Сергей Дедиков - Обязательное страхование автогражданской ответственности

Если владелец транспортного средства при его эксплуатации причинил вред своему имуществу, то он потерпевшим не становится.

Юридическое лицо признается потерпевшим при условии, что причинен вред его имуществу. Когда в результате ДТП пострадал учредитель-физическое лицо или сотрудник юридического лица, то потерпевшими будут эти граждане, а не организация, даже если юридическое лицо и понесет при этом убытки.

7. В соответствии с п. 1 ст. 20 ГК РФ местом жительства гражданина признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. С учетом этого место регистрации не является с точки зрения гражданского законодательства единственно возможным местом жительства. Если лицо зарегистрировано по одному адресу, а фактически постоянно проживает по другому адресу, то при соответствующей доказанности данного обстоятельства (показания свидетелей, документы, свидетельствующие об оплате коммунальных услуг по второму адресу, телефонных разговоров, о поступлении почты) суд признает местом жительства второй адрес.

Местом нахождения организации (юридического лица) считается место его государственной регистрации, если в соответствии с законом в его учредительных документах не предусмотрено иное (п. 2. ст. 54 ГК РФ). Место нахождения юридического лица указывается в его уставе. Пункт 2 ст. 8 ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц» уточняет, что государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения указанного учредителями в заявлении о регистрации постоянно действующего исполнительного органа, а в случае его отсутствия – по месту нахождения иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности.

На практике нередко встречаются ситуации, когда в учредительных документах организации указан так называемый юридический адрес, то есть адрес, по которому она зарегистрирована, а ее офис располагается в ином месте (так называемый почтовый адрес). В таком случае за основу берется именно юридический адрес. А вот документы следует адресовать по фактическому месту нахождения организации, по юридическому же адресу целесообразно обращаться, когда другой адрес не известен либо организация фактически уже не действует и требуется лишь соблюсти определенные законодательством процедуры (направление претензии или требования об изменении либо расторжении договора) до обращения в суд.

У юридического лица может быть несколько адресов, по которым расположены его различные подразделения. Официальную переписку при прочих равных условиях целесообразно вести по месту нахождения центрального офиса компании. В то же время, если в страховом полисе указан адрес офиса конкретного подразделения, занимающегося соответствующим видом страхования или выполняющего определенную функцию, например регулирующего страховые случаи, то следует пользоваться именно этим адресом. В настоящее время Минфин России требует от страховых компаний совмещать юридический адрес и адрес фактического места нахождения их центральных офисов (см. письмо Минфина России от 22 августа 2002 года № 24–01/24 «О переписке со страховыми организациями (страховыми брокерами)»).

8. Определение договора обязательного страхования носит достаточно традиционный характер. По своей сути он является соглашением между страхователем и страховщиком, но в силу того, что речь идет об обязательном страховании, большинство его условий уже предопределены Законом. В определении отражены основные характеристики договора.

Он является поименованным, так как в Законе закреплено его индивидуальное наименование – «договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Он относится к числу возмездных сделок, так как страхователь обязан уплатить страховую премию за предоставленные ему страховые услуги. Его следует охарактеризовать как разновидность так называемых алеаторных, то есть рисковых договоров, поскольку страховщик обязан при реализации предусмотренных Законом страховых рисков, то есть при наступлении страхового случая, осуществить выплату страхового возмещения (когда ущерб причинен имуществу потерпевшего) или страховую сумму (когда вред нанесен жизни или здоровью другого лица). Рисковость договора обусловлена также тем, что страховщику, получившему относительно небольшую страховую премию, возможно придется выплатить всю страховую сумму. Для страхователя алеаторность договора выражается в том, что страховщик может отказать в страховой выплате и тогда страхователю самому придется возмещать потерпевшему причиненный вред.

Страховая выплата производится в пределах определенной договором суммы. На самом деле сейчас не собственно договор определяет страховую сумму, а Закон (ст. 7). Однако п. 3 ст. 936 ГК РФ содержит общее правило, что закон об обязательном страховании устанавливает лишь минимальный размер страховой суммы. Поэтому нельзя исключить, что по мере развития обязательного страхования гражданской ответственности стороны такого договора смогут договариваться о страховых суммах, превышающих установленный законом размер.

В силу того, что обе стороны принимают на себя определенные обязательства, договор носит двусторонний характер.

Любой гражданско-правовой договор считается заключенным в момент согласования всех существенных условий, к числу которых законодательство относит предмет договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для сделок данного вида, а также все те условия, в отношении которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ). В данном случае все существенные условия договора обязательного страхования установлены Законом № 40-ФЗ и, таким образом, казалось бы, отсутствует главный признак заключения договора – их согласование сторонами. На самом деле, стороны, подписывая договор, тем самым выражают свое согласие с включенными в него в соответствии с требованиями законодательства условиями.

Факт волеизъявления сторон проявляется в выборе владельцем транспортного средства конкретной страховой компании и достижении сторонами договоренностей по тем условиям, которые оставлены законодателем на их усмотрение. Чтобы придать последним значение существенных, недостаточно просто включить их в договор – судебная практика исходит из того, что заинтересованная сторона должна заявить о необходимости согласования соответствующего условия под угрозой отказа от заключения договора. Такое заявление должно быть сделано в письменной форме, чтобы в дальнейшем, в случае спора, заинтересованное лицо могло доказать статус условия договора как существенного. В договоре обязательного страхования такое право принадлежит только страхователю. Страховщик может настаивать на включении в договор дополнительных, по сравнению с предусмотренными Законом, конкретных положений лишь при условии, что такие правила наличествуют во всех заключаемых им договорах обязательного страхования гражданской ответственности (см. об этом подробнее комментарий положения о публичности данного договора).