Сергей Дедиков - Обязательное страхование автогражданской ответственности

К принципам построения Закона можно отнести принцип минимизации правового регулирования, в силу которого в данном законодательном акте фиксируются последствия определенных правил, а сами они не сформулированы. В качестве примера можно привести положение об ответственности страховщика при виновном поведении страхователя или застрахованного лица, например, при совершении ДТП в состоянии опьянения или побеге виновного с места происшествия, но нигде в Законе нормы, закрепляющей это правило, мы не найдем. Оно выводится из системного анализа принципов системы обязательного страхования и целого ряда статей законодательного акта. Однако оправданность использования этого принципа вызывает сомнения, так как данный Закон рассчитан на массовое применение и всякая недоговоренность в нем может негативно отразиться на практике.

1. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных п. 3 и 4 настоящей статьи.

2. При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и т. п.) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им.

3. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации транспортных средств;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

4. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем).

5. Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (п. 2 ст. 6 настоящего Федерального закона).

6. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.

Лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

1. Пункт 1 комментируемой статьи закрепляет основную обязанность владельца транспортного средства применительно к настоящему Закону. Следует подчеркнуть, что возникновение страхового правоотношения в обязательном страховании зависит не только от воли сторон, а и от наступления юридического факта, предусмотренного законодательством. В юридической литературе высказывалось и более категоричное суждение, согласно которому обязательное страховое правоотношение вообще не зависит от усмотрения сторон, а жестко предопределено законом. На наш взгляд, оснований для такого утверждения все-таки нет. В принципе, обязательное страхование должно быть осуществлено, поскольку это прямое указание государства, подкрепленное соответствующими мерами принуждения. Однако страховое правоотношение возникает на основании договора, а заключение договора и определение страхователем контрагента происходит в результате его волеизъявления.

Юридическим фактом, порождающим обязанность владельца транспортного средства заключить договор страхования своей гражданской ответственности, может быть как сложный юридический состав (наличие в законном владении транспортного средства, на момент вступления комментируемого Закона в силу, вступление этого акта в действие, отсутствие страхового полиса обязательной гражданской ответственности на данное транспортное средство и использование транспорта для перевозки людей, грузов или установленного на нем оборудования, приобретенного другим его законным владельцем), так и простой юридический состав (приобретение транспортного средства или получение его в законное владение (при отсутствии страхового полиса) после вступления данного законодательного акта в силу и использование транспорта по его назначению).

Страхование гражданской ответственности должно осуществляться владельцем за свой счет. В то же время данное положение, на наш взгляд, не исключает возможность оплаты страхового полиса третьим лицом, поскольку нет оснований считать, что данное положение отменяет в рамках обязательного страхования гражданской ответственности действие п. 1 ст. 313 ГК РФ, согласно которому исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Оплата страховой премии не привязана к личности страхователя, к тому же сам Закон допускает возможность страхования гражданской ответственности других лиц – застрахованных, а не только самого страхователя, и в такой ситуации страховую премию будет оплачивать не застрахованное лицо, а страхователь. Однако комментируемое положение приводит к выводу, что, например, затраты организации, в которой работает гражданин, по страхованию его гражданской ответственности не могут быть отнесены на расходы юридического лица.