Сергей Дедиков - Обязательное страхование автогражданской ответственности

Министерство финансов России определило порядок уведомления федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью о принятии профессиональным объединением страховщиков (ПОС) правил профессиональной деятельности в этой сфере и внесении в них изменений (п. 1 ст. 26), разработало правила формирования специальных резервов, создаваемых страховщиками по договорам обязательного страхования (п. 3 ст. 22). В дальнейшем ему нужно будет ввести правила расчета предельно допустимой маржи страховых компаний по данному виду страхования (п. 2 ст. 22) и утвердить требования в отношении минимальной суммы средств для финансирования выплат, которая должна находиться на расчетном счете ПОС (п. 4 ст. 28).

На положениях комментируемого законодательного акта будут основываться и нормы страховых договоров.

Данный Закон определяет и экономические основы системы обязательного страхования. Это понятие охватывает, в первую очередь, обеспечение необходимого макроэкономического баланса между размером убытков от ДТП по стране в целом и объемом страховых выплат по полисам обязательного страхования с учетом уровня жизни населения, а также основные положения экономических взаимоотношений страхователей и страховщиков. К ним относятся порядок расчета размера и закрепление структуры страховых тарифов по конкретным договорам страхования, лимитов и структуры страховых выплат, алгоритм изменения этих параметров. Закон установил систему экономических взаимоотношений между страховыми компаниями, работающими в этой сфере, а также между ними и их профессиональным объединением; общие правила формирования и инвестирования страховых резервов по страховым договорам рассматриваемого вида, других страховых фондов; ввел лимит рентабельности деятельности страховых компаний в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Согласно положениям исследуемого законодательного акта значительные права в области экономики обязательного страхования имеет ПОС, и принимаемые им решения в этой части будут дополнять и развивать экономические компоненты системы.

Понятие «организационные основы» охватывает широкий комплекс вопросов: организацию ПОС; создание сети филиалов страховых компаний во всех регионах страны либо заключение договоров с другими страховыми структурами о предоставлении услуг по продаже полисов и урегулированию страховых событий в тех административно-территориальных образованиях, где подразделений страховщиков нет; заключение соглашений между ПОС и страховыми компаниями об осуществлении последними компенсационных выплат от имени объединения; получение страховщиками соответствующих лицензий, для чего им необходимо разработать свои стандартные правила страхования, обучить специалистов, подготовить офисы для обслуживания больших потоков потребителей и т. д.

В состав организационных мер по реализации системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств входит также создание общефедеральной автоматизированной информационной системы, разработка механизма перевода в нее информации от органов ГАИ – ГИБДД и страховых компаний, а также условий пользования находящимися в ней сведениями.

Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

транспортное средство – устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем;

использование транспортного средства – эксплуатация транспортного средства, связанная с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях). Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства;

владелец транспортного средства – собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства;

водитель – лицо, управляющее транспортным средством. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо;

потерпевший – лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом;

местожительства (место нахождения) потерпевшего – определенное в соответствии с гражданским законодательством место жительства гражданина или место нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими;

договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – договор обязательного страхования) – договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, и является публичным;

страхователь – лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования;

страховщик – страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке;

страховой случай – наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату;