Инна Резник - Электронный банкинг

Банк может применять следующие каналы распределения: прямые, связанные с перемещением товаров без участия посредника; косвенные (банк – торговый посредник-потребитель); смешанные (совмещая два).

Выбор конкретного посредника зависит от выбора методов распространения и предложения конкретных услуг со стороны банка. Методы реализации услуг бывают следующих видов:

– исключительный сбыт банковских услуг, который характеризуется ограниченной степенью насыщения рынка долгосрочными услугами, высоким уровнем подготовки и квалифицированной поддержкой посредника;

– выборочный сбыт банковских услуг, обусловленный средним насыщением рынка конкретными услугами, ограниченным использованием услуг посредников;

– экстенсивный сбыт банковских услуг, который характеризуется высокой степенью насыщения рынка услугами краткосрочного использования.

При выборе посредника используется доминантная модель, модель ограничений и др. 8 8 Доминантная модель (при выборе производитель исключает “худшего” посредника по какому-либо критерию (по цене, имиджу и др.); модель ограничений (банк накладывает ограничения на определенные характеристики посредника и исключает по этому принципу посредника); ступенчатая модель (посредника сначала отбирают по наиболее важному критерию, а затем по критерию второй степени важности); модель ожидаемой полезности (банк оценивает значение каждого критерия и степень присутствия данного признака у посредника).

Таким образом, с возникновением и развитием банковского посредничества появляются вторичные продукты, а также наблюдается переход от простых (единичных) услуг к комплексным (сопутствующим) услугам; от разовых услуг к возобновляемым услугам; от индивидуальных и конкретизированных услуг к стандартизированным; от персонифицированных услуг к обезличенным услугам. 9 9 Парусимова Н.И. Трансформация банковского продукта в разных типах экономических систем: Монография. – Оренбург: ИПК ГОУ ОГУ, 2004. – С.75

Банковские услуги направлены на формирование партнерских отношений с клиентом, оказания ему всесторонней помощи. Банки, предлагая электронную банковскую услугу, исходят из предпочтений клиентов, их индивидуальных возможностей, особенностей бизнеса, учитывая специфику работы клиента и его документооборот. Выбор устройства передачи данных между банком и клиентом в конкретном случае индивидуален и зависит от наличия уже имеющихся коммуникационных каналов . Т.е. услуга может быть индивидуальной, т.е. учитываются интересы конкретного клиента. В тоже время наблюдается переход к стандартной электронной услуге, например Интернет-БанкКлиент, реализацией которого может заниматься сам производитель или посредник.

Важными факторами, определяющими состояние рынка банковских услуг являются:

• Глобализация обусловила переход к более однородному рынку банковских услуг путем расширения международных связей. Ускорение темпов создания единого информационного пространства глобальной сети Интернет вырабатывает и организует механизмы информационного взаимодействия практических всех субъектов мирового рынка (Интернет становится "паутиной", связывающей практически всех субъектов мирового рынка). Глобализация мирового рынка банковских услуг – процесс лавинообразного формирования единого общемирового финансово-информационного пространства на базе новых, преимущественно компьютерных технологий. 10 10 Практика глобализации: игры и правила новой эпохи. Отв. ред. М.Г. Делягин. – М.2000. -57 с. С введением евро усиливаются тенденции глобализации экономического пространства, выраженные ростом слияния и поглощения мелких и средних банков. Данные процессы были характерны для производства, а теперь и в сфере банковского бизнеса.

• Либерализация и дерегулирование финансовых рынков , способствующие появлению новых конкурентов (телекоммуникационные фирмы; супермаркеты, пункты оплаты коммунальных платежей, услуг связи, on-lineаукционы, биржи, market-р1асе, и др.) внесли существенный вклад в развитие банковских инноваций на рынке электронных банковских услуг.

• Интернационализация хозяйственной жизни оказывает глубокое влияние на стратегию и тенденции развития коммерческих банков. Развитие международного обмена, глобализация обусловили выход банковского посредничества за пределы национальных рынков. Для реализации международных банковских продуктов открываются иностранные банки в стране. Возникает потребность в создании единых международных стандартов в предоставлении электронных банковских услуг. 11 11 Парусимова Н.И. Трансформация банковского продукта в разных типах экономических систем: Монография. – Оренбург: ИПК ГОУ ОГУ, 2004. – С.117

• Развитие конкуренции между банками и небанковскими кредитными институтами стало главной движущей силой, увеличивающей использование информационных технологий. Происходит размывание границ между сферами деятельности банков и других финансовых институтов различных типов. Все это ведет к резкому усилению конкурентной борьбы в банковской сфере. Вследствие развития новых информационных технологий, выходить на рынок банковских услуг пытаются многочисленные небанковские институты, телекоммуникационные фирмы, фирмы-разработчики программных продуктов. В последние годы быстро развиваются различные небанковские учреждения: финансовые, инвестиционные, страховые компании, пенсионные фонды. Несмотря на существующие ограничения, на российский рынок выходят иностранные банки.

• Повышается значимость качества банковского обслуживания клиентов. Если в 1960-1980 годы особое внимание уделялось количественным характеристикам банковского обслуживания клиентов (числу выполняемых банками операций и услуг для типов клиентов), то в 1980–1990 годы приоритеты перешли к качественным характеристикам банковского обслуживания. В условиях жесткой банковской конкуренции выигрывают банки, предоставляющие наиболее качественные операции и услуги.

• В новой организационной структуре банка процесс принятия решений начинается с выяснения потребностей клиента , после чего определяются возможности банка по созданию новой услуги, прекращению предоставления старой. Таким образом, в новых условиях политика банка ориентирована, прежде всего, на удовлетворение потребностей клиента. Социальная – этическая концепция, ориентированной на человека, комплекс маркетинга, представляет в качестве концепции "7-С".

• Революционные преобразования в области телекоммуникаций и компьютерных технологий преобразовали момент передачи стоимости. Предпосылки для быстрого прогресса были созданы удешевлением технологий, лежащих в основе электронного сервиса. По данным Мирового банка, за последние два десятилетия XX в. компьютерные мощности выросли в 10 тыс. раз, а телекоммуникационные издержки в той же пропорции упали. Относительные размеры накладных расходов в Интернет-банках в 2-3 раза ниже, чем в обычных банках, а обработка Веб-трансакций обходится в 5-10 раз дешевле, чем при использовании традиционных каналов. 12 12 Банковские информационные системы: Учебник / Под редакцией профессора В.В. Дика. М.: Маркет ДС, 2006. – С.378