Сергей Дедиков - Обязательное страхование автогражданской ответственности

недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

1. Система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств базируется на целом ряде принципов, которые представляют собой основополагающие идеи, основные начала, выражающие существо этой сферы общественных отношений и определяющие направления и формы, методы и способы их правового регулирования. Принципы играют важную роль и в правоприменительной практике, являясь ориентирами при разрешении юридических коллизий, а также в тех случаях, когда обнаруживаются пробелы правовой регламентации. Применительно к комментируемому Закону значение закрепленных в нем основных положений трудно переоценить, учитывая новизну работы по обязательному страхованию, массовость такого рода договоров и наличие серьезных недостатков в тексте самого законодательного акта.

Существуют два варианта закрепления принципов в нормах законодательства:

– уже сложившимся в соответствующей сфере общественных отношений принципам законом придается официальный статус;

– законодатель сам формулирует принципы, которые посредством закона внедряются в соответствующие общественные отношения.

При принятии комментируемого законодательного акта был возможен только второй путь, так как системы обязательного страхования в нашей стране не существовало.

Принципы системы обязательного страхования могут быть условно разделены на основные, часть которых приведена в комментируемой статье; локальные, определяющие содержание отдельных элементов системы, и принципы построения Закона. Выделение принципов последней группы совсем не означает, что другие их категории на текст законодательного акта воздействия не оказали. Главное отличие основных и локальных основополагающих правил от собственно принципов построения юридического текста заключается в том, что они отражают существо общественных отношений и одновременно задают структуру и направленность данного правового акта.

2. Принцип гарантированности возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, находит свое выражение, прежде всего, в существенном ограничении свободы договора обязательного страхования, в котором не должны произвольно устанавливаться новые, по сравнению с предусмотренными законодательством, основания для отказа страховщика в выплате страхового возмещения. Даже в случае виновного поведения страхователя или застрахованного лица, причинившего вред, страховщик обязан произвести страховую выплату, а затем вправе предъявить регрессное требование к виновному лицу. Для реализации рассматриваемого основополагающего правила предусмотрено формирование страховщиками необходимых страховых резервов, в том числе резерва гарантий на случай банкротства страховой компании, и ограничение маржи страховщиков 5 % (ст. 22). На обеспечение действия данного принципа направлена и система компенсационных выплат потерпевшим, когда по той или иной причине бездействует система обязательного страхования (ст. 18, 19).

В перечень мер по осуществлению на практике принципа гарантированности входит также отбор по специальным критериям страховых компаний, которые предоставляют соответствующие услуги, более строгий контроль за их деятельностью как со стороны государственного страхового надзора, так и со стороны ПОС, который фактически выполняет функции саморегулируемой организации.

3. Принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности предполагает, что все владельцы транспортных средств должны иметь на руках полис обязательного страхования своей гражданской ответственности. Первый критерий означает, что никто из владельцев транспортных средств не может быть освобожден от заключения страхового договора, кроме тех случаев, которые прямо указаны в Законе № 40-ФЗ. В этой связи не может не вызывать удивления позиция Правительства РФ, намеренного не выполнять требование Закона в отношении государственного транспорта до 1 января 2004 года, а это ни много, ни мало более 2 млн единиц.

Страхователями должны быть и социально не защищенные граждане – пенсионеры и инвалиды, однако законодательный акт устанавливает для них определенные льготы по оплате страховой премии (ст. 17).

Критерий обязательности говорит о том, что государство будет обеспечивать страхование гражданской ответственности широким перечнем мер государственного принуждения. Во-первых, законодательно запрещено использование транспортного средства, если гражданская ответственность его владельца не застрахована (абз. 4 ст. 3 комментируемого Закона; п. 2 ст. 19 Федерального закона «О безопасности дорожного движения»). За нарушение этого запрета установлена административная ответственность – штраф в размере от 5 до 8 минимальных размеров оплаты труда (п. 2 ст. 12.37 КоАП РФ).

Необходимо отметить, что такая же ответственность предусмотрена и за неисполнение владельцем транспортного средства обязанности по обязательному страхованию своей гражданской ответственности. Однако введение такого состава административного правонарушения не является бесспорным. Вполне возможна ситуация, когда гражданин или юридическое лицо владеет транспортным средством, но в силу тех или иных причин, никогда его не использует (например, не умеет водить или по болезни, либо автомобиль раритетный или является экспонатом музея автомобильной техники). Естественно, такие владельцы транспорта никакой опасности для других лиц не представляют. Страхование гражданской ответственности в таких ситуациях явно излишне и приводит фактически к неоправданному ограничению права собственности владельцев транспортных средств путем изъятия у них части собственности в виде страховой премии, хотя, повторю, они никогда не причинят вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, поскольку не используют транспортное средство по его прямому назначению. С сожалением приходится констатировать, что законодатель создал повод для обращения заинтересованных лиц в Конституционный Суд с целью признания этой нормы не соответствующей Основному закону страны.

Административное законодательство вводит также ответственность за управление транспортным средством в период, который не охвачен полисом; за управление им водителем, не указанным в полисе, когда договор страхования заключен с условием ограниченного использования транспорта либо по времени, либо по количеству людей, допущенных к управлению им в период страхования. Такое правонарушение влечет ответственность в виде штрафа в размере трех минимальных размеров оплаты труда (п. 1 ст. 12.37 КоАП РФ).