Сергей Дедиков - Обязательное страхование автогражданской ответственности

Несмотря на столь внушительный аппарат понуждения владельца транспортного средства к приобретению полиса обязательного страхования, специалисты весьма осторожны в прогнозах реального охвата этим страхованием соответствующих лиц. Называются следующие цифры – в первый год действия закона договоры заключит примерно треть владельцев, то есть около 10 млн человек и организаций, а лет через пять уровень страхования составит около 70 %.

Указанный принцип также означает, что в зачет обязательного страхования договоры добровольного страхования гражданской ответственности не принимаются.

4. Третий принцип устанавливает недопустимость использования на территории страны транспортных средств, владельцы которых не застраховали свою гражданскую ответственность по полису обязательного страхования. Действие этого основополагающего требования также обеспечивается мерами принуждения. В частности, в соответствии с п. 23 ст. 11 Закона РФ «О милиции» милиция имеет право запрещать эксплуатацию транспортных средств, владельцы которых не застраховали свою гражданскую ответственность. Пункт 3 ст. 16 Закона РФ «О безопасности дорожного движения» прямо закрепляет норму, согласно которой без полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортное средство не допускается на государственный технический осмотр и государственную регистрацию. Высказываемое отдельными специалистами мнение, что этот запрет незаконен из-за отсутствия соответствующих инструкций, на наш взгляд, необоснованно, так как все указанные законы являются актами прямого действия и не нуждаются в принятии каких-либо подзаконных актов.

5. Четвертый принцип отражает экономическую заинтересованность владельцев транспорта в повышении безопасности дорожного движения в России. К сожалению, Закон начал действовать в условиях прямого нарушения данного принципа, поскольку утвержденные тарифы обязательного страхования выше соответствующих величин при добровольном страховании гражданской ответственности. Есть, правда, некоторые второстепенные факторы, которые все-таки дают основания говорить пусть и об ограниченном действии рассматриваемого основного начала. Прогнозируется снижение ставок по страхованию каско автотранспорта, то есть автомашин как имущества. Происходит и постепенное снижение ставок добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, так как оно в случае заключения договора обязательного страхования уже носит исключительно субсидиарный (дополнительный) характер и касается того диапазона размера вреда, который в ДТП затрагивается относительно редко.

6. Система принципов обязательного страхования включает помимо названных и другие основополагающие правила, которые хотя и не закреплены в тексте Закона в виде конкретных формулировок, тем не менее, играют чрезвычайно важную роль. Эти локальные положения направлены на развитие, конкретизацию приведенных выше основных принципов системы обязательного страхования.

К числу основных принципов обязательного страхования гражданской ответственности относится принцип непрерывности обязательного страхования имущественных интересов. Это означает, что владельцы транспортных средств не могут сделать перерыв между двумя полноценными страхованиями, даже по уважительным причинам – болезнь, командировка и т. д. Особое значение действие этого принципа приобретает в момент истечения срока действия обязательного страхования. Отступление от данного правила возможно лишь в случае, когда владелец заключил краткосрочный договор страхования на время перегона вновь приобретенного транспортного средства к месту регистрации, и этот срок короче, чем пять дней, в течение которых с момента получения транспорта во владение владелец и должен заключить страховой договор.

В нормах комментируемого законодательного акта реализован принцип приоритета интересов потерпевшего. Он, в частности, означает, что виновное поведение страхователя, которое, как правило, освобождает страховщика от обязанности возмещать ему понесенные в результате страхового случая убытки, здесь основанием для отказа в страховой выплате не является. Так, если страхователь причинил вред потерпевшему при использовании транспортного средства в период, не покрытый страхованием при наличии в страховом договоре условия об ограниченном использовании транспорта, страховая компания все равно должна будет выплатить потерпевшему возмещение или страховую сумму, и всего лишь имеет право предъявить к контрагенту регрессные требования.

Второе проявление этого принципа заключается в том, что именно потерпевший определяет, обратиться ли с требованием о возмещении вреда к виновному владельцу транспортного средства либо сразу к страховщику. Это обстоятельство отражает еще один принцип – принцип дуалистичности действий потерпевшего, в силу которого потерпевший может взыскать вред непосредственно с виновного или со страховщика.

Принцип ограниченной рентабельности страховщика нашел свое выражение в том, что страховая компания вправе оставить у себя не более 5 % разницы между своими доходами и расходами по указанному виду страхования. Остальной доход будет направляться в специальные резервы, в том числе для компенсации расходов на осуществление страховых выплат в последующие годы.

Принцип компенсации означает, что страховщик не должен оплачивать потерпевшему улучшение поврежденного имущества. С этим положением тесно связан принцип доказанности вреда, связанного с использованием транспортного средства, согласно которому потерпевший должен доказать страховщику сам факт страхового события и размер вреда.

На основании принципа приоритетности защиты жизни и здоровья людей в Законе установлены более высокие лимиты для страховых выплат в случаях, когда пострадали люди, по сравнению с лимитами страховых выплат по возмещению ущерба, причиненного имуществу, а также предусмотрены компенсационные выплаты только при причинении вреда жизни и здоровью потерпевших.

Принцип регресса к страхователю при его недобросовестном поведении в рамках страхового договора и явного нарушения норм права, определяющих поведение водителей при ДТП является новеллой российского страхового права.

Выделяют также принцип равенства прав и обязанностей страхователей, застрахованных и потерпевших. На первый взгляд, с этим сложно согласиться, так как в отношении страхователей будут действовать различные повышающие или, напротив, понижающие размер страховой премии коэффициенты (см. комментарий ст. 9). Однако речь идет именно о равных правах и обязанностях, а не о равном положении соответствующих субъектов обязательного страхования. Базовые права и обязанности для всех, действительно, одинаковы, а различия в положении будут обусловлены, главным образом, поведением самих страхователей и застрахованных лиц.