Елена Гаряева - Правовое регулирование отношений, возникающих при помещении ценностей в банковскую ячейку. Монография

Клиент, уплачивающий вознаграждение банку, несет ответственность за несвоевременную оплату услуг в соответствии с общими нормами ст. 395 ГК РФ, если договором не была предусмотрена определенная неустойка. В свою очередь, банк несет ответственность за несвоевременное совершение операций по счету в соответствии со ст. 856 ГК РФ.

Обезличенные металлические счета открываются кредитной организацией для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и осуществления операций по их привлечению и размещению: привлечение драгоценных металлов во вклады (до востребования и на определенный срок) от физических и юридических лиц, размещение драгоценных металлов от своего имени и за свой счет на депозитные счета, открытые в других банках, предоставление займов в драгоценных металлах. Основное отличие обезличенного металлического счета от металлического счета ответственного хранения заключается в обязанности кредитной организации в последнем случае возвратить клиенту те драгоценные металлы, которые были переданы им на хранение в банк (за вычетом тех драгоценных металлов, с которыми были осуществлены банковские операции по поручению клиента).

Согласно п. 9.4 положения № 50, в договоре обезличенного металлического счета определяются операции, проводимые по данному счету, условия зачисления на счет и возврата со счета драгоценных металлов, а также размер и порядок выплаты вознаграждений, связанных с ведением счета, изменением индивидуальных характеристик драгоценных металлов при их зачислении и выдаче со счета в физической форме и отклонением массы метала, числящегося на обезличенном металлическом счете, от массы металла, подлежащего возврату с этого счета в физической форме. Отсюда следует вывод о том, что предмет договора обезличенного металлического счета составляют действия банка по открытию счета, зачислению драгоценных металлов на счет, осуществлению операций по счету согласно распоряжениям клиента, действия по оплате услуг кредитной организации клиентом.

Правовая природа договора обезличенного металлического счета определяется через конструкцию договора банковского счета 89. Учитывая, что открытие и ведение обезличенного металлического счета не сопровождается хранением индивидуально определенных драгоценных металлов и не предусматривает возврата клиенту при прекращении правоотношений тех же металлов, которые были приняты на хранение, роль драгоценных металлов, по сути, аналогична роли денежных средств в договоре банковского счета. В свою очередь, клиент имеет не вещное, а обязательственное право требования к банку.

Объектом договора обезличенного металлического счета являются драгоценные металлы, имеющие только количественную характеристику массы металла (для монет – количество в штуках) и стоимостную балансовую оценку. Банки открывают следующие виды обезличенных металлических счетов: счета клиентов (срочные и до востребования), в том числе корреспондентские счета банков, а также счета учета займов в драгоценных металлах, выданных клиентам.

Привлечение и размещение драгоценных металлов на обезличенные металлические счета может быть осуществлено путем перевода драгоценных металлов с других обезличенных металлических счетов, зачисления на обезличенные металлические счета драгоценных металлов при их физической поставке, а также зачисления драгоценных металлов, проданных клиенту, или драгоценных металлов, приобретенных банком.

Возврат драгоценных металлов с обезличенных металлических счетов клиентов возможен путем перечисления драгоценных металлов на другие обезличенные металлические счета, снятия со счетов драгоценных металлов в физической форме, а также путем совершения сделки купли-продажи драгоценных металлов, числящихся на счете.

Займы в драгоценных металлах предоставляются путем поставки драгоценных металлов клиенту в физической форме или на обезличенные металлические счета в обмен на обязательство поставки драгоценных металлов по истечении установленного договором срока.

Погашение суммы займа в драгоценных металлах осуществляется в форме физической поставки драгоценных металлов или путем перечисления драгоценных металлов с обезличенных металлических счетов заемщика.

Договор обезличенного металлического счета возмездный, так как предполагает оплату клиентом услуг кредитной организации за открытие, ведение счета, а также в некоторых случаях (например, при открытии вклада в драгоценном металле) плату кредитной организации клиенту в виде процентов за размещение драгоценных металлов. Предполагается, что драгоценные металлы могут быть зачислены на обезличенный металлический счет по истечении некоторого времени после его открытия. На этом основании договор признается консенсуальным. Договор порождает права и обязанности у обеих сторон договора, в связи с чем является двусторонним.

К правам клиента по договору обезличенного металлического счета относятся право открывать соответствующий счет, право осуществлять операции по счету, право получать вознаграждение за размещение драгоценных металлов на условиях платности, право требовать выдачи остатка со счета. Указанным правам клиента корреспондируют соответствующие обязанности кредитной организации.

В свою очередь кредитная организация вправе получать за оказываемые услуги вознаграждение, а клиент обязан уплатить его банку.

Осуществление кредитной организацией операций с драгоценными камнями практически не урегулировано действующим законодательством. Инструкция Банка России от 30 ноября 2000 г. № 94-И «О порядке определения массы драгоценных металлов и драгоценных камней и исчисления их стоимости в Банке России и кредитных организациях» устанавливает только процедуру определения стоимости драгоценных камней при их приеме или выдаче кредитной организацией. Иные правовые акты, которые определяют виды и порядок оформления операций банков с драгоценными камнями, отсутствуют. До издания специальных норм представляется логичным использовать для урегулирования операций с драгоценными камнями правила о металлических счетах по аналогии закона. Таким образом, кредитная организация может заключить с клиентом договор счета ответственного хранения драгоценных камней, по которому будет обязана осуществить прием драгоценных металлов на ответственное хранение, открыть счет для их учета, осуществить операции по счету согласно распоряжениям клиента, выдать клиенту остаток драгоценных камней по счету. Дополнительно с клиентом может быть заключен договор, в соответствии с которым драгоценные камни будут учитываться через оценку общей количественной характеристики массы в каратах и соответствующей ей стоимости.