М. Саблин - Как погасить кредит? На примере ипотеки

Свыше 30 дней просрочки, как правило, считаются уже отрицательной кредитной историей, что определяет отказ в выдаче кредита. Но если последняя длительная просрочка была три года назад, а затем все обязательства исполнялись, то банк может посчитать такую кредитную историю приемлемой и не повысить ставку. В данном вопросе все зависит от отношения банков к такой просрочке, прописанного в требованиях к заемщику.

Как получить свою кредитную историю

Кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Поэтому при получении кредитов в типовой анкете банков или в кредитном договоре заемщик проставляет отметку о согласии/несогласии с передачей данных в БКИ 3 3 Подробно о кредитных историях на сайте Банка России: [битая ссылка] http://ckki.www.cbr.ru/ . Банк может передавать данные в несколько БКИ, с которыми сотрудничает.

Чтобы получить свою кредитную историю заемщику сначала нужно узнать в каком (каких) БКИ она хранится, направив для этого запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) 4 4 Указание Банка России «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию» от 31 августа 2005 г. №1612-У. , а затем уже обратиться в конкретное бюро кредитных историй для получения кредитной истории один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату. Список БКИ есть на сайте [битая ссылка] http://ckki.www.cbr.ru/print.asp?file=list_BKI.htm. Если вы знаете банк, где брали кредит, то достаточно узнать с каким БКИ сотрудничает этот банк и обратиться в это БКИ.

Чтобы получить данные из ЦККИ через сайт Банка России 5 5 А именно по адресу: [битая ссылка] http://ckki.www.cbr.ru/?m_ParsSelectorState=1&m_SubParsSelectorState=11. , необходимо знать код субъекта кредитной истории. Этот код заемщики, как правило, сами сообщают при заполнении анкеты в банк, в котором брали кредит. Если код забыт или не существует, то достаточно обратиться в любую кредитную организацию или в любое БКИ с просьбой создать такой код. За плату в 100—300 рублей данный код создается.

Без использования кода субъекта кредитной истории данные из ЦККИ могут быть получены через любую кредитную организацию, бюро кредитных историй, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи, или нотариуса. Достаточно предъявить паспорт. Как вариант, можно обратиться в компании, являющиеся агентами БКИ (около 1200 рублей).

К примеру, такие услуги для заемщиков оказывает одно из крупнейших БКИ «Национальное бюро кредитных историй»: [битая ссылка] http://www.nbki.ru/serviceszaem/. Запрос можно направить по почте или телеграммой. Что касается предоставления данных из этого БКИ путем личного обращения, то необходимо обращаться к агентской сети этой компании, представленной на сайте НБКИ.

Как исправить свою кредитную историю?

Итак, заемщик получил сведения из БКИ и выяснил, что просрочка была зафиксирована. Если заемщик действительно не платил по кредиту, то прошлую историю изменить или удалить нельзя. Наверное, через несколько лет требования банков к кредитной истории заемщика смягчаться и кредит можно будет получить и при негативной кредитной истории.

Если кредитная история соответствует действительности, но заемщик полагает, что не прав банк в самом факте выдачи кредита (заемщик не давал согласия на кредит, не оформлял карту, не должен был получать кредит на оплату комиссий), то следует предъявлять претензии банку и доказывать, что кредит был выдан незаконно. Только после признания того, что кредит выдан незаконно кредитную историю можно попытаться изменить. Скорее всего, это придется делать через суд. В последнее время ряд банков в добровольном порядке возвращают незаконные комиссии по неиспользованным кредитным картам и исправляют кредитную историю после обращения к ним заемщика.

Однако бывают и технические ошибки,возникающие по вине банка. Это может быть смешение вашей истории и истории вашего полного однофамильца, неверная дата погашения задолженности, неверная сумма просрочки. Или же просрочка давно погашена, а в кредитную историю об этом не сообщено.

Кредитную историю стоит обязательно проверить на предмет таких технических ошибок. Ведь если кредит оплачен вовремя, а в кредитную историю попала просрочка, значит, банк ошибся при направлении сведений.

Если техническая ошибка выявлена, есть два пути. Первый – обратиться в банк с указанием перечня ошибок и требованием скорректировать данные в кредитной истории. Второй путь – обратиться с официальным запросом и перечнем недостоверных данных напрямую в БКИ. БКИ обратиться к банку и если тот признает ошибку, то историю скорректируют и заемщику будет выслана новая кредитная история. В противном случае придется обращаться в суд.

Если исправить кредитную историю все-таки не удалось, а причина просрочки, по мнению заемщика уважительна, то при обращении в банк за получением ипотечного кредита лучше сразу дать письменное пояснение о причинах выхода на просрочку по прежним кредитам. Возможно банк-кредитор учтет это при оценке негативной кредитной истории и посчитает ее нейтральной или даже положительной.

На рынке недвижимости распространены различные аферы: сделки по поддельной доверенности, продажа квартиры, не принадлежащей лицу, выдающего себя за собственника, сделки с пороком воли продавца, впоследствии оспариваемые, поддельные документы о собственности, фальшивые договоры купли-продажи, угрозы и многое другое.

В данной главе речь пойдет исключительно о мошенничествах и «как бы» мошенничествах, не являющихся преступлением, связанных с получением ипотечного кредита, в которых сам заемщик и оказывается потерпевшим. Заемщику необходимо знать, что он делать не должен.

В американской практике мошенничества в сфере ипотеки разделяются на два вида:

мошенничество с целью проживания, при котором заемщик или иное лицо совершает различные противоправные действия, чтобы купить квартиру и жить в ней, при этом предполагает оплачивать кредит.

мошенничество с целью получения прибыли, при котором цель преступников тем или иным противоправным способом присвоить кредитные средства банков без намерения их вернуть.