Сергей Дедиков - Обязательное страхование автогражданской ответственности

Обычно договор страхования носит реальный характер и вступает в силу после оплаты страхователем страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Законе № 40-ФЗ этот вопрос не урегулирован, поэтому здесь опираться на норму п. 1 ст. 957 ГК РФ. Правилами обязательно страхования предусмотрено, что страховая премия уплачивается до начала действия договора и сразу за весь период страхования. Однако рассматривать это положение как запрет на преобразование договора в консенсуальный нельзя, потому что любые ограничения гражданских прав субъектов хозяйственного оборота в силу п. 3 ст. 55 Конституции РФ возможны лишь путем принятия федерального закона, а не подзаконных актов. Другое дело, если сами страховщики договорятся о недопустимости такого рода действий. В этом случае никто не может заставить их соглашаться на невыгодные для себя условия.

Таким образом, договоры обязательного страхования будут вступать в силу после оплаты страховой премии или ее первого взноса, если стороны не договорятся об ином. Такой подход в наибольшей степени отвечает экономической природе страхования, которое согласно ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Если стороны договорятся о преобразовании договора в консенсуальный, когда он вступит в действие с момента подписания обоими участниками и независимо от уплаты страхователем страховой премии или ее первого взноса, то в таком договоре в обязательном порядке должны быть указаны сроки, в течение которых страхователь обязуется произвести оплату страховой услуги. В случае неисполнения им этой обязанности в установленные сроки страховщик имеет право ставить перед судом вопрос о взыскании задолженности со страхователя и уплаты им процентов соответственно ст. 395 ГК РФ или о досрочном прекращении договора в связи с существенным нарушением его условий другой стороной (п. 2 ст. 450 ГК РФ). Учитывая массовый характер обязательного страхования, подобные условия будут либо очень редки, либо вообще не будут применяться из-за несогласия страховых компаний.

Данный договор является классическим вариантом договора в пользу третьего лица (п. 1 ст. 430 ГК РФ). В определении прямо говорится, что страховщик, являющийся в страховом правоотношении должником, обязан произвести исполнение не кредитору (страхователю), а третьему лицу – потерпевшему, имеющему право требовать исполнения в свою пользу (хотя такое лицо в самом договоре не указывается).

В комментируемом Законе вопрос формы договора прямо не регламентируется, однако в силу п. 1 ст. 940 ГК РФ он должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность такого договора. При этом допускается, что договор может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Выдача полиса предусмотрена и п. 3 ст. 15 настоящего Закона.

Следует отметить, что некоторые специалисты, отталкиваясь от положений п. 2 ст. 940 ГК РФ, считают возможным подтверждать заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств также иными упомянутыми там документами – свидетельством, сертификатом или квитанцией. На наш взгляд, это неверный подход. Во-первых, это создаст для соответствующих страхователей трудноразрешимые сложности в отношениях с сотрудниками органов ГАИ – ГИБДД – в п. 1 ст. 32 Закона прямо сказано, что водитель обязан иметь именно страховой полис, а в ч. 1 ст. 12.3 КоАП РФ установлено, что водитель может быть привлечен к административной ответственности за отсутствие у него только лишь страхового полиса обязательного страхования, а не какого-либо другого документа. Во-вторых, для подобного вывода нет и правовых оснований. Пункт 2 ст. 940 ГК РФ является общей нормой для всех договоров страхования, тогда как п. 3 ст. 15 Закона № 40-ФЗ – это специальная норма, касающаяся исключительно договора обязательного страхования гражданской ответственности. По общепризнанным правилам юридической техники специальная норма отменяет действие общей нормы применительно к конкретным правоотношениям. Считать, что п. 3 ст. 15 Закона № 40-ФЗ не имеет юридической силы, так как противоречит норме ГК РФ, оснований нет. Он не противоречит п. 2 ст. 940 ГК РФ, а лишь уточняет его для системы обязательного страхования гражданской ответственности. Нет здесь и ограничения гражданских прав субъектов гражданского оборота, так как название документа на объем прав, подтверждаемых этим документом, не влияет.

Выдача страхователю предусмотренного п. 3 ст. 15 Закона № 40-ФЗ специального знака государственного образца не является подтверждением заключения договора обязательного страхования, не заменяет страховой полис и, строго говоря, никаких правовых последствий не порождает. Отсутствие такого знака на транспортном средстве также не образует состава правонарушения, а может лишь привести к тому, что сотрудники ГАИ – ГИБДД будут часто останавливать такой транспорт с целью проверки наличия у владельца страхового полиса.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности является в силу Закона публичным. Согласно п. 1 ст. 426 ГК РФ публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией (все страховые компании являются коммерческими организациями, то есть преследующими извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности) и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.

Такая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Для таких организаций, в нашем случае – для страховых компаний, действующих на рынке услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, исключается свобода договора: они не могут по своему усмотрению ни выбирать контрагента, ни решать вопрос о том, стоит ли вообще заключать страховой договор.

Отказ страховой компании от заключения договора обязательного страхования при наличии возможности предоставить владельцу транспортного средства соответствующие услуги не допускается. При таком отказе владелец транспортного средства вправе обратиться в суд с иском о понуждении страховой компании к заключению договора. Правда, надо достаточно четко представлять, что данное право скорее носит теоретический характер, так как судебный процесс дело долгое и, конечно, вряд ли найдется владелец транспортного средства, который станет дожидаться решения суда и до его получения не будет страховать свою гражданскую ответственность, рискуя быть привлеченным за это к административной ответственности. В то же время, если все-таки тот или иной потенциальный страхователь решится на это, то он вправе будет не только добиваться заключения с ним договора страхования, но и взыскать со строптивого страховщика понесенные убытки, в том числе все штрафы, которые вынужден был заплатить за отсутствие полиса, и моральный ущерб (п. 4 ст. 445 ГК РФ).