Наталья Смирнова - Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег

• ваш доход во многом обеспечивается сдачей имущества в аренду, и его ущерб может существенно отразиться на вашей финансовой стабильности;

• вы желаете передать ваш семейный капитал в виде недвижимости следующему поколению, и, если с ней что-то произойдет, страховое покрытие позволит наследникам компенсировать эту потерю.

Программа страхования должна обеспечивать защиту в таком объеме, чтобы при нанесении ущерба вашему имуществу в максимальном размере выплаченной страховой суммы вам хватило бы для восстановления имущества или приобретения нового взамен утраченного.

Необходимо отметить, что при приобретении имущества в кредит, когда это имущество становится объектом залога (например, ипотека, автокредит), оно в обязательном порядке страхуется. Поэтому зачастую заемщики не видят смысла оформлять дополнительную защиту от риска ущерба, однако это не совсем верно. Дело в том, что оформляемые в рамках кредита программы страхования имеют в качестве выгодоприобретателя банк, а не заемщика. Кроме того, страховая защита действует только в размере задолженности перед банком, а не стоимости имущества. Таким образом, например, вполне возможна ситуация, когда заложенная в рамках ипотеки квартира полностью сгорает из-за пожара, банк получает компенсацию в размере задолженности по кредиту от страховой компании, а заемщик остается фактически без долга перед банком, но и без квартиры, и без средств на покупку новой квартиры. Если бы у него была дополнительная защита от риска ущерба в свою пользу, такой ситуации бы не произошло. Именно поэтому одного страхования в рамках кредита, как правило, недостаточно: важно убедиться, что даже в случае полной потери имущества из-за риска ущерба вы не останетесь без крова и без средств на замену имущества или его полное восстановление. Кредитное же страхование поможет вам обезопасить себя от риска лишиться имущества и при этом остаться с непогашенной задолженностью перед банком, либо риска досрочного возврата по кредиту в случае ущерба заложенного имущества.

Риски потери права собственности.Имущество можно потерять не только потому, что его кто-то у вас украл, либо по причине того, что ему был нанесен значительный ущерб, не подлежащий восстановлению. Имущества можно лишиться и по причине того, что вы потеряете право собственности на него. Подобное может произойти по нескольким причинам:

• в силу незаконности предыдущих сделок по приватизации, продаже, наследованию и т. д.;

• из-за мошенничества продавца, риелтора и т. д.;

• из-за нарушения прав несовершеннолетних или наследников;

• из-за ошибок в процессе оформления документов по сделке и т. д.

От этих событий никто не застрахован, и далеко не всегда удается досконально проверить юридическую чистоту сделки или избежать ошибок при оформлении. Однако это может привести к тому, что сделку по приобретению вами недвижимости признают незаконной и вы лишитесь ваших прав на приобретенный объект. Насколько существенен именно для вас данный риск? Подобные ситуации наиболее часто складываются при приобретении недвижимости на вторичном рынке, то есть недвижимости с предысторией сделок, когда риск незаконной сделки существенно возрастает. Поэтому страховаться от подобного риска целесообразно, когда имущество переходит к вам в собственность от предыдущего владельца. Сейчас можно встретить схемы приобретения жилья в новостройках, когда квартира сначала переходит в собственность некоторой инвестиционной компании (соинвестору) и только после этого – непосредственно вам. В этом случае тоже может произойти потеря прав собственности, поскольку, как только перед вами появляется предыдущий владелец, сразу возникает риск, что к нему это имущество попало не по праву. Поэтому, даже если вы приобретаете квартиру в новостройке, обязательно изучите все необходимые документы, чтобы при необходимости застраховаться от риска потери права собственности.

Защита от подобного риска должна оформляться в размере стоимости приобретаемого имущества, чтобы полностью компенсировать потери от признания сделки недействительной или истребования имущества. От такого риска стоит застраховаться, если:

• для вас может стать критичной потеря купленной вами квартиры;

• вы приобретаете квартиру на вторичном рынке;

• для вас критичны дополнительные материальные и временные расходы на поиск новой квартиры, если сделку признают недействительной.

Для признания сделки недействительной или для истребования имущества из незаконного владения срок исковой давности составляет 3 года с момента осуществления сделки. По истечении этого времени данный риск полностью устраняется, и дополнительная защита уже не потребуется. Для защиты от такого риска используется титульное страхование.

Риски развода, взыскания, некорректного наследования.Если в отношении человека возбуждается исполнительное производство, т. е. принудительное списание задолженности того или иного рода, и ему не удается заранее согласовать с кредиторами вариант погашения долгов, то на принадлежащее ему имущество накладывается взыскание. Имущество распределяется между кредиторами в соответствии с суммой долга перед каждым из них. Разумеется, существует имущество, на которое не распространяется взыскание (оно указано в ст. 446 ГК РФ). К нему относится, например, следующее имущество, принадлежащее должнику на правах собственности:

• жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением (кроме случаев, когда это имущество находится в залоге в рамках ипотечного кредита);

• земельные участки, на которых расположены объекты, определяемые текущим законодательством, а также земельные участки, использование которых не связано с осуществлением гражданином-должником предпринимательской деятельности (кроме случаев, когда это имущество находится в залоге в рамках ипотечного кредита);

• предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши и т. д.

Таким образом, вы запросто можете лишиться многочисленного имущества, если по той или иной причине не сможете расплатиться по долгам. Например, если у вас несколько квартир либо имеются существенные накопления в различных инвестиционных инструментах, вы можете лишиться данного имущества полностью или частично в процессе конкурсного производства.

Второй риск, по которому вы можете лишиться имущества, это развод, после которого все совместно нажитое имущество будет разделено между бывшими супругами в равных долях. К такому имуществу относится: