Наталья Смирнова - Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег

Понятно, что ребенка можно застраховать, но при страховом случае сумма выплаты чаще всего полностью уходит на восстановление и обеспечение жизни ребенка, а не его родителей на пенсии. Я желаю всем семьям крепкого здоровья: как родителям, так и детям, но проговорить эти риски необходимо.

В жизни возможны ситуации, когда финансово благополучные дети с хорошим здоровьем все равно не помогают родителям либо помогают, но лишь номинально, намного ниже своих реальных финансовых возможностей. Причин может быть масса:

• Родители развелись, и ребенок не готов помогать одному из них из чувства обиды.

• Родители не поддержали в выборе профессии/второй половины/города/чего-то еще, ребенок оказывается не готов полноценно финансового заботиться о родителях.

• Ребенок не разделяет ценности родителей, не поддерживает их жизненные устои, поэтому и финансово не помогает и т. д.

Да, есть ст. 87 СК РФ о том, что дети обязаны заботиться о родителях, платить алименты на их содержание, но все же понимают, что существуют варианты вывести основные доходы из-под взыскания алиментов.

К чему это все я? Я совсем не против детей, я только за. Я не ставлю кого-либо перед выбором: либо родить детей, либо создать себе капитал на будущее. Однако в жизни бывает всякое. Дети – это не стартап, не бизнес-проект, не актив, на который нужно делать все ставки в отношении своего финансового благополучия. Конечно, можно их диверсифицировать, но даже трое детей не есть гарантия безбедной старости. Поэтому я за то, чтобы разделить: дети – это отдельная финансовая цель, а безбедная старость – это совсем другая цель. Одна цель не является средством достижения другой.

Финансового благополучия эффективнее всего достигать за счет более традиционных классов активов: облигаций, акций, сырьевых товаров и т. д., по которым можно создать качественный, прозрачный и управляемый с точки зрения риска/доходности портфель. Дети же пусть вместе с вами учатся эффективному управлению личными финансами и планированию своего будущего. Пусть они на вашем примере видят, как достичь финансового благополучия и позаботиться о себе самому. С таким примером они точно вас не подведут, да и вы будете за их будущее спокойны. Именно так меня воспитали мои родители, и сейчас я спокойна и за свое финансовое благополучие, и за их.

Да, действительно, российская валюта нестабильна. Да, у нас достаточно высокая инфляция, но, в целом, никаких 200 % годовых нет и в помине. Да, были 90-е годы с инфляцией свыше 100 % в год, был 1998 год с инфляцией почти 100 %, но с 2008 года по нынешний 2017-й средний темп инфляции составляет около 9 % годовых [8] www.fin-plus.ru/info/inflation_index/russia/ .

Если размещать рублевые накопления хотя бы даже в облигации, то вполне можно сохранить покупательную способность рубля (про возражение «облигации дефолтнут» будет сказано ниже).

Вы можете возразить, что с падением рубля к иностранным валютам все расходы, связанные с валютой, возросли многократно. Для такого случая есть отличный совет – валютная диверсификация, благо валюту можно купить на бирже по рыночному курсу, одновременно с размещением рублевых активов в инструменты с доходностью выше инфляции. Однако не забывайте, что валюта тоже подвержена инфляции, поэтому одной покупки валюты мало – нужно ее разместить в инструменты с доходностью выше инфляции (то есть выше 2 %).

Безусловно, все помнят дефолт ГКО 1998 года. Многие помнят банкротство Lehman Brothers. Словам о том, что компании системной значимости или хотя бы просто крупные не могут «дефолтнуть», вполне можно возразить, приводя в пример «Трансаэро», «Су‑155», «Татфондбанк» и другие организации, которые в прошлом были крупными игроками на рынке, но печально завершили свой путь.

Одновременно с этим на рынке гораздо больше эмитентов, которые прекрасно себя чувствуют и исправно платят купоны своим владельцам. Есть два хороших решения. Первое – это диверсификация, благо облигации доступны от 1000 руб. и от 1000 долл. Второе – выбор компаний абсолютной системной значимости, без которых экономика страны невозможна (для России это Сбербанк, «Газпром», «Лукойл» и т. д.). Да, их доходность будет на уровне инфляции, не выше. Но если обратить внимание на депозиты, то они и инфляцию не покрывают. А на слова о страховании АСВ всегда можно возразить, что и там нет 100 %-ной защиты (есть забалансовые вклады), а при размещении средств на вкладе банка системной значимости вы явно получите доходность ниже, чем по его же облигациям. Вероятность отзыва лицензии у банка из списка ТОП‑10 системной значимости невозможна, так как они именно поэтому и получили такой статус. Эти компании существовали и в 1990-е, пережили дефолт и выжили.

Даже если вы боитесь размещать свои накопления надолго, облигации с погашением через 6–12 месяцев все равно лучше, чем тумбочка. И лучше, чем депозит на тот же срок. А резервного фонда на полгода точно хватит.

Когда речь идет об инвестициях в акции, чаще всего возражают, говоря, что все равно все рухнет. Да, в 2008 году российский рынок просел почти на 80 %, но к 2013-му он полностью восстановился. Ну а если хочется настоящего Армагеддона, то приведем в пример Dow Jones 1929 года, когда началась Великая депрессия [9] Мировой экономический кризис, начавшийся с биржевого краха в США в 1929 году и продолжавшийся до 1939 года. ( Прим. ред .) . Ему потребовалось около 30 лет, чтобы восстановиться, но даже в этом случае не было обесценивания и потери капитала, правда, пришлось ждать 30 лет. Но и эти риски можно минимизировать: во‑первых, снова диверсификация, при этом не стоит вкладывать в акции одного сектора, одной страны, и вообще лучше не вкладывать все в один актив под названием «Акции». Во-вторых, следует начинать копить на пассивный доход не за 1–2–3 года до него, и так, чтобы в случае подобных системных кризисов иметь время на восстановление, а в период максимальных просадок – усредняться. Ну и, в‑третьих, кто запрещает вам зарабатывать на понижении (кроме тех случаев, когда «шорт» запрещен, как это было на российском рынке в 2008-м, например, да и то недолго) либо пересматривать иногда портфель, а не просто забыть про него на долгие годы?

Вы купили те или иные ценные бумаги через брокера, а он обанкротился или лишился лицензии. Ничего с вашими инвестициями не случится, так как ваши ценные бумаги – это ваша собственность, а не брокера, и ваши права на них учитываются в депозитарии. Так что в случае чрезвычайного происшествия с брокером вы просто их переведете на брокерский счет другого брокера, вот и все.