Сергей Дедиков - Обязательное страхование автогражданской ответственности

Отдельно необходимо рассмотреть вопрос о том, когда у страховщика имеется возможность предоставить соответствующую услугу. По общему правилу, подобная возможность имеется почти всегда, если у страховщика есть лицензия на этот вид страхования. Слово «почти» здесь использовано для случая, когда страховая компания уже вплотную приблизилась или даже превысила маржу платежеспособности, установленную Положением о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств, утвержденным приказом Минфина России от 2 ноября 2001 года № 90 н. Этот норматив, если не вдаваться в подробности его расчета, равен максимум 6. Причем он касается не только данного вида рисков, а всего страхового портфеля страховой компании. На наш взгляд, это единственное основание для страховщика отказать в заключении договора обязательного страхования.

По подобного рода сделкам страховая организация, судя по всему, не может ставить вопрос и о досрочном ее прекращении, иначе это ее право полностью выхолостило бы суть публичного договора.

Принципиально важным признаком публичного договора является то обстоятельство, что цена услуг, а также иные его условия должны быть одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям клиентов (п. 2 ст. 426 ГК РФ). В этой связи возникают определенные юридические сложности с обоснованием предоставленного Законом страховщикам права применения повышающих страховые тарифы коэффициентов по отношению к конкретным страхователям (ст. 9). На наш взгляд, соответствующий механизм противоречит п. 2 ст. 426 ГК РФ, так как вводит не льготы определенным категориям потребителей, а, напротив, предусматривает возможность ухудшения условий договора для конкретных страхователей по сравнению с условиями договоров с другими владельцами транспортных средств. Но окончательный ответ на этот вопрос может дать только судебная практика, если подобные споры будут возникать.

Следует иметь в виду, что в отличие от иных видов гражданско-правовых договоров, споры по условиям которых могут быть переданы в суд только при согласии обеих сторон, споры, связанные с заключением публичных договоров, а также разногласия по отдельным их положениям должны разрешаться в судебном порядке независимо от того, имеется ли на это согласие страховщика.

Важное значение имеет норма, которая сформулирована в п. 4 ст. 426 ГК РФ. Она устанавливает, что в случаях, определенных законом, Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров – типовые договоры, типовые условия и положения. Таким образом, основываясь именно на этой норме ГК РФ, комментируемый Закон предусмотрел разработку Правительством РФ типовых условий договора обязательного страхования гражданской ответственности (ст. 5).

Условия публичного договора, которые не соответствуют указанным в п. 2 и 4 ст. 426 ГК РФ требованиям, ничтожны.

9. Владелец транспортного средства приобретает статус страхователя только после вступления договора обязательного страхования его гражданской ответственности в силу. Страхователь является полновесным субъектом этого договора, имеет по нему определенные права и несет определенные обязанности. Эти права и обязанности определяются Законом, нормами гл. 48 ГК РФ в части, не урегулированной комментируемым законодательным актом, а также Правилами обязательного страхования и договором страхования.

Основной обязанностью страхователя обычно является уплата страховой премии. В данном случае это правило сохраняет свою силу, хотя премия, практически, всегда будет вноситься до вступления договора страхования в силу.

Права и обязанности страхователя будут рассмотрены в комментариях ст. 3, 4, 6, 7, 10–12, 14–16 Закона № 40-ФЗ.

10. Понятие «страховщик» раскрыто в комментарии ст. 21 Закона.

11. Страховым случаем согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В обязательном страховании страховой случай исчерпывающим образом определен Законом и эта формулировка просто должна воспроизводиться в договорах.

Следует иметь в виду, что неблагоприятное событие, предусмотренное договором страхования (применительно к комментируемому Закону – ДТП), нельзя смешивать с самим страховым случаем. Последний представляет собой сложный юридический состав, включающий ДТП, с участием страхователя или застрахованного лица, наличие вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, а также причинно-следственную связь между первым и вторым элементами. Неполный юридический состав, например ДТП при отсутствии ущерба или отсутствии страховых полисов у его участников, юридических последствий не порождает, и у страховщика не возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

Наличие всех трех элементов юридического состава «страховой случай» устанавливает страховщик, составляя акт о страховом случае. Если страховая компания отказала потерпевшему или страхователю в признании события страховым случаем, то потерпевший всегда, а страхователь при определенных условиях (см. комментарий ст. 11 Закона) имеют право обратиться в суд с иском к страховщику о взыскании соответственно вреда или страхового возмещения, и суд в ходе судебного разбирательства сам будет устанавливать факт страхового случая.

12. Понятие «страховые тарифы» раскрыто в комментарии ст. 7 и 8, понятие «компенсационные выплаты» – в комментарии ст. 18, а понятие «представитель страховщика в субъекте Российской Федерации» – в комментарии ст. 21 Закона.

1. Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, настоящего Федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации.

2. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, применяются правила международного договора.