Наталья Смирнова - Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег

Заболеть может каждый, и сам по себе данный факт достаточно распространен, а потому часто не воспринимается как риск. Тем не менее это не совсем верно, так как последствия болезни могут быть разными, в том числе весьма существенными, например:

• Человеку может понадобиться оплата дорогостоящего лечения, связанного с выявленной опасной болезнью или произошедшим несчастным случаем. Важно, что в данном случае проблемы со здоровьем могут возникнуть не только у кормильца семьи, но и у его близких, и это скажется на финансовом положении семьи не менее значительно. В любом случае семье придется изыскивать крупные суммы денег на восстановление здоровья и лечение.

• Из-за затянувшейся болезни, травм либо полученной инвалидности человек не может продолжать работу в течение неопределенного количества времени, он не может обеспечивать себя и свою семью, которая от него зависит, выплачивать имеющиеся кредиты. Данный риск касается кормильца семьи.

• Человеку может периодически требоваться обследование или регулярное лечение для поддержания здоровья на требуемом уровне, а у семьи не всегда будут на это средства. В данном случае это касается как кормильца, так и других членов его семьи.

• Человек может просто заболеть, но при невысокой официальной зарплате его больничные выплаты будут весьма незначительными и не смогут покрыть расходы на лечение и текущие ежемесячные расходы.

Естественно, данные расходы могут быть весьма значительными, особенно если речь идет об инвалидности и опасных заболеваниях. Данные риски редко принимаются во внимание, и именно поэтому столь значительными бывают их последствия: семье приходится экстренно продавать имущество, изымать все накопления или значительную их часть, чтобы покрыть расходы на лечение. Иногда может случиться и так, что даже после этого средств будет все равно недостаточно.

На самом деле, риски, связанные с расходами на больничном, а также с периодическими обращениями за медицинской помощью, тоже важны, и ими пренебрегать не стоит, т. к. в самый ответственный момент у семьи может просто не оказаться нужной, пусть и сравнительно небольшой, суммы на эти цели.

Данные риски минимизируются портфелем из ряда страховых программ, таких как программы страхования жизни (рисковое страхование с покрытием от критических заболеваний, накопительное страхование с покрытием от критических заболеваний, инвестиционное страхование с покрытием от критических заболеваний), добровольное медицинское страхование, отдельные программы онкострахования.

Риск ухода из жизни основного кормильца семьи или всех работающих членов семьи

Это событие в жизни семьи наносит удар не только моральный, но и материальный. Оно может произойти по разным причинам, но условно можно выделить две основные:

При этом понятие «несчастный случай» подразумевает внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится в данном случае смерть.

• Уход из жизни по естественной причине, в том числе по причине заболевания.

В этом случае смерть того или иного члена семьи наступает по причине опасной для жизни болезни или старости, что не связано с несчастным случаем.

Вне зависимости от причины данное событие может привести к следующим негативным финансовым последствиям:

• Сокращению дохода семьи на величину дохода умершего. При этом невозможно точно предсказать, сколько потребуется времени семье, чтобы выйти на прежний уровень дохода либо чтобы сократить потребление до приемлемого уровня, когда доходы станут покрывать расходы. Возможно, что семье придется продать часть имущества, переехать в более дешевую квартиру, а трудоспособным членам семьи нужно будет в экстренном порядке найти работу с достаточным уровнем доходов.

• Расходам на ритуальные услуги, которые могут оказаться существенными для семейного бюджета и ради которых придется изымать все или часть накоплений, предназначенных, возможно, совсем для иных, но не менее важных целей.

• Просрочке по кредитным выплатам либо банкротству семьи, из-за того что она окажется не в состоянии расплатиться по обязательствам. В этом случае возможна реструктуризация долга, но банк может на нее и не согласиться. В этом смысле вполне реальна ситуация, когда семья проживает на съемной квартире, не имеет имущества в собственности и выплачивает взносы по потребительским кредитам. Основной доход в семье обеспечивает муж, жена работает на низкооплачиваемой должности в бюджетной организации. Однако после внезапной смерти мужа в результате несчастного случая жена оказывается не в состоянии осуществлять выплаты по кредитам, т. к. иначе у нее не останется средств на существование.

Таким образом, преждевременная, внезапная смерть хотя бы одного работающего члена семьи может существенно ухудшить финансовое положение оставшихся членов данной семьи. Чем больше была роль дохода, приносимого ушедшим из жизни, в семейном бюджете, тем сильнее это скажется на финансовой стабильности его семьи. Важно, что в данном случае в качестве риска мы рассматриваем именно внезапный, преждевременный уход из жизни одного или нескольких членов семьи, а не вполне ожидаемый уход в мир иной, например, после 90–95 лет, который достаточно просто предусмотреть и к которому семья, как правило, готова и морально, и материально.

Конечно, заменить ушедшего человека невозможно, однако семья вполне может избежать описанных выше негативных финансовых последствий либо, по крайней мере, значительно их смягчить, если заранее позаботится о защите на случай смерти работающих членов семьи.

Как определить, нужно ли для кого-либо из членов семьи оформлять защиту на случай ухода из жизни или нет? Страховая защита нужна, если:

• У семьи отсутствует имущество, которое, в случае необходимости, было бы легко продать, и поступлений от этой сделки было бы достаточно, для того чтобы семья смогла перестроиться под новые финансовые условия и снижение дохода.

• У семьи отсутствуют существенные накопления в инвестиционных инструментах, которые не подвержены существенным колебаниям и из которых легко изъять средства (текущие счета в банках, депозиты, облигации с высокой степенью надежности и т. д.).

• Семья получает основной доход от бизнеса одного из членов семьи, при этом данным бизнесом управляет один человек, и больше в семье никто им управлять полноценно не сможет. В этом случае после ухода из жизни такого человека есть риск, что семья не сможет быстро перестроиться и продолжить управление бизнесом на прежнем уровне и с прежним уровнем дохода.