать к наступающему периоду. Сложно использовать модель пропорционального бюджета и предпринимателям, у которых доход от месяца к месяцу отличается в разы или и вовсе является сезонным. Выбирая такую схему, продумайте все возможные риски. Чек-лист по рискам разных систем организации финансов в семье можно найти на сайте moskovceva.ru в разделе «чек-листы».

Единый семейный бюджет

Это самая привычная модель, которая предполагается по умолчанию Семейным кодексом Российской Федерации, если у вас нет брачного договора или договора о владении имуществом. В семейном бюджете учитываются все доходы обоих супругов. Вне зависимости от разницы доходов все имущество, приобретенное в браке, как и все долги, делятся пополам. У каждого из вас может быть хоть десяток отдельных друг от друга счетов, но в случае развода в момент раздела имущества все средства складываются и делятся пополам. Так что «секретный счет» на случай развода не поможет, если второй супруг узнает о нем и сообщит судье. Бесполезно доказывать, что вы сами эти деньги заработали, сами сберегли, а муж только тратил и прогуливал: если договора нет, все накопления будут считаться совместно нажитым имуществом.

Чтобы спокойно жить с такой моделью семейного бюджета, нужно знать всю подноготную друг друга, полностью доверять друг другу и иметь инструменты проверки и контроля доходов и расходов.

Самый простой инструмент – мобильное приложение для семейного бюджета. Их много, можете выбрать любое, в котором есть возможность совместного ведения, добавления всех счетов – и сберегательных, и накопительных, и текущих, и интеграция СМС, чтобы все сообщения от банков автоматически учитывались в балансе. Главное – не забыть внести в приложение все счета и подключить СМС-оповещения о движении средств.

В едином семейном бюджете очень важно не забыть ключевые моменты, актуальные и для других моделей: заботу о будущем, финансовую безопасность и страховки.

У нас с мужем именно такой, единый бюджет. И за пять лет, что мы живем вместе, он уже не раз себя оправдал. У каждого из нас нестабильные источники дохода, у каждого бывают периоды спадов и подъемов. Наличие общей копилки и общей «подушки безопасности», которую мы формируем вместе, позволяет проживать сложные периоды безболезненно, спокойно обсуждая на равных необходимые расходы или вложения.

Следующий блок переговоров, который мы условно отнесли к «юридическим» вопросам, касается системы принятия решений в семье, полномочий и ответственности.

ЮРИДИЧЕСКИЙ ДОГОВОР

Разграничение полномочий, распределение прав и обязанностей, определение системы принятия решений в семье – ясность здесь нужна не меньше, чем в финансовых вопросах. Многие считают, что юридическая и финансовая модель сращены, и предполагают, например, что при финансовой модели «содержание» возможна только юридическая модель «диктатура». Иначе говоря: кто девушку кормит, тот ее и танцует. А если оба супруга на равных вкладываются в бюджет, то и решение о тратах принимается совместно. Но это далеко не так, с любой финансовой моделью может сочетаться любая юридическая. По крайней мере, в семье.