Наталья Смирнова - Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег

• доходы супругов от трудовой деятельности, пенсии, пособия, денежные выплаты;

• имущество, приобретенное супругами в период брака, при этом неважно, на кого оно было оформлено и за чей счет приобретено.

Имущество, которое принадлежало супругам до брака, было получено в дар или по наследству в период брака, приватизированное одним из супругов в период брака, разделу при разводе не подлежит.

Таким образом, если в семье случается развод и в период брака супругами было приобретено значительное имущество, оно будет разделено поровну между ними, если они не заключили брачный договор, в котором указан иной порядок раздела имущества после развода. Учитывая тот факт, что в РФ брачные договоры – большая редкость, и мало кто выходит замуж или женится, уже имея некоторое жилое имущество в собственности, риск потери половины имущества при разводе у каждого из супругов велик. Если имущество приобреталось за счет равного вклада обоих супругов, то такие последствия развода логичны. Однако бывают ситуации, когда вклад одного из супругов в покупку квартиры, дома и иного имущества близок к 100 %, а при разводе он рискует потерять 50 % от него. Данная опасность действительно существует, и никакая официально зарегистрированная семейная пара не застрахована от развода и его последствий. В то же время потеря 50 % имущества может губительно сказаться на финансовом положении как одного из супругов, так и их обоих, особенно если это имущество планировалось продавать для осуществления той или иной финансовой цели.

Например, если в семье с инвестиционными целями приобреталась земля, которую через несколько лет планировалось продать и приобрести небольшую квартиру за рубежом, то после развода земля будет разделена межу супругами пополам, и никто из них уже не сможет позволить себе на полученные 50 % от ее стоимости приобрести недвижимость за рубежом.

Аналогичный риск характерен также и для наследования имущества после ухода из жизни его прежнего владельца. При отсутствии завещания наследование происходит по закону, то есть согласно очереди, установленной ст. 1142–1145 и 1148 ГК РФ (ч. 3):

• Наследники первой очереди – дети, супруг и родители наследодателя.

• Вторая очередь – полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

• Третья очередь – полнородные и неполнородные братья и сестры родителей наследодателя (дяди и тети наследодателя).

• Четвертая очередь – прадедушки и прабабушки наследодателя.

• Пятая очередь – дети родных племянников и племянниц наследодателя (двоюродные внуки и внучки) и родные братья и сестры его дедушек и бабушек (двоюродные дедушки и бабушки).

• Шестая очередь – дети двоюродных внуков и внучек наследодателя (двоюродные правнуки и правнучки), дети его двоюродных братьев и сестер (двоюродные племянники и племянницы) и дети его двоюродных дедушек и бабушек (двоюродные дяди и тети).

• Седьмая очередь – пасынки, падчерицы, отчим и мачеха наследодателя.

Если речь идет о завещании, то наследство распределяется в соответствии с пожеланиями наследодателя и может идти вразрез с порядком наследования по закону. Однако есть одно «но» и в том, и в другом случае: определенные категории наследников в обязательном порядке имеют долю в наследстве. К ним относятся несовершеннолетние или нетрудоспособные дети наследодателя, его нетрудоспособные супруг и родители, а также нетрудоспособные иждивенцы наследодателя, подлежащие призванию к наследованию на основании пунктов 1 и 2 статьи 1148 ГК РФ (ч. 3). Все они наследуют независимо от содержания завещания не менее половины доли, которая причиталась бы каждому из них при наследовании по закону (обязательная доля).

Иными словами, потенциальный наследник может столкнуться со следующими рисками, приводящими к потере прав на имущество полностью или частично:

• Из-за отсутствия должным образом оформленного завещания и передачи имущества наследникам более высокой очереди.

• Даже в случае грамотно составленного завещания потенциальный наследник может получить завещанное ему имущество не в полном объеме из-за обязательной доли в наследстве отдельной категории наследников.

Таким образом, вы можете лишиться прав на имущество полностью либо частично по причине либо обращения взыскания на имущество, либо развода, либо неверно оформленного завещания или наличия наследников с обязательной долей. Для страхования от указанных рисков вы можете использовать программы накопительного и инвестиционного страхования жизни (для сохранения имущества в денежном выражении), а также трасты и семейные фонды (для сохранения имущества как в денежной форме, так и в виде недвижимости, ценных бумаг, бизнеса и т. д.).

Риск гражданской ответственности обычно знаком только владельцам транспортных средств благодаря программам ОСАГО. Остальные же риски гражданской ответственности не воспринимают как важные, и именно поэтому не страхуются от них. В то же время они имеют место быть и периодически приводят к значительным незапланированным расходам, которые могут ухудшить текущую финансовую ситуацию семьи, либо даже воспрепятствовать достижению запланированных финансовых целей в желаемый срок и в планируемом размере. В качестве примеров рисков гражданской ответственности могут выступать:

• причинение вреда жизни/здоровью третьих лиц (смерть, временная или постоянная утрата трудоспособности, увечье);

• причинение ущерба имуществу третьих лиц, как физических, так и юридических (гибель, утрата, повреждение);

• причинение вреда окружающей среде;

• профессиональная ответственность аудиторов, оценщиков и т. д.

Чем опасны перечисленные риски? Прежде всего тем, что они сопряжены с существенными расходами, на которые у семьи в данный конкретный момент времени может не быть достаточно средств. Например, семья может уехать в отпуск и случайно затопить соседей. В дальнейшем возмещение ущерба всем соседям может обойтись достаточно дорого, и семье придется пожертвовать либо частью имущества, либо долгосрочными накоплениями, и в итоге она не достигнет запланированных финансовых целей.

Таким образом, страхование ответственности также играет важную роль в защите семьи от различных рисков, которые могут ослабить ее финансовое положение. Для этого используются программы страхования гражданской ответственности, такие как, например, ОСАГО, ДСАГО. Данный риск включается также в программы страхования квартир, яхт, катеров, страхование выезжающих за рубеж, профессиональной ответственности и т. д.