М. Саблин - Как погасить кредит? На примере ипотеки

Основания для досрочного истребования всей суммы кредита. Это, пожалуй, одно из ключевых условий кредитного договора для заемщика. В договоре прописываются случаи, при которых банк может досрочно потребовать от заемщика полностью вернуть сумму кредита и начисленных процентов в определенный срок (обычно 30 дней). Если заемщик не возвращает долг, то банк вправе обратить взыскание на квартиру.

Ответственность.Обратите внимание на условия, касающиеся ответственности – за просрочку может быть установлена пеня, либо единовременный штраф (допустим, 100 рублей за каждую просрочку).

Адрес заемщика.Правильность адреса заемщика позволит получать необходимые уведомления от банка (например, о смене реквизитов для погашения), поскольку подписывая договор, заемщик несет ответственность за верность адреса и берет обязательство уведомлять о его смене. Отметим, что если заемщиков несколько, то уполномоченным на получение корреспонденции в кредитном договоре называется один из них.

Обязанности заемщика.Следует изучить раздел «Обязанности заемщика», в частности, обязанности по страхованию, по уведомлению об отсутствии в городе на срок более месяца, о смене адреса, о ежеквартальном или ежегодном предоставлении документов по финансовому положению.

Полная стоимость потребительского кредита(далее – ПСК) 8 8 Ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита, и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита.

Рекомендуем обратить внимание на ПСК, ведь оно содержит в итоге данные о том, сколько будет стоить для заемщика кредит, в том числе в процентах. Эта процентная ставка, как правило, больше чем заявленная в кредитном договоре, так как включает в себя оплату комиссий, страхования и иных услуг третьим лицам.

Однако в расчет полной стоимости кредита не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона.

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа).

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения.

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа).

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Если раньше большинство книг описывало, как получить ипотечный кредит и что это такое, то теперь возникла потребность написать и о том, как жить с ипотечным кредитом: ипотека приобрела массовость, стала повседневной реальностью для очень многих людей.

У заемщиков появились вопросы, которые требуют ответов и систематизации. И это не только вопросы по погашению кредита в случае возникновения сложностей. Здесь и вселение родственников в заложенную квартиру, и получение имущественных вычетов и материнского капитала, и перекредитование, и проведение перепланировки, и сдача жилья в аренду, и даже разводы и страховые случаи. Здесь есть и важный нюанс – банк вправе досрочно потребовать всю сумму кредита не только при просрочке платежа, но и при ряде других нарушениях (нарушение правил пользования залогом, отказ страховать залог и пр.).

На данный момент в России уже есть и практика и наработки по решению большинства вопросов, возникающих у заемщика. Ведь прошло более десяти лет с начала массового развития ипотеки. Те граждане, которые на собственном опыте прошли различные ситуации, существенно расширили кругозор и возможности новых заемщиков, которые берут кредит сейчас. Не надо изобретать велосипед и наступать на одни и тех грабли – все уже сделано раньше.

Пока же далеко не все заемщики знают, какие проблемы могут возникнуть, какими способами и инструментами их можно решить, не знают к кому обращаться за помощью и в какой форме это делать. Конечно, это влечет потерю времени, сил и денег.

В последних двух разделах книги собраны типовые ситуации, которые возникали с теми или иными заемщиками и которые могут быть полезны читателю. Ведь от ипотеки нельзя просто взять и отказаться. Нельзя прийти и сказать в банк – забирайте квартиру, я больше погашать кредит не могу. Если банку квартира не нужна или банк просто не идет навстречу, то придется пройти через все судебные инстанции вплоть до торгов по продаже квартиры.

А порой иного жилья у заемщика нет и он не знает куда выселяться и как жить дальше. Возникают тупиковые жизненные ситуации, осложненные тем, что заемщику приходится сталкиваться с вопросами, в которых он не специалист, а цена вопроса очень велика – где жить его семье. И тут ему и может пригодиться данная книга, хотя в счет погашения кредита ее направить нельзя.

Конечно, комфортность погашения кредита на все двадцать – тридцать лет зависит в первую очередь от того насколько правилен был расчет при получении кредита. По практике не раз приходилось убеждаться насколько могут быть непродуманными решения о получении кредита. Известны случаи, когда заемщики голодали, чтобы погасить кредит.

До момента первого платежа по кредиту сама ипотека кажется для многих чем-то умозрительным, нереальным, иллюзиорным. На первое место выходит квартира, которую можно легко купить и сразу жить в ней. Цена квартиры все возрастает, как и размер кредита. И только после нескольких ежемесячных платежей сопряженных, как правило, с расходами на ремонт и погашение долгов родственникам, заемщики понимают, что такое ипотека и в чем, может быть, они ошибались при получении кредита. Увы, это приходит только с опытом, реже благодаря советам других, а иногда это понимание и вообще не приходит.