Наталья Смирнова - Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег

• Семья получает основной доход от бизнеса, которым управляют несколько членов семьи, но изъять из такого предприятия средства в короткие сроки в большом размере может оказаться затруднительно. Поэтому в критический момент семья может оказаться в ситуации, когда требуемую сумму средств за необходимое время из бизнеса она изъять просто не сможет.

• У члена семьи, приносящего основной доход, имеется существенный долг, поручителем или созаемщиком по которому выступает другой член семьи, доход которого не позволит продолжать выплаты по возврату долга в случае смерти основного заемщика. Например, муж зарабатывает 90 тыс. руб., жена – 10 тыс. В месяц на погашение кредита выплачивается 15 тыс. руб. В случае смерти мужа жена с доходом в 10 тыс. не сможет продолжать выплаты. Важно при этом, чтобы кредит не предполагал обязательное страхование жизни заемщика (как в случае с ипотекой) и был беззалоговым.

Если для вашей семьи страховая защита на случай ухода из жизни одного или нескольких членов семьи необходима, то кого же обязательно стоит страховать на случай смерти, на какую сумму и на какой срок?

Чтобы определить это, достаточно оценить вклад каждого члена семьи в общий доход, а затем проанализировать, насколько сильно скажется на благополучии семьи исключение дохода каждого из ее членов. Например, доход семьи из 3 человек составляет 100 тыс. руб. в месяц, при этом муж зарабатывает 75 тыс., а жена – 25 тыс. Ежемесячные расходы семьи составляют 50 тыс. руб. Соответственно, гибель мужа станет плачевной для финансового положения семьи, т. к. жена с доходом 25 тыс. руб. не сможет обеспечивать прежний уровень потребления, даже если он несколько сократится в связи с потерей мужа. Гибель жены не будет критична для финансового благополучия семьи, т. к. доход мужа позволит сохранить прежний уровень жизни. Если бы ситуация в семье была такой, что оба трудоспособных члена семьи получали бы по 50 тыс. руб., а ежемесячные расходы составляли бы 80 тыс. руб., то необходимо было бы оценить, как бы изменился объем потребления при уходе из жизни каждого из членов семьи. Если бы он сократился ровно вдвое, то, в принципе, страхование было бы не обязательным, а если бы ежемесячные расходы были равны или больше, чем 50 тыс. руб., то рационально было бы страховать обоих членов семьи.

Что касается определения размера страховой защиты, в этом смысле нужно принимать во внимание следующие моменты:

• Какова стоимость тех финансовых целей, которые стоят перед семьей, имеют для нее крайне важное значение и должны быть достигнуты, даже если с кем-то из членов семьи случится несчастье. Например, семья планирует дать ребенку высшее образование, значит, семье имеет смысл оформить защиту кормильца на случай смерти на сумму обучения ребенка в планируемом вузе.

• Как много времени и средств потребуется семье на восстановление комфортного уровня жизни и приспособления к новым условиям жизни без кого-либо из членов семьи. Разумеется, в этом случае точные оценки вряд ли возможны, но, как правило, можно руководствоваться суммой равной 2–3 годовым доходам того члена семьи, которого планируется застраховать.

Относительно срока страхования можно дать следующие основные рекомендации:

• Если у вас и вашей семьи нет четких целей, но уход одного из членов семьи в мир иной чреват для других финансовой нестабильностью, можно оформить защиту сроком на 1 год с дальнейшим ее продлением снова на год, пока сроки по семейным целям не станут более определенными. Тогда можно будет оформить страховую защиту вплоть до срока наиболее далекой из значимых для семьи целей.

• Если у семьи есть одна или несколько важных целей с определенным сроком реализации, которые должны быть осуществлены, даже если с кем-то из членов семьи что-то случится, можно оформить страховую защиту на работающих членов семьи, приносящих наибольший доход, сроком до самой дальней цели. Например, есть семья: муж, жена и двое детей. Для них важными целями являются обучение двух детей и благополучный выход на пенсию супругов через 5 лет после того, как второй ребенок закончит вуз. Основной доход в семье обеспечивает муж. Соответственно, семье нужно оформить защиту на случай смерти основного кормильца сроком до пенсии его супруги, так как это самая дальняя из наиболее важных целей. Тогда семья будет иметь защиту от риска смерти кормильца на период получения детьми высшего образования и до выхода супруги на пенсию.

• Даже если семья планирует накопить на ту или иную цель и уверена, что средств на это хватит, страховую защиту все равно рекомендуется пристыковывать к последней из наиважнейших семейных целей. Всегда нужно помнить, что финансовые инструменты сопряжены с риском: несчастье в семье может также сопровождаться финансовым кризисом и резким сокращением семейных сбережений на 50 %, если они размещались в достаточно агрессивных инвестиционных инструментах. Например, рассмотрим супружескую пару и двух детей, без страховой защиты на случай смерти, но со значительными накоплениями в ПИФах акций. Если неожиданно погибает муж, жена остается с двумя детьми, одному из которых нужно поступать в вуз через 3 года. Одновременно с этим происходит финансовый кризис, накопления в ПИФах сокращаются на 50 %, семья вынуждена изымать средства оттуда для покрытия текущих расходов, и через 3 года у семьи в ПИФах остается незначительная сумма, которой явно не хватит на обучение ребенка. Если бы на супруга была оформлена страховая защита, семья могла бы жить на выплату по этой защите, а средства в ПИФах бы за эти три года приумножились, отыграли полученный за время кризиса убыток, и ребенок смог бы учиться в желаемом вузе.

Таким образом, несмотря на весьма неприятные последствия данного риска, семье необходима защита от него, чтобы внезапно не оказаться на грани банкротства.

Важно не смешивать понятия инвестиций и защиты. Так, некорректно ставить вопрос о том, что лучше: оплатить страховую защиту либо вложить деньги в фонд на будущие цели. Инвестиции предполагают накопление на цель, а защита обеспечивает уверенность в том, что непредвиденные события не отразятся на способности семьи к получению дохода и инвестировании свободных средств на желаемые цели.

Конечно, внезапный уход из жизни кого-либо из членов семьи, особенно тех, от кого во многом зависит финансовое состояние всех остальных ее членов, – достаточно критичное событие, содержащее в себе существенные риски. Однако этим все риски, связанные с жизнью и здоровьем членов семьи, не ограничиваются. На самом деле, это, как ни странно, не самый финансово опасный для семьи риск, гораздо опаснее риски, связанные с потерей трудоспособности одного или нескольких членов семьи.