Сергей Дедиков - Обязательное страхование автогражданской ответственности

1. Настоящая норма определяет систему правового регулирования отношений в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Среди законодательных актов первым упоминается ГК РФ, который является главным законом в сфере гражданского оборота. Этот вывод следует, прежде всего, из содержания ст. 1 ГК РФ, где сформулированы основные начала гражданского законодательства, а также абз. 2 п. 2 ст. 3 ГК РФ, который определил, что нормы гражданского права, имеющиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ.

Применительно к договору обязательного страхования гражданской ответственности действуют общие положения ГК РФ, его нормы об обязательствах и договорах, положения о договоре страхования, объединенные в гл. 48, а также гл. 59, посвященная регулированию обязательств вследствие причинения вреда.

Особое значение для участников страховых отношений имеют правила гл. 48, которые необходимо рассматривать как базовые. Этот вывод основывается на том, что ГК РФ построен по принципу исчерпывающего регулирования поименованных гражданско-правовых договоров. Другими словами, положения ГК РФ, относящиеся к конкретному договору, дают его полное регулирование. Следовательно, гл. 48 ГК РФ исчерпывающе регулирует все договоры страхования. Исключения же возможны, когда это прямо предусмотрено в самом ГК РФ.

Обязательному страхованию в гл. 48 ГК РФ посвящены ст. 935–937. В первую очередь нужно назвать ст. 936, в которой закреплены основные положения любого обязательного страхования. Согласно п. 1 этой статьи обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена соответствующая обязанность (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование производится за счет страхователя. Наконец, важно, что именно законом должны определяться объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых их нужно страховать, а также минимальные размеры страховых сумм, то есть страховых обязательств страховщика.

Важное практическое значение для реализации Закона № 40-ФЗ имеют и многие другие статьи гл. 48 ГК РФ. Именно ими следует руководствоваться в тех случаях, когда тот или иной конкретный вопрос в самом законе не урегулирован, а также в случае коллизии нормы Закона и ГК РФ.

К системе правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств относятся также КоАП РФ, устанавливающий ответственность за правонарушения в сфере обязательного страхования; ФЗ «О безопасности дорожного движения», который запрещает проведение регистрации, осуществление государственного технического осмотра транспортных средств, а также их эксплуатацию, если владельцы не исполнили своей обязанности по приобретению страховой защиты; Закон РФ «О милиции», наделяющий сотрудников органов внутренних дел правом контроля за выполнением владельцами транспортных средств требований комментируемого Закона, а также проверки наличия у водителей страхового полиса обязательного страхования.

Что касается иных нормативных правовых актов, то прежде всего нужно иметь в виду, что к правовым актам доктрина относит указы Президента РФ и постановления Правительства РФ, а к нормативным актам – акты, издаваемые в пределах своей компетенции министерствами и ведомствами. Как указывалось в комментарии к преамбуле Закона, данный законодательный акт предполагает разработку и утверждение Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Правил проведения независимой технической экспертизы поврежденного при эксплуатации транспортного средства имущества, порядка компенсации инвалидам премий по договорам обязательного страхования, порядка функционирования общефедеральной автоматизированной информационной системы; установление предельных уровней страховых тарифов, их структуры и порядка применения страховщиками; утверждение формы страхового полиса обязательного страхования, формы специального знака для застрахованных и порядка его размещения на транспортном средстве, а также формы документа, содержащего сведения о страховании.

Кроме того, отдельным актом должен быть определен порядок уведомления федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью о принятии профессиональным объединением страховщиков правил профессиональной деятельности в этой сфере и внесении в них изменений.

Деятельность страховщиков, занимающихся обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в определенных вопросах регулируется другими нормативными актами Росстрахнадзора (эта федеральная служба существовала до 1998 года) и Минфина России. Среди них, в частности, следует упомянуть Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года № 02–02/08; уже называвшееся Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств; Правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина России от 22 февраля 1999 года № 16н; Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденное Приказом Минфина России от 17 июля 2001 года № 52н.

2. Пункт 2 комментируемой статьи направлен на предупреждение возможных коллизий между его нормами и положениями международных договоров Российской Федерации. Приоритет однозначно отдается нормам международного права. Это не является новеллой для российского законодательства, так как в силу п. 4 ст. 15 Конституции России международные договоры нашей страны являются составной частью ее правовой системы. При этом Основной закон государства устанавливает, что «если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора». Это положение закреплено в абз. 2 п. 2 ст. 7 ГК РФ.

Указанные правила действуют лишь в отношении международных договоров, которые вступили в силу в установленном законом порядке.

Основными принципами обязательного страхования являются:

гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;

всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;