Сергей Дедиков - Обязательное страхование автогражданской ответственности

3. Освобождены от обязательного страхования гражданской ответственности владельцы транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч, а также тех транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения российского законодательства о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории нашей страны. Так, в соответствии с п. 2 ст. 1 Правил регистрации автотранспортных средств и прицепов к ним в Государственной инспекции безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел Российской Федерации, утвержденных приказом МВД РФ от 27 января 2003 года № 59, не подлежат регистрации транспортные средства, «изготовленные в Российской Федерации, в том числе из составных частей конструкций, предметов дополнительного оборудования, запасных частей и принадлежностей, или ввозимые на ее территорию сроком более чем на шесть месяцев, без представления документов, подтверждающих проведение сертификации в порядке, установленном законодательством Российской Федерации», а также «конструкция которых или внесенные в конструкцию изменения не соответствуют требованиям действующих в Российской Федерации правил, нормативов и стандартов в области обеспечения безопасности дорожного движения…» Не подлежит обязательному страхованию гражданская ответственность владельцев транспортных средств Вооруженных Сил РФ, имеющих боевое предназначение. Владельцы остальной техники, эксплуатируемой воинскими частями: автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, а также грузового автотранспорта, используемого для обеспечения хозяйственной деятельности армии, должны будут страховать свою гражданскую ответственность. По предложению Правительства РФ в Закон № 40-ФЗ Федеральным законом от 23 июня 2003 года № 77-ФЗ внесены дополнения, в соответствии с которыми обязанность по страхованию автогражданской ответственности не распространяется не только на владельцев транспортных средств Вооруженных Сил (как было ранее предусмотрено Законом), но и других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба. Исключение по-прежнему составляют автобусы, легковые автомобили и прицепы к ним, иные транспортные средства, используемые для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил, других войск, воинских формирований и органов.

Как уже отмечалось, в соответствии с Законом № 40-ФЗ у одного транспортного средства может быть несколько владельцев одновременно. В этой связи возникает вопрос о том, сколько нужно в таком случае получать страховых полисов?

Согласно п. 2 ст. 15 Закона № 40-ФЗ по договору обязательного страхования является застрахованной гражданская ответственность самого страхователя, иного указанного в нем владельца, а также других владельцев, использующих данное транспортное средство на законных основаниях. Из этого положения следует, что на одно транспортное средство вполне достаточно иметь один полис. Некоторые специалисты в области страхования даже говорят о принципе: «Одно транспортное средство – один страховой полис». Таким образом, все лица, чье право владения транспортным средством производно от права страхователя, самостоятельных договоров обязательного страхования гражданской ответственности могут не заключать. Этот вывод подкрепляется также п. 4 ст. 4 указанного Закона, где говорится, что обязанность по такому страхованию не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с этим Законом иным лицом (страхователем). Таким образом, если юридическое лицо, владеющее транспортом на основании права хозяйственного ведения, застрахует свою гражданскую ответственность, а затем какие-то транспортные единицы передаст в аренду, то арендаторам можно свою ответственность не страховать, достаточно просто иметь на руках полисы обязательного страхования первоначального владельца. То же самое относится к ситуации, когда гражданин – собственник автомобиля заключил договор обязательного страхования, указав в нем в качестве владельца еще и своего супруга, а затем передал транспортное средство другому лицу на основании генеральной доверенности. Новому владельцу также можно договор не заключать, главное, чтобы собственник передал ему подлинный полис.

Положения Закона № 40-ФЗ не распространяются и на владельцев транспортных средств, зарегистрированных в других государствах, чья гражданская ответственность застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Россия.

Указанный Закон не предусматривает возможности освобождения от обязательного страхования каких-либо других категорий граждан и юридических лиц.

К сожалению, в Законе № 40-ФЗ мы не находим четкого и однозначного ответа на вопрос о том, сколько договоров обязательного страхования должен заключать владелец нескольких транспортных средств? Во всех подзаконных актах реализован уже упоминавшийся принцип: «Один автомобиль – один полис». Такой подход, безусловно, удобен при наличии у одного транспортного средства нескольких владельцев, так как полис следует за указанным в нем транспортным средством. Более того, для автопредприятий и других юридических лиц, у которых на балансе десятки, сотни или даже тысячи единиц транспорта, любой другой вариант просто не подходит, ведь у каждого водителя должен быть на руках подлинный страховой полис, где указана именно эта автомашина – ксерокопии полисов и даже копии, удостоверенные нотариально, согласно Закону № 40-ФЗ и нормам КоАП РФ не могут заменить сам полис. Кроме того, такая конструкция существенно упрощает систему учета обязательного страхования гражданской ответственности в страховых компаниях и органах ГАИ – ГИБДД.

Однако здесь все совсем не так просто. И вопрос даже не в количестве полисов, а в том, сколько должен будет заплатить за них владелец нескольких транспортных средств? Мысленно построим следующую модель ситуации: у гражданина в собственности несколько автомобилей и мотоциклов. При этом он управляет ими лично, и никто кроме него их не использует. Понятно, что он всегда в каждый конкретный момент времени управляет только одним транспортным средством. Следовательно, его гражданская ответственность всегда единична, она не может по определению быть кратной количеству находящихся в его собственности единиц транспорта. Другими словами, ему всегда достаточно иметь один полис обязательного страхования гражданской ответственности. Если обязать его страховать свою гражданскую ответственность применительно к каждому транспортному средству, то получается, что при единичной гражданской ответственности, он вынужден будет платить в несколько раз больше, чем другие граждане, платить сумму, кратную количеству находящихся в его собственности автомобилей и мотоциклов. Таким образом, он, оплачивая предоставляемые ему страховые услуги, фактически облагается дополнительным налогом на имущество, который, ко всему прочему, он должен платить не в бюджет, а коммерческим организациям.